Présentation de mon portefeuille boursier

 Joyeux Noël à tous chers investisseurs!

J'avais envie de vous faire un petit cadeau pour ce Noël si déprimant. Alors j'ai songé vous partager mon portefeuille de la partie autogérée de mes investissements. Nous sommes tous curieux de nous inspirer des autres. Je n'ai jamais partagé sur mon blog mes actions, alors cette fois-ci, les voici, les voilà. Je les ai classées du moins bon rendement au meilleur : 

HR UN-C : H&R REIT

Avec la pandémie, c'es normal que les REIT immobiliers performent moins bien. Surtout lorsqu'ils contiennent des loyers commerciaux. J'attends, c'est pas grave, je pense que ça va remonter dans quelques années. Il contient du real estate en parts égales entre l'Ontario, l'Alberta et les USA. En attendant, je reçois toujours des dividendes. 

ZQQ-C : BMO NSD 100 EQ HDG CAD ETF

Un ETF qui suit le top 100 du Nasdaq.  On s'expose ici à des actions très connues et populaires comme Apple, Amazon, Microsoft, Facebook, Alphabet, etc...  Je trouve ça plus simple que les acheter individuellement.

DASH-U : DOORDASH INC.

J'aime bien acheter les actions qui arrivent en bourse. Je n'ai pas accès aux IPO bien sûr, mais ça m'amuse. Pour l'instant j'ai pas encore fait d'argent avec Doordash car ça ne fait que quelques jours que je le détiens et il est encore dans le creux des premiers mois qui suivent un IPO. Mais j'ai confiance sur le long terme. 

QBTC-U.C : BITCOIN FUND CL-A T/U

C'est tout récent pour moi de posséder ce fond alors je n'ai pas encore fait de profits avec. Je prévois des chambardements dans la bourse en 2021. Quand la pandémie sera derrière nous, nous constaterons les dégâts sur le marché de l'emploi. Des jobs faites en télétravail ici, pourront facilement être envoyées en Inde ou ailleurs... Certaines auront été automatisées. Beaucoup de commerces vont carrément faire faillite. Je pense qu'il y aura grande inflation et dépression dans l'avenir moyen terme. Je veux donc réparti mon risque et m'exposer à l'or et au bitcoin.

CYBR-C : EVOLVE CYBER SEC IDX-HDGE

La cybersécurité ne sera pas quelque chose d'optionnel pour les entreprises dans les prochaines années. Plusieurs sont nerveux en voyant les scandales qu'il y a eut et leurs actionnaires veulent avoir de l'assurance que le réseau informatique est sécure. Plusieurs milliers de dollars seront investis dans ce milieu et je veux profiter de la vague.

ESPO-U : VANECK VID GAMING&ESPORTS

Un ETF concentré sur les jeux vidéos et les tournois en ligne. Avec la pandémie il y a eut une hausse phénoménale des joueurs. Aussi depuis des années les jeux mobiles sur cellulaires rapportent en fou. Une position que je veux maintenir longtemps. Quand les jeux de réalité virtuelle fonctionneront vraiment assez bien pour le grand public, je crois qu'il y aura encore une hausse d'utilisations. 

IAG-C : IA SOCIETE FINANCIÈRE INC.

Quand on regarde cette action c'est la plus ennuyeuse du monde. J'ai acheté sur un coup de tête en lisant un article. Pas excitante donc mais je n'ai rien à lui reprocher à date j'ai obtenu 23% de rendement!

ARKK-U : ARK TR INNOVATION ETF

Je suis très enthousiaste de ce produit. Est-ce parce qu'il est créé par une femme? Je sais pas lol  C'est un ETF géré par des humains avec de bons résultats évidemment à cause de sa forte participation en Tesla (10%).  C'est ma façon de m'exposer à Tesla tout en me diversifiant. Il contient aussi Square, Roku, invitae, crispr therapeutics qui fait des recherches sur les gênes. 

FOOD-C : GOODFOOD MARKET CORP

J'ai acheté goodfood la semaine de son IPO... tellement un bon coup. J'ai fait du 103%, comme toujours on regrette de pas y avoir mis plus d'argent :D  J'étais cliente au début j'aimais beaucoup. Maintenant ils se sont beaucoup éparpillé je trouve, épicerie en ligne, plats prêts à manger, je trouve le site difficile à lire et je suis perplexe.  Mais l'important c'est que ça me donne beaucoup de rendement hehehe

et finalement mon joyau : 

VERY-C : THE VERY GOOD FOOD CO INC.

Je fais des investissements privés. je joue au dragon sur des plate-formes où j'Achète des parts de compagnie qui sont très risquées car non liquide. Sur cette plate-forme j'ai vu very good food qui font des produits de fausse viande comme beyond meat en Colombie-Britannique. Tous les clients disaient que c'était les meilleurs produits du genre qu'ils avaient mangés. J'avais pas pu investir alors car leurs documents n'étaient pas disponibles en français et c'est un requis administratif du gouvernement pour les investisseurs québécois grrr....  mais quand j'ai su qu'ils faisaient un IPO, j'ai sauté dessus!  J'ai fait du 116% jusqu'à présent.  Encore une fois, dommage que je n'avais pas plus de cashflow à l'époque :D 

voilà, je vous ai partagé mes secrets de mes choix.

Qu'est-ce qui s'en vient en 2021 que je veux regarder?

le IPO de Roblox est dans ma mire.... c'est une plate-forme de jeux vidéo pour les petits très populaire!
Aussi LION qui font des autobus électriques.

soyons prêt pour la vague à venir et heurex d'avoir encore un horizon de placement long terme devant nous! 

Mon forfait cellulaire me coûte 12$ par mois!

J'ai dû me magasiner un nouveau forfait suite à ma séparation. J'étais avant avec Videotron et il était impossible selon eux de me redonner le même forfait que j'avais. Tout ce que je regardais était trop cher pour moi. Je voulais quelque chose à moins de 30$ par mois ou même gratis ça aurait fait mon affaire..

J'ai pensé à Koodoo car lorsque nous hébergions des étudiants étrangers, c'était eux qui avaient le meilleur rapport qualité-prix. Mais voilà que surprise, il y a des nouveaux joueurs. 

J'ai opté pour Public Mobile.
Ils sont sur le réseau de Telus.

MON FORFAIT 

100 minutes d'appel au Canada + Minutes entrantes illimitées

250 Mo de data à la vitesse 3G

Textos illimités et internationaux

Coût? 15$ par 30 jour 
MOINS 2$ de rabais pour être inscrite au paiement automatique,
MOINS 1$ de rabais pour 1 an d'ancienneté (jusqu'à 5$ de rabais après 5 ans) 
= 12$ par mois

En plus, si je réfère des amis, j'obtiendrai 1$ par mois par ami référé et l'ami reçoit lui 10$ de crédit unique.
En passant, voici mon code pour cela : KYKE22
Ou via le lien de référencement : https://activer.publicmobile.ca/?raf=KYKE22

Et comme vous avez lu, après 5 ans j'aurai plus de rabais.  En fait si je référais 8 personnes dans 5 ans mon forfait serait entièrement gratuit. 

Si vous avez un peu de temps et des connaissances, si vous aidez les autres membres sur le portail de la communauté, ils vous donneront aussi des rabais. C'est comme payer les membres pour qu'ils s'aident entre eux au lieu de s'embaucher des employés qui font le support. 

C'EST PAS BEAUCOUP DE DATA....

Je sais pas pour vous, mais moi j'en utilise presque pas. Surtout là en pandémie. Quand j'aurais besoin de data?  Quand je ne suis pas à la maison, pas au bureau, pas dans un endroit que y'a du wifi gratuit.  Je me dis que même le Super C de St-Césaire offre du wifi gratis.... alors payer pour ça....  l'autre fois j'étais dans un parking d'un mondou et j'attendais mon copain, je regarde les réseaux autour, paf wifi gratis de la banque BMO... je suis même pas cliente et hop sur le web. gratis. J'utilise donc très peu mon data.

J'OBTIENS DES CADEAUX À NOËL!

En plus de ce super prix, dans le temps des fêtes ils donnent des cadeaux. Cette année j'ai obtenu 2Go supplémentaires et 500 minutes d'interurbains canada-USA (qui ne se renouvelleront pas, un one-shot).

MAIS QUEL APPAREIL?

Ahhhh ben là c'est sûr que quand on est cheap comme moi, on ne prend pas un forfait qui inclut l'achat d'un appareil... On l'achète en ligne ou chez bureau en gros débarré ou encore mieux, comme j'ai fait, j'ai acheté l'ancien Samsung S6 d'un ami à prix d'ami. 

Mais Public Mobile vend aussi en ligne des appareils refurbished certifiés à faible coûts : https://t.email.telus.com/r/?id=h4dac7c09,2010f73a,2010fb42

Y DONNES-TU D'AUTRES AFFAIRES?

Ben oui! Ils sont associés avec Mobile Klinik, une entreprise de réparation profesionnelle de cellulaires et tablettes. (https://publicmobile.ca/fr/on/mobile-klinik) Y'ont une boutique à St-Bruno entre autre. Y'ont 80 points de service et on peut même faire réparer par la poste. Public Mobile me donne un code pour 10$ de rabais là-bas. Je pense m'en servir pour installer une nouvelle batterie. 

COMBIEN SAUVERIEZ-VOUS SI VOUS CHANGIEZ POUR EUX?

Et n'est-ce pas un forfait parfait pour les ados qui ont le wifi à l'école?

160$ de produits gratuits avec l'app Super C

 

Si vous habitez à proximité d'un Super C, il n'y a aucune raison de vous passer de leur application cellulaire. Chaque semaine, c'est la joie d'aller voir quelle est la nouvelle gratuité de la semaine! Vous voyez ma photo, ce n'est qu'un petit extrait de ce que j'ai obtenu. Gratissss !

Le produit est présenté dans la circulaire. Cette semaine c'était des biscuits soda : 

ça oscille entre une valeur de 2$ et 4$ par semaine. Évidemment, c'est un moyen pour eux de faire connaître et essayer leurs produits de marque maison. Alors c'est toujours un produit de marque Sélection. Certains m'ont vraiment conquise comme les "sucettes glacées". Je m'attendais que mes filles n'aiment pas des mr freeze de marque maison, mais elles les ont beaucoup aimés. Nous avons eu du bouillon de poulet bio qui était excellent. Aussi des produits de base comme de la moutarde ou du beurre de peanuts se comparent très bien aux marques nationales.  Par contre, le ketchup n'est pas à la hauteur du Heinz.... mais puisqu'il est très tomates, je m'en sers dans les recettes comme la sauce à spag! Nous avons dévoré les barres de chocolat, les biscuits feuille d'érable, etc.

Si on pense qu'en moyenne le produit gratuit vaut 3$....  3$ X 52 semaines = 156$ 

C'est un coupon par client donc si vous êtes 2 à la maison... et que vous y allez tous les deux vous pouvez tout avoir en double!

Comment ça marche?

Il faut installer l'application sur son cellulaire. (lien ici : https://www.superc.ca/application-mobile.fr.html) 

Chaque jeudi matin, les nouveaux coupons y apparaissent et ils sont valides pour la semaine. Un des coupons est la gratuité. Il faut cliquer dessus pour l'ajouter aux coupons qu'on veut activer. Ensuite on va au super C avec son cellulaire. On trouve le bon produit dans l'épicerie. Au moment de payer à la caisse, on présente son cellulaire. Dans le coin supérieur droit, il y a un icône de code à barre, on clique dessus et un gros code à barres apparaît sur notre écran. La caissière le scan et la valeur du produit sera déduit de la facture, le rendant gratuit. Voilà! 

Il y a du wifi gratuit dans les super C donc si vous avez oublié d'ajouter votre coupon et que vous n'avez pas de data comme moi, c'est pas un problème, vous pouvez tout faire sur place.

Canadian Summit - Comment choisir le bon FNB (ETF)

Dans la série du Canadian Financial Summit... 

Moez Mahrez, CFA

How to Pick the Right ETFs (Exchange Traded Funds)

Il travaille pour 5iResearch une firme indépendante qui analyse l'univers de l'investissement, principalement comment les frais sont chargés. Il est auteur d'articles pour le magazine Canadian Money Saver et a fait ses études à McGill.

Les FNB permettent aux investisseurs de s'exposer à différents : 
- classes d'actifs (obligations, équité, REIT, métaux précieux, monnaies)
    ex : ZAG (obligations canadiennes), VRE (REIT), CGL (or), FXE (euro)

- secteurs (dans un pays précis ou avec une couverture géographique étendue)
    ex : XHC (soins de santé globaux), ZIN (industries canadiennes)

- styles (momentum, valeur, pondération égale, etc)
    ex : WXM (momentum), VVL (pondération égale)

- stratégies (hautes dividendes, croissance de dividendes, option d'achat couverte, etc)
    ex : VGG (croissance de dividendes américaines), ZWB (option d'achat couvertes "covered call" des banques canadiennes)

un peu de terminologie....

Placement momentum : Stratégie de placement consistant pour un investisseur à sélectionner les titres entrant dans son portefeuille en fonction d'une forte appréciation du cours du titre sur le marché ou de rendements passés supérieurs à la normale, en misant sur la persistance de la dynamique actuelle du titre sur le marché.  

Investissement valeur : Philosophie d'investissement de Benjamin Graham (1934) reposant sur 3 idées : 

1) Une action représente une part dans la propriété d'une entreprise. 

2) Le marché boursier est souvent trop excité ou trop déprimé. Vous devez acheter lorsqu'il est déprimé et vendre lorsqu'il est excité. 

3) Pour se protéger d'une perte permanente en capital, mais aussi pour augmenter la probabilité de rendements excédentaires, il faut toujours acheter des titres avec une marge de sécurité.

Méthode de pondération par la capitalisation boursière : le poids de chaque titre dans l’indice est fonction de sa capitalisation boursière. L’indice reflète ainsi fidèlement la quantité de titres en circulation. On parle alors de cohérence macroéconomique puisque le procédé n’a qu’un faible potentiel d’influence sur le cours des titres. La pondération par la valeur marchande totale affiche le plus faible taux de rotation des titres. Dans beaucoup d’indices de ce type, quelques «méga-capitalisations» occupent la majeure partie de l’univers de placement.

Indices à pondération égale (ou équipondérés) : chaque titre a un poids strictement identique: un titre fortement capitalisé ne sera ainsi pas davantage représenté qu’un titre issu d’une entreprise à petite capitalisation. Ce faisant, la méthode ne tient pas compte du degré de liquidité des titres qui composent l’indice, pouvant rendre difficile la réplication de celui-ci. Par ailleurs, ce type d’indices doit être régulièrement ramené à la pondération originelle, impliquant un taux de rotation des titres élevé.

Covered call (option d'achat couverte) : https://www.bmo.com/assets/pdfs/gam/BMO-GAM-covered_call_informative_pdf_FR.pdf

Les FNB sont une bonne façon de diversifier les risques spécifiques à une compagnie. C'est une méthode sûre de s'exposer à des secteurs où on a peu de connaissances comme les marchés émergents, compagnies d'innovation, etc). Par contre, détenir trop de FNB peut devenir un problème en se sur-diversifiant résultant en un porte-feuille mondiale moyenne de tout et de rien sans stratégie apparente. 

Ce n'est pas parce que c'est un FNB qu'automatiquement les frais de gestion sont bas. Il faut quand même les magasiner et les tenir en compte dans nos choix. Les frais élevés érodent les profits sur le long terme. Certains frais peuvent être justifiés s'il est gérer activement (smart beta) ou a une performance élevée. 

Les ETF (FNB) les moins coûteux sont ceux qualifiés de "passifs".  Ils ne font qu'automatiquement recopier un indice boursier comme le S&P500 ou le TSX60. Ils sont populaires alors la concurrence fait baisser les prix.  Des frais aussi bas que 0.05% sont communs. 

Un autre point à regarder sont les "Tracking errors" ou Erreurs de suivi . Le FNB veut copier le rendement d'un indice de référence, Parfois, il se crée un écart entre son rendement et celui de l'indice à répliquer. Elle peut être attribuable à plusieurs facteurs. Il y a entre autres les frais de gestion du fonds et la réserve liquide, soit la partie non investie de l’actif net du portefeuille. L’erreur de suivi est une information que l’investisseur peut consulter avant d’acheter un FNB. Moins l’erreur de suivi sera grande, plus l’investisseur saura que le gestionnaire reproduit bien son indice de référence.  On veut un tracking error près de 0 = 1-R² et un beta ~1. 

On peut voir les informations des erreurs de suivi dans l'onglet ETF de Morningstar sous la section Risk : 

N'oublions pas la concentration. Il n'y a pas besoin de payer des frais de gestion dans un FNB si acheter soi-même quelques actions suffisent à répliquer le tout. Si 70% des parts sont dans le top 10 le fond va principalement suivre ceux-ci. Ça peut être un problème au Canada où plusieurs secteurs n'ont que quelques gros joueurs.

Un autre point à considérer est la taille des actifs sous gestion. On veut au moins 100 millions.  Ça nous montre qu'il y a une acceptance par les investisseurs. Un meilleur volume facilite la croissance. Assurez-vous que vous pouvez acheter ou vendre à votre guise, que la taille des transactions n'est pas trop grande pour vous permette d'entrer dans le jeu. 

Le Spread est la différence entre le prix de l'offre (bid) [prix auquel il est possible de vendre] et le prix de la demande (ask) [prix auquel il est possible d'acheter]. On veut un FNB avec un spread de 0.10% ou moins. Si c'est un fond de niche il est possible que le spread soit plus grand et ça serait ok.

Pour les plus avancés des lecteurs... Moez propose ce calcul pour calculer le coût de détention annuel du ETF : 

MER + (Spread / Années de détention du fond) + 

(2 (buy/sell) x frais de commission / montant investi / Années de détention du fond x 100)

Exemple pour un investissement de 10 000$ : 

0.25% + (0.1% / 2 ans) + (2 X 9.95$ / 10 000$ / 2 X 100) = ~0.4%

Canadian Summit - Comment devenir un investisseur

 Dans la série du Canadian Financial Summit...

Brendan Young

Why I Became a DIY Investor and How You Can too?

Il est le créateur du logiciel Passiv qui sert à investir en ligne passivement. 

Il a commencé à s'intéresser à l'investissement en prenant par hasard un cours à l'université qui s'appelait "l'investissement valeur". La prémisse du cours était que la bourse était inefficace et qu'en achetant des actions sous-évaluées on pouvait battre le marché et faire de l'argent. Le cours l'a décidé à devenir un investisseur, car l'idée d'être de ceux qui s'enrichissent mystérieusement par la bourse lui plaisait. Il voulait aussi avoir les crédits pour son parcours scolaire :)

Il veut partager avec nous ses apprentissages. Le premier est que de trouver les actions sous-évaluées est quasi un travail à temps plein. C'est très demandant. La plupart des gens qui font du day trading n'arrivent pas à battre le marché constamment. Par battre le marché, il veut dire de faire mieux que l'index S&P500 qui est la moyenne des 500 plus grosses compagnies transigées sur le marché américain. 

Historiquement parlant, la bourse est toujours dans une courbe montante. Oui il y a des événements qui la font crasher, mais ensuite elle se reprend et continue de croître. Brendan en a déduit que au lieu de vouloir battre le marché, il pourrait simplement acheter des actions et les détenir très longtemps, de façon passive. Puisqu'elles vont avec le temps croîtrent. Ça demande beaucoup moins d'efforts. Acheter des ETF soi-même de façon passive ferait sauver tellement de frais comparé à payer des professionnels pour gérer son porte-feuille que ça serait plus payant qu'être actif ou client. 

Ses principles qui le guident : 
- ignorer les médias

- avoir une vision très long terme

- voir les moments où la bourse baisse comme des opportunités d'acheter des actions à rabais

C'est exitant, comme un boxing day!

- Focusser sur le montant qu'on investit chaque mois et non sur la performance court terme

- Payer ses dettes avant d'investir, ce n'est pas garanti que les revenus d'investissements seront plus élevés que les intérêts de la dette

- ne jamais paniquer

- ne jamais essayer de se timer avec le marché

- ne jamais investir de l'argent qu'on aurait besoin à court terme (exemple le cashdown pour acheter une maison dans 3 ans...)

Pour commencer à faire comme lui, il faut avoir un compte de courtage.  Il utilise Questrade car ils n'ont pas de frais sur l'achat de ETF. (prenez note que leur interface est en anglais seulement).  SI on a un compte de courtage qui charge des frais pour l'achat de ETF (comme disnat) c'est plus complexe de faire des achats réguliers sans payer des frais astronomiques. 

Il faut connaître son profil d'investisseurs, sa résistance au risque puis choisir les ETFs. Ensuite mettre en place des dépôts réguliers si possible automatisés. 

Évidemment, il fait la promotion de son logiciel Passiv (https://getpassiv.com) pour faire le suivi via questrade sans avoir à créer des fichiers Excel pour suivre ses investissements. Ça fait des recommandations pour balancer son porte-feuille et vous informe 

Pour choisir ses ETFs, il recommande de consulter le site internet : https://etfdb.com/

Ça permet de trouver ceux qui sont pas beaucoup de "tracking errors", c'est-à-dire que ça n'arrive pas souvent qu'ils s'éloignent trop de la moyenne qu'ils cherchent à reproduire. 

Si on ne veut pas faire toutes ces recherches et qu'on préfère plutôt se fier à ce que font des gens à succès, on peut suivre des blogs pour copier leur porte-feuilles. Les 2 blogs d'investissement passifs les plus connus du Canada sont : 

https://canadiancouchpotato.com

https://www.canadianportfoliomanagerblog.com

Canadian Summit - Mes notes de la conférence sur les banques numériques

Confinement et télé-travail ont quand même des bons aspects comme celui de pouvoir streamer des vidéos tout en travaillant. C'est ainsi que j'ai pu écouter les conférences du Canadian Financial Summit cette semaine. Tout est en anglais et je sais que ce n'est pas facile pour tous les Québécois, encore moins quand on parle de sujets pointus comme les termes financiers.  Ainsi j'ai décidé de prendre des notes pour vous et de vous donner des condensés de ce qui m'a intéressé dans les conférences que j'ai choisies d'écouter. Je vous les publierai tous dans les jours à venir.

Mahima Poddar

Digital Banking in 2020: What Are You Missing Out On? 

Mahima est la SVP Strategy & Digital Banking chez EQ Bank. Une banque numérique (comme Tangerine qu'on connait plus) avec 150k utilisateurs canadiens qui gère plus de 4 milliards en dépôts.  

Ils ne font pas des taux promotionnels temporaires qui ne durent que quelques mois. Ils veulent donner les meilleurs taux possibles constamment et prétendent faire faire 30% plus de rendement à leurs clients vs les banques traditionnelles. C'est la raison principale pourquoi les gens se tournent vers eux donc c'est très important pour eux de donner des taux d'intérêts élevés et sans frais pour attirer des clients et se différencier. Il faut être sufissamment séduisant pour que les gens fassent le saut de s'éloigner de la banque que leurs parents avaient.

Les banques font du profit en prenant les dépôts de leurs clients pour les prêter à un taux d'intérêt plus élevés à d'autres clients. Ceci devrait suffire à faire des profits. Pourquoi charger en plus un frais mensuel pour les services? EQ Bank n'exige pas de balance minimum dans les comptes ni de frais pour les transactions. 

Les Canadiens commencent à faire le changement vers les banques numériques. Le Covid a drastiquement augmenté la confiance des transactions en ligne et des inscriptions pour eux chez EQ Bank. https://www.eqbank.ca/

Est-ce que c'est plus risqué de confier nos économies à eux?

Ça fait 6 ans que EQ Bank existe. C'est une division d'une banque traditionnelle avec pignon sur rue appelée Equitable Bank qui existe depuis 50 ans. 

Ils sont régulés par les mêmes institutions qui enquêtent leurs façons de faire. Et les dépôts sont autant assurés par la SADC comme ailleurs (100k par comptes personnels et 100k pour les comptes enregistrés disponibles en 48hrs si jamais la banque fait faillite).
Plus d'info sur la SADC ici : https://www.sadc.ca/

Ils recommandent d'avoir quand même un compte dans une banque traditionnelle ayant pignon sur rue pour les activités financières exceptionnelles comme obtenir un chèque bancaire pour faire un dépôt sur une maison ou pour acheter des lingots d'or comme en vend la TD. Même chose pour obtenir de l'argent comptant ça serait de transférer de la banque virtuelle à celle physique sans frais puis retirer au guichet automatique de la banque physique. 

Ils offrent des taux plus avantageux pour les CPG (épargne à terme garantie). Si je regarde leur site en ce moment leur CPG 1an est à 1.25% vs Desjardins qui est à 0,6%

Un autre service intéressant pour eux est leur partenariat avec TransferWise.Vous avez un rabais de taux quand vous passez par EQ Bank au lieu d'utiliser directement TransferWise. C'est quoi ce service?  Un compte en ligne qui permet d'envoyer de l'argent dans un autre pays, de recevoir de l'argent de l'international et aussi via une carte de débit Mastercard TransferWise, faire des achats à l'étranger. Les taux de conversion entre devise sont avantageux. https://transferwise.com/ca

Soyez votre propre conseiller financier

Si c'est votre souhait, il est possible de le faire, mais il faut être prudent et bien s'informer.

Faites un plan. Tout d'abord vous devriez faire le point sur vos habitudes pour déterminer quel type de personne êtes-vous?  Une bonne façon de le faire est de noter par catégorie toutes vos dépenses depuis le début de l'année. Dans mon blog je vous en ai déjà parlé et je vous ai fourni un exemple de google sheet à utiliser. Ensuite, quel niveau de risque vous convient selon vos responsabilités. Quels sont vos objectifs et rêves de vie? Quel est votre niveau de connaissances financières?

Vous devez ensuite choisir le bon produit d'investissement pour vous. Il est rare de battre le marché. Suivez votre instinct. Soyez attentif à ce que vous aimez dans la société autour de vous. Vous croyez fermement au mouvement vegan?  Achetez des actions de Beyond Meat. Vous ne jurez que par votre Tesla? Investissez dans un fond qui regroupe des actions de compagnies oeuvrant dans le milieu du transport électrique. Diversifiez-vous. 

Regardez vos relevés de carte de crédit : Où dépensez-vous votre argent?  
Vous allez chez Costco toutes les semaines?  Peut-être devriez-vous le détenir dans votre porte-feuille?

Gardez en tête votre niveau de risque et le temps devant vous pour corriger une éventuelle erreur.

CASH
Ne gardez pas trop d'argent dans vos comptes courants; ça ne rapporte rien!

Gardez-y 3 mois de vos dépenses. Cela aura 2 avantages :
- c'est votre coussin d'urgence
- cela sera suffisant à garder un minimum dans votre compte qui réduira vos frais de gestion

CPG (Certificat Placement Garanti)
Ce type de produit immobilise votre argent pour une période donnée en échange d'un intérêt. Il peut être à risque ou 100% garanti. Souvent l'intérêt est très bas, mais pour les gens qui n'ont pas de tolérance au risque, c'est mieux que rien.

OBLIGATIONS
Ce sont des emprunts que font des gouvernements, des villes ou des compagnies à des investisseurs. C'est généralement peu risqué. Vous avez un contrat qui prévoit à l'avance l'intérêt qui sera versé, la fréquence et la date de fin. 

ACTIONS (la bourse)
Si vous aviez le choix d'investir en immobilier, or, obligations ou actions, qu'est-ce qui serait le plus profitable?  Historiquement, ce sont les actions! Malgré la dépression ou les bulles technos du passé. Acheter une action, c'est acheter un infime partie d'une compagnie. 
Il y a des actions ordinaires : donnent un droit de vote et possiblement des dividendes
Il y a des actions privilégiées : donnent des dividendes plus généreuses selon une échéance fixe. Elles sont moins volatiles car leur valeur est plus influencée par la valeur des dividendes que de la compagnie.

Vous voulez tenter d'acheter une action quand elle est basse et la revendre quand elle a monté de prix, ce qui vous crée un gain en capital. Achetez des pessimistes et vendez aux optimistes. 

FONDS COMMUNS
Ce sont un regroupement d'actions ou obligations selon un thème que l'on ne peut acheter que via son émetteur. Chaque fond explique son thème et ses objectifs dans un document appelé prospectus. C'est une façon facile de se diversifier. Les fonds sont constamment gérés par un panel d'experts qui font des ventes / achats pour s'assurer de respecter les objectifs et le profil de risque du fond. C'est donc rebalancé fréquemment. Pour ce service d'experts, vous devez payer des frais de gestion même quand la bourse va mal et que vous ne faites pas de profits pendant un temps. C'est là qu'il est intéressant de le détenir via un employeur où parfois les frais sont réduits par l'effet de groupe. Vous êtes plusieurs employés, ils font un rabais.

Les fonds communs permettent des achats réguliers de petits montants et leurs dividendes sont automatiquement réinvestis.

ETF
Les ETF sont aussi un regroupement d'actions ou obligations mais on les achète/vend directement sur une plate-forme de courtage. Il y a donc des frais pour chaque transaction ce qui limite les achats de petits montants fréquemment. Ils ne sont pas gérés activement par des experts, ils sont automatisés pour se gérer de façon passive. Par exemple, ils peuvent copier un index. 

ASSURANCES
La plupart des assurances dans nos vies sont une dépense et non un investissement... comme l'assurance auto ou habitation. Mais il existe aussi chez les assureurs des produits financiers.
Il existe des assurances-vie rachetables par exemple. Il y a donc un montant remis aux bénéficiaires si le propriétaire de l'assurance meurt, mais il y a aussi un montant qui s'accumule au fil du temps et qui est rachetable en cash. 

Il existe aussi des rentes. Vous remettez une grande partie de vos économies à un assureur qui lui le gèrera et en échange vous obtenez chaque mois une rente. Ceci peut rassurer des gens qui ne veulent pas tout gérer eux-mêmes. Il y a des tonnes d'options, indexées ou non, contenant une rente pour conjoint survivant ou pas, etc....  Si vous êtes un artiste avec des revenus annuels qui diffèrent selon vos années de prestation vs vos années de création, vous pouvez aussi demander une rente d'artiste. Voici un lien chez Desjardins Assurances pour ce type de produit, mais plein d'autres assureurs ont aussi l'équivalent : https://www.desjardinsassurancevie.com/fr/epargne-individuelle/rente

Les amis toxiques monétairement

Les amis toxiques sont ceux qui peuvent vous influencer à prendre des décisions qui ne sont pas alignés avec vos objectifs. Regardons 4 types d'amis toxiques et voyons ce que nous pouvons faire pour les gérer.

Le curieux

C'est celui qui pose des questions inconfortables. Vous lui annoncez avoir obtenu une augmentation et il vous rétorque : "Super! Tu fais combien maintenant?" Si vous n'êtes pas à l'aise à dévoiler des informations financières personnelles, vous devez lui donner des limites. Pour éviter de briser des amitiés, il ne faut pas entrer dans une discussion formelle sur ce sujet et donner des explications interminables. Plutôt répondez à sa question avec la même candeur tout en étant clair : "Ah, mais tu sais bien que je préfère garder ce type d'information privée." Puis changez de sujet. Par contre, faites le point sur votre malaise. Élargir un peu votre zone de confort pourrait vous mener à des informations ou contacts intéressants pour vous. Par exemple si vous acceptez avec certains amis d'échanger les informations sur votre salaire, il est possible que vous remarquiez qu'un fait plus que vous pour un emploi similaire et cela pourrait augmenter votre confiance en vous lors de la prochaine négo avec votre patron.

Le dépensier

C'est l'ami qui nous incite toujours à dépenser plus qu'on ne le souhaiterait. Une sortie avec elle c'est toujours plus cher que ce que vous ne l'auriez fait avec un autre ami. Et chaque fois que vous lui parlez, elle vous incite à vous gâter. Vous faites assez d'argent. Vous en profitez pas assez. Vous méritez la version deluxe... Vous ne voudrez pu rencontrer autant cette amie si chaque fois après vous le regrettez sur votre relevé de carte de crédit. Mais vous êtes-vous déjà demandé si cette amie sait le poids que son penchant pour la dépense met sur votre amitié? Vous devez lui faire comprendre quels sont vos objectifs financiers et comment elle peut vous aider à les atteindre ou du moins les respecter. Ça pourrait aider que vous soyez plus directif sur l'ordre du jour lors de vos rencontres.  Elle veut un souper dans un gros resto, vous pouvez dire que vous souhaitez plutôt vous voir en après-midi pour un café et une pointe de gâteau. Rendu sur place, glissez dans la conversation votre but financier : "Je suis content que tu aies acceptée de venir plutôt pour un café. Tu vois, je me suis donné comme but de terminer de rembourser mon prêt étudiant avant novembre. Donc je dois faire attention sur les sorties et gâteries, mais je ne veux surtout pas que cela influence la fréquence de nos rencontres. En fait, je compte sur ton support. Pouvons-nous plus souvent se recevoir à manger à la maison? Je pourrais te tenir au courant chaque fois que j'atteinds une étape dans mon projet et on pourrait fêter ça ensemble!" Ceci protège votre relation et permet même de mettre l'enthousiasme de cette amie à profit.

L'emprunteur

L'ami qui vous demande toujours de lui avancer de l'argent, ce n'est pas un cas facile. Vous devez communiquer et lui signifier ce qui vous dérange. Est-ce que vous trouvez qu'il n'est pas assez responsable et que de lui prêter de l'argent ne fait que perdurer son manque de sérieux? Peut-être que c'est aussi simple que vous ne pouvez pas vous permettre de prêter à quiconque. Il faut mettre des gants blancs, mais l'abcès doit être crevé. Dites-lui : "Quand tu me dois de l'argent, ça jette un froid sur notre relation. Je remarque ensuite chacune de tes dépenses et ça me fait grincer des dents. Pourquoi il a pu s'acheter un nouveau manteau s'il me doit encore de l'argent... tu vois? Je ne veux pas me mettre dans une situation où je me mets à te juger, car je préfère, puisque tu es mon ami, te laisser libre de tes choix.

Le généreux

Ça l'air cool se tenir avec une personne super généreuse. Elle peut être discrète, supportive, adorable, mais ça peut créer un sentiment de déséquilibre dans la relation. Il y a une norme sociale de réciprocité. On entendait souvent jadis les parents dire "On compte pas les tours!"  dans une forme gentille de rappeler que normalement, c'est chacun sont tour qui doit recevoir à souper, etc.  Ça reste dans le moeurs et si on est toujours la personne qui reçoit on peut se sentir en dette. Peut-être que le généreux est insécure et espère avec les cadeaux que vous resterez amis. Peut-être croit-il que vous avez besoin de ces choses. Faites-lui comprendre que sa seule présence suffit et que parfois vous voulez sentir que c'est vous qui gâtez. Soyez honnête et dites que vous ne voulez pas commencer à songer à limiter vos rencontres car les cadeaux et le fait qu'il ramasse la facture constamment vous fait sentir inférieur ou acheté. 

Les amis les plus proches sont parfois ceux avec qui on veut le moins parler d'argent. Mais s'ils sont vraiment des amis, ils comprendront qu'aucun malaise ne doit perdurer. Courage, c'est que quelques phrases un peu stressantes à dire, mais ensuite vous serez plus léger.

Maximiser les profits de vos placements

L'intérêt : combien quelqu'un vous paye pour emprunter votre argent.

Vous louez votre argent à des banques pour qu'ils puissent la prêter à d'autres clients. En échange ils vous payent en donnant des intérêts.

Les obligations : argent prêté à un gouvernement ou une compagnie en échange d'intérêts.

La quantité d'intérêt que vous recevrez sera plus élevé plus c'est un prêt risqué.
J'ai déjà présenté dans une publication précédente les intérêts composés.
En gros c'est faire de l'intérêt sur des montants d'argent provenants eux-mêmes d'intérêts passés!
C'est exponentiel et peut rapporter beaucoup d'argent à rien faire.

Donc un intérêt élevé composé c'est le paradis. Si vous aviez un taux de 12% vous doubleriez votre montant d'argent en 6 ans à peine! 

Sauf que si votre intérêt est sur une dette.... là c'est le mal en personne. 
Une carte de crédit avec du 30% d'intérêt doublera le montant que vous devez rembourser en seulement 2.4 ans.  Imaginez comment vous pouvez perdre le contrôle super vite et quasiment jamais être capable de rembourser?

Faites vos devoirs. 
Allez voir chacun de vos placements.
Chacune de vos dettes.
Notez tout cela dans un chiffrier Excel et indiquez à côté de chacun le taux d'intérêt.
C'est votre responsabilité de connaître votre situation et de faire votre bilan fréquemment.
Si vous avez un produit financier que vous ne comprenez pas; appelez votre banque et demandez un rendez-vous pour vous faire expliquer. Vous payez des frais de gestion pour cela. C'est leur job de bien vous servir, c'est la vôtre de comprendre votre situation.

Saviez-vous que les impôts à payer sur de l'argent gagné via des placements est plus bas que celui sur vos revenus provenants d'un travail ?

L'idée derrière cette différence est que l'argent que vous placez sert à créer des emplois puisqu'il est prêté à des gens pour s'acheter des maisons, des voitures ou à des entreprises pour croître. Il doit donc être traité plus gentiement fiscalement que le simple salaire d'un travailleur. Imaginez donc que si vous arrivez à épargner et investir assez de vos revenus d'employé pour ne plus travailler dans le futur et vivre de vos investissements....  et bien à ce moment-là en plus, vous payerez moins d'impôts! 

D'où peuvent provenir les revenus de vos investissements?  3 façons : 
- les intérêts 
- les dividendes
- les gains en capital

Nous savons ce que sont des intérêts, qu'est-ce que des dividendes? 
Ce sont une répartition des profits d'une entreprise qu'elle partage avec les gens qui possèdent de ses actions. Vous recevez périodiquement une récompense pour avoir choisi ces actions-là. 

Un gain en capital est l'augmentation de la valeur d'un bien entre le moment où vous l'avez acheté et le moment où vous le vendez (ça pourrait être négatif et alors ça serait une perte en capital).
Exemple vous avez acheté des actions de Apple il y a longtemps pour 40$ chacune et vous les vendez 120$, vous aurez fait 80$ de gain en capital sur chacune des actions. Ce serait la même chose pour une maison ou une oeuvre d'art.

La bonne nouvelle côté imposition....

Vous savez les CELI? C'est un programmes d'épargne à l'abri de l'impôt. Vous ne serez pas imposés sur rien! 
Les REER et REEE? Les profits sont à l'abri de l'impôt tant qu'ils ne sont pas retirés. On prévoit que vos revenus seront bas lors de votre retraite donc avantageux (reer)
ou que les profits seront retirés par l'enfant qui a peu de revenus (reee).  

Mettez les bons choses dans les bons outils de placement... en cas de doutes, questionnez votre conseiller!

Le rôle du temps dans la richesse

 
" Le temps; c'est de l'argent."  cet adage on l'entend toute notre vie.  Sur quoi est-ce basé?

L'intérêt composé : La façon dont l'argent investi grandit rapidement en générant de l'argent sur l'argent déjà gagné. 

C'est donc un principle qui dit que si vous laissez votre argent dans un placement, à chaque période de capitalisation un intérêt sera calculé et ajouté au capital (l'argent que vous avez mis). Ce qui fait que c'est de plus en plus gros. 

Donc avec un intérêt composé avec un taux de 4% composé annuellement : 

Aujourd'hui         1000$
dans 10 ans          1480$
dans 20 ans          2190$
dans 30 ans          3243$

ça c'est très bien, mais le temps comporte aussi une notion négative; l'inflation.

L'inflation c'est comment tout coûte un peu plus cher d'année en année. Par exemple un pain pouvait coûter 80¢ en 1978 et coûter maintenant près de 3$. Il faut donc prévoir dans son épargne le fait que la valeur de ce qu'on peut acheter avec 1$ va continuer de se réduire dans le futur.

On dit qu'on ÉPARGNE quand on se prive de dépenser de l'argent pour la mettre de côté.
On dit qu'on INVESTIT quand on prend de l'argent épargné et qu'on le prête en échange d'un taux d'intérêt.

Qu'est-ce que cela veut dire?

Ça veut dire que si en ce moment vous gardez votre argent dans un compte en banque qui rapporte moins en intérêt que l'inflation annuelle, vous "perdez" de la valeur chaque année. La valeur de votre épargne vous permettra dans le futur d'acheter moins de choses qu'en ce moment. Pour au moins conserver la valeur actuelle de votre argent, vous êtes condamné à l'investir dans un produit de placement qui rapporte plus que l'inflation.

Supposons qu'en 30 ans le prix d'un pain triplera comme il l'a fait dans le passé.
Alors si aujourd'hui avec 1000$ vous pouvez acheter 408 pains,
             dans 30 ans avec 1000$ vous ne pourrez acheter que 136 pains

Si par contre, vous avez investi votre 1000$ à un taux de 4% composé annuellement....
dans 30 ans vous aurez 3243$ ce qui permettrait d'acheter 441 pains!
(soit 33 pains de plus qu'aujourd'hui malgré l'inflation)

Cette histoire cache 2 concepts : la valeur actuelle et la valeur future.
Quelle valeur dois-je épargner actuellement pour acheter ce que je voudrai dans le futur?

Disons que je veux dans 15 ans m'acheter un bateau de 500 000$.
La moyenne de retour des placements en bourse dans les dernières décennies est de 8% par an.
Mais on ne sait jamais ce qui peut arriver avec les marchés alors soyons conservateurs et disons qu'on place notre argent et qu'on obtienne 4%.
Ceci me permet de calculer qu'il me faudrait épargner aujourd'hui 277 000$ pour acheter le bateau dans 15 ans.

Donc quand vous achetez quelque chose qui n'est pas nécessaire, regardez le total de votre facture et demandez-vous si vous l'aviez investi à 4% annuellement... combien ça vous aurait donné dans 10 ans? 20 ans? 

À l'aube d'un marché boursier haussier, voici la théorie

Je sais que ça fait très longtemps que je n'ai rien publié.
J'ai des bonnes raisons personnelles pour cela. 

L'important, c'est que maintenant je veux reprendre le fil, alors voici mon résumé d'une entrevue que j'ai lue en anglais et qui m'a fait réfléchir sur les prévisions du marché.

L'auteur du témoignage est un Conseiller financier maintenant à la retraite, mais qui a été dans le top 50 des meilleurs aux USA pendant très longtemps. Son conseil pour l'achat d'actions? Acheter des actions de qualité.  Pas de penny stock, pas d'actions qui viennent avec une histoire à la mode. Pas d'ETF !

La mode est aux ETF.  Pour ceux qui ne comprennent rien de la bourse, essayons de vulgariser. Quand on achète une action, on achète en fait une minuscule partie d'une entreprise. Une fraction de pourcentage probablement. Vous pouvez choisir une compagnie et acheter des actions de celle-ci. Mais avoir juste ça veut dire que vous accordez une très grande importance au futur de cette entreprise. Vous mettez "tout vos oeufs dans le même panier".  Pour réduire ce risque (imaginez que cette entreprise fasse faillite et vous perdez tout) il faut se diversifier. Une façon facile et passive est d'acheter des ETF.  Au lieu d'acheter une seule entreprise, vous achetez un groupe de compagnies. Une firme quelque part a décidé de regrouper un tas d'entreprise basé sur quelques critères et d'offrir aux gens d'acheter des parts de ce groupe.  Genre "j'ai fait un ETF des compagnies spécialisées en équipement agricoles" ou "j'ai fait un ETF de compagnies liées aux voitures électriques".

Les jeunes de nos jours ont été fortement conseillés par internet et les couch potatoes de ce monde d'acheter seulement des ETF. Quelque chose sur le pilote automatique, qui limite les risques, qui a peu de frais de gestion. Être passif. En achetant un ETF immense qui achète un peu de toutes les compagnies qui existe qu'est-ce qu'on obtient?  On reçoit un intérêt qui correspond à la moyenne de la bourse. pour certains on pourrait dire *boring* !

Cet homme donc a dit qu'il n'aimait pas les ETF, car dans la vie la moyenne ça ne le satisfait jamais.

Sa règle première est donc d'investir dans les entreprises qui sont les meilleures de leur domaine. La crème de la crème. Il dit qu'elles ont la meilleure administration et les plus grandes parts du marché. Les deuxièmes sont aussi intéressantes si elles ont des marges brutes comparables au leader et des marges nettes meilleures. En tant de crise comme le corona, les grosses entreprises de longue date ont souvent une bonne capitalisation. Ils peuvent survivre mais aussi avoir accès à des capitaux pour acquérir leurs compétiteurs plus faibles.

Idée d'achat
Les jeunes adultes sont fans des fonds communs. La plus grosse compagnie qui en met en place des fonds communs aux USA est MSCI (Morgan Stanley Capital Investments). Hey on les connait, ben oui c'est la bonne vieille gang de Wall Street. Des vieux de la vieille qui se sont adaptés aux technos. Les jeunes se pensent modernes d'utiliser des ETF qui sont en fait la création de dinosaures qui empochent en riant leurs revenus issus des frais de gestion. Une action à acheter qui performe très bien!

3 influences majeures sur le prix d'une action
- le secteur  (50%)
- le marché (30%)
- les fondamentaux de l'entreprise (20%)

Les débutants mettent trop d'efforts à analyser les fondamentaux de la compagnie alors que c'est ce qui compte le moins.

Le marché
Il se prédit sur le long terme. Les marchés évoluent dans un pattern d'escalier : une période flat, stable puis une montée. La partie stagnante dure habituellement 18 ans et la bourse alors gagne environ 2% par an.

Durant la période de croissance qui dure aussi 18 ans, les marchés gagnent 15% par an. Durant chaque période de croissance, la bourse va doubler 4 fois (2...4... 8...16).  
Donc 1$ deviendra 16$ si vous possédez l'index moyen.  
30 000$ deviendra 500 000$.
Si vous faites mieux que la moyenne de disons 1% mensuellement, votre 30 000$ deviendra 2 500 000$. 

Depuis qu'on a les statistiques de la bourse, soit depuis août 1896, il y a eu 4 plateaux stables et 3 croissances. Nous sommes maintenant au tout début de la nouvelle étape de croissance. Qu'est-ce qui fait ces changement tous les 20 ans? Les vagues de générations.

Chaque personne passe par 5 étapes de vie :
L'enfance, l'adolescence, la mise en couple, le départ des enfants, la retraite.
95% de vos revenus se situe aux étapes couple et départ des enfants.
Les plateaux sont quand la génération construit sa famille.
Les élévations sont lorsque cette génération voit ses enfants quitter le nid. Les enfants des bébés boomers commencent à atteindre cette étape donc les marchés vont être haussiers jusqu'en 2037.

Comment se servir de cette info pour battre le marché?
Si on achète un ETF qui imite un index, on va avoir la moyenne de la bourse, donc on va avoir acheté un peu de tous les secteurs qui existent.
Pour battre l'index, il faut donc ne pas investir dans tous les secteurs.

L'idée ici est de ne pas embarquer dans les secteurs qui servaient à l'étape de construction de famille, car ils seront moins en demande. Il est temps d'investir dans ce qui sera à la mode pour les jeunes des boomers qui commencent à changer de style de vie.
Vous voulez investir dans :
La santé
Les finances
La technologie
Les communications
Le luxe

J'espère qu'il a raison, le timing serait bon pour moi :)

La réactance... en confinement et dans nos finances

On croit à tort que rien de grave peut nous arriver. Plus on vit dans une routine et plus on croit qu'on la maîtrise. La covid-19 est venu nous rappeler que la seule chose qu'on contrôle vraiment dans nos vies; c'est notre attitude et nos sentiments. C'est la même chose en finances. 

Personne ne contrôle la bourse. Elle est liée aux sentiments de tout ses investisseurs.
Personne ne peut vous garantir un emploi. Il dépend de l'attitude des consommateurs.

En lisant des articles sur la pandémie, j'ai lu ce mot "réactance". Je ne le connaissais pas. J'ai donc été lire sa description : 

" La réactance est un mécanisme de défense psychologique mis en œuvre par un individu qui tente de maintenir sa liberté d'action lorsqu'il la croit ôtée ou menacée. Effectuée de manière plus ou moins consciente, la réactance peut survenir quand l'individu a l'impression que quelqu'un ou quelque chose limite les choix qui se présentent à lui normalement. La réactance est d'autant plus importante lorsque l'individu se sent poussé à croire ou faire quelque chose. "

C'est pourquoi le gouvernement doit être prudent pour exiger un confinement. Si on dit aux gens "Restez chez vous!" ils ont juste plus envie que d'habitude de sortir! 

Un exemple de réactance étudiée. Des chercheurs ont demandé à 80 clients d'une compagnie de vêtements de regarder des publicités de cette dernière. Une présentait simplement le produit. L'autre comportait des ordres et des incitatifs envahissants de type "Achetez maintenant, le rabais se termine dans 8 hrs!"

Puis, ils se sont fait offrir une carte cadeau et on leur a demandé combien ils seraient prêts à dépenser. Lorsque les gens voyaient une publicité avec un facteur stressant à l'intérieur, ils prévoyaient dépenser moins. Si le client était un client loyal, il était encore plus insulté et braqué que les nouveaux. Il faut donc être très prudents dans une publicité. 

Une étude a démontré que une toute petite ouverture dans le mur d'une prison, un minuscule trou laissant filtrer la lumière, suffit à augmenter le désire de s'évader. 

En finance, la réactance se sent dans les blogs de finance. La pandémie a créé de l'incertitude qui a fait plonger la bourse. Les conseils fusent de partout!  
"Il fallait tout vendre ses actions au début du plongeon pour empêcher ses pertes puis tout racheter dans le creux. "
"Ce n'est pas encore le creux, il y a une remontée, mais ça va retomber dans les USA auront perdu le contrôle."
"C'est l'occasion boursière d'une vie!! Je vais utiliser un effet de levier pour investir."

On lit tout cela et on ne sait plus qui croire. Plus il y a de la pression pour investir en bourse, plus la réactance s'installe et la peur suit. On se dit qu'il faut conserver du cash si jamais on perd son emploi. Tout cela pour vous dire que selon moi, mon conseil serait celui-ci : 
- Renflouez votre fond d'urgence s'il vous a été utile dernièrement
- Puis, regardez les chiffres de vos comptes froidement. Sans penser au virus. 

Vous avez des surplus d'argent, car vos dépenses sont moindres? Essayez de voir selon vos valeurs si vous voulez vous gâter un peu pour aider les achats locaux et les producteurs d'ici.... puis il vous reste un montant à investir?
Passez le filet habituel de vos décisions d'investisseur.  Si vous avez toujours cru qu'il veut mieux acheter bas et vendre haut (je vous le souhaite) et que vous voyez que les titres qui vous font envie se transigent plus bas que la moyenne des 3 dernières années... bien achetez-les. Pourquoi vous ne le feriez pas?

Combien de fois on a entendu un témoignage du type "Il m'a dit que je ne serais jamais capable... ça m'a motivé comme jamais!" 
Gardez le cap sur vos objectifs. 

Qu'est-ce que le RPDB? Régime de Participation Différée aux Bénéfices, mais encore?

Si vous travaillez pour un employeur moyennement gros, il est possible qu'il vous offre un régime de RPDB. Mais, c'est quoi le Régime de participation différée aux bénéfices?

Quand on fait l'effort mental de se poser la question, l'étape qui suit est de googler. Et là, on se rend compte que tous les sites qui parlent de RPDB s'adressent aux employeurs. Ce qui me donne l'impression que personne ne l'explique aux travailleurs et/ou que pas grand travailleurs se questionnent. Je décide de lire tout de même ces textes ardus destinés aux employés des RH/paie des grandes compagnies et je m'esclaffe de rire. Pourquoi? Parce que tous ces textes disent aux employeurs que d'offrir un régime RPDB mobilisera et fidélisera leurs employés... pour cela faudrait que les employés sachent c'est quoi!! ;)

Qu'est-ce que le RPDB?
C'est un régime qui permet de partager une partie des bénéfices de l'entreprise avec ses employés. Pas encore clair? La compagnie fait de l'argent et doit payer des impots dessus. Elle peut baisser le montant de bénéfices à déclarer si elle accepte de le donner aux employés à la place de le donner au gouvernement. Puisque c'est lié aux bénéfices que fait la compagnie, le montant cotisé par cette dernière peut varier d'une année à l'autre. Seulement l'employeur peut mettre de l'argent en votre nom là-dedans. Et l'argent mis vous appartient pour vrai seulement après 2 ans que vous travaillez pour eux. L'argent est à l'abri de l'impôt, pour votre retraite. Puisque c'est un régime de retraite un peu comme le REER, vous pouvez vous en servir pour un RAP (acheter une première maison) ou un REEP (retourner aux études). 

Pourquoi les compagnies offrent du RPDB à leurs employés?
Je l'ai déjà dit, pour réduire les bénéfices de l'entreprise aux yeux de l'impôt... mais aussi comme avantage social pour leurs employés. Le RPDB est souvent combiné avec le REER collectif. Si un employeur souhaite verser de l'argent à l'abri de l'impôt au REER collectif de ses employés, il doit en fait lui verser un salaire additionnel qui sera transféré au REER. Il y a un impact de charges sociales qui doivent alors être payées par l'employé et l'employeur (csst, rrq, rqap, etc) qui est proche de 15% en coût additionnel. Tandis que de faire des versements RPDB évite de devoir payer ces charges.
- le programme (s'il est compris hihi) devrait permettre d'augmenter la mobilisation des employés qui voudront que la compagnie fasse des profits pour augmenter leur cadeau RPDB reçu. Ils devraient aussi être moins tentés de quitter l'entreprise car ils perdent leur RPDB s'ils quittent avant 2 ans d'ancienneté.
- Les cotisations et les frais de gestion sons déductibles d'impôt
- C'est flexible, la compagnie crée ses propres règles de sorte que si elle a une mauvaise année, elle peut diminuer ou même annuler la cotisation. Un stress de moins sur les états financiers... on va pas se mettre dans le rouge car on a trop promis en retraite aux employés...
- Ne nécessite pas de frais par un organisme de surveillance et aucune assemblée annuelle n'est requise 

Quels sont les avantages pour les employés?

C'est un salaire additionnel en quelque sorte alors on dit pas non à ça! En plus c'est non-imposable. Comme mentionné plus haut, on peut s'en servir pour le RAP et REEP. Souvent, les employeurs obligent qu'on cotise au REER collectif pour avoir le droit d'obtenir du RPDB... cette forme d'épargne forcée est une bonne chose pour les gens qui ne prennent pas l'épargne-retraite au sérieux. 

- Les sommes accumulées ne sont pas immobilisées en vue de la retraite. La plupart des employeurs n'autorisent pas les retraits tant que vous êtes à leur emploi, mais après ça peut être intéressant.

Attention : Les cotisations de l'employeur ne sont pas imposées mais elles sont tenues en compte dans le calcul de vos droits à cotiser au REER. (case 52 du T4, facture d'équivalence). Donc aux yeux du gouvernement, ça fait parti de vos REER que vous prenez.