Bilan de 2023, une année de plus en plus positive!

 Bilan Financier de 2023

2023 c'était une année super! Plein de belles réalisations au travail, les enfants qui grandissent en beauté, une année de petite routine toute douce et un super voyage en Norvège! 

 En plus, l'année financière se termine avec une remontée de la bourse incroyable qui met du jingle bell dans le sourire! 

Pour chaque catégories, je présente le montant dépensé cette année suivi entre parenthèses du montant de 2022 pour finir avec la différence.

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L'ÉPICERIE 11 821$ (11 131$) +690$

Selon moi un grand succès! Au début de l'année, nous avons moins dépensé en nourriture pour aider à payer le voyage. 

Ensuite, on a décidé de se récompenser un peu et on s'est acheté des kits hello fresh et profité de bonnes affaires. 

Si on regarde le point suivant des restaurants et qu'on combine les deux, on a dépensé à peu près le même montant que 2022!  

En 2024 par contre, j'aimerais arriver à perdre du poids et je pense que ça va passer par réduire les portions et faire des choix encore plus seins. 

On verra l'impact sur ce domaine.   

RESTAURANTS 2 396$ (2 953$) -557$

Pas trop dépensé au resto, mais en même temps j'ai eu la chance d'avoir plusieurs repas au resto payés par la compagnie. On travaille assez forts je pense qu'on le mérite lol

En avril et juin nous n'avons pas du tout mangé au resto!  On a été manger au Burton pour voir ma fille y travailler avec la plonge :) 

Nos sorties au resto était majoritairement avec d'autres personnes, pour des anniversaires ou autres sorties sociales. 

ESSENCE 3 002$ (3 481$) -479$

Nous conduisons pour aller au travail environ 2 jours par mois, puisqu'on covoiture les autres semaines et qu'on travaille les deux au même endroit. 

Nous devons toujours reconduire ma fille à l'école une semaine sur deux, ce qui va prendre fin cet été, donc l'an prochain ça devrait même être plus bas que ça! 

COMMUNICATIONS 2 415$ (2 440$) -25$

Nous avons hélix pour la tv, internet illimité, et 2 forfaits cellulaire. 

Comment peut-on avoir payé moins?  Bien nous avons négocié une baisse sur le forfait videotron mais aussi maintenant l'employeur paye un de nos cellulaires. 

ÉLECTRICITÉ 835$ (864$) -29$

Il a fait moins chaud l'été et plus chaud l'hiver... Ici on chauffe aux ordis et aux voisins, on paye presque rien c'est fou.

ASSURANCES 4 432$ (2 764$) +1 668$

Ouch grosse augmentation! 

TAXES 2 844$ (2 489$) +355$

Je trouve que c'est cher comme taxes municipales pour le peu de trucs offerts.

VOITURE 3 303$ (4 465$) -1 161$

Pas eu d'accrochage cette année.  

VÊTEMENTS 1 272$ (1 533$) -261$

Cool comme économies, cependant on est dû pour renouveller la garde-robe.  

CADEAUX 3 398$ (2 059$) +1 339$

Quand on est inspirés on donne plus :)  

DIVERS 16 611$ (6 977$) +9 634$

Les gros achats de l'année ont été : 

6000$ environ pour renouveler tout le bureau, meubles, électronique, accessoires, etc

280$ pour une catalogne pour notre lit

185$ pour des nouveaux draps

130$ de plantes pour le jardin

160$ pour google drive

2 075$ chez IKEA pour refaire la chambre des filles

130$ pour un nouveau lapin de refuge

1600$ pour un nouveau laptop

300$ de nouvelles poêles pour cuisiner

HYPOTHÈQUE 7 200$ (7 200$) 0$

On ne renouvelle pas avant un bout...

FRAIS DE CONDO 3 896$ (1 320$) +2 576$

Les frais de condo ont augmentés et ils vont augmenter encore en 2024. Les lois demandent plus de fonds de prévoyance.

En plus, cette année nous avons payé plus de 2000$ pour des rénovations extérieures. 

VOYAGE 20 159$ (24 307$) -4 148$

La croisière en Norvège était très chouette! Nous avons déjà fait un dépôt pour l'an prochain ainsi que acheté les billets d'avions et les excursions.  

PARASCOLAIRE 1 085$ (1 494$) -408$

J'inclus ici les cours de violon, le tutorat en maths de la grande et le dépôt de voyage de fin d'année. 

DIVERTISSEMENTS 2 416$ (2 799$) -383$

Ici je mets les entrées dans des attractions touristiques ou les spectacles qui ne sont pas dans le cadre d'un voyage. 

140$ au ClawMee de brossard, c'était super ces machines à pinces 

548$ pour l'hotel de la cité perdue afin de dormir en regardant des lions.  ok mais je ne recommande pas

65$ pour voir le cirque Benjamin j'ai bien aimé!  

90$ pour lingopie qui me permet d'écouter des séries en allemand et voir les mots

140$ pour un escape game

un dizaine de sorties au cinéma (Rapides et dangereux, Mario Bros, Indiana Jones, Richelieu, Gran Turismo

des achats de jeux vidéos et abonnements à des jeux Battlenet, Blizzard, steam

MÉDICAL 543$ (664$) -121$

Principalement des soins dentaires et des médicaments

ANIMAUX 2 486$ (5 559$) -3 073$

Dépenses courantes d'avoir plusieurs petits animaux. Pas d'achat de chat de race cette année d'où l'économie. 

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Mes prévisions pour 2024?

J'espère qu'il n'y aura pas de nouvelles guerre ou pandémie. Ça serait bien une bourse à la hausse, ça fait garder le sourire. 

J'ai dépassé mon objectif d'épargne cette année et je me sens le vent dans les voiles. L'année du dragon, c'est bon d'habitude, c'est sage!  

Bonne santé financière à tous! 

Bilan financier de l'année 2021

 Bonne année 2022 à tous! Je vous souhaite santé et liberté!

J'ai peu posté en 2021. Pour toutes sortes de raisons personnelles. Je me suis séparée en 2020, puis je suis de nouveau en couple et cela nécessitait toute mon attention. Je voulais me dédier le plus possible à mes filles et à m'ajuster à cette nouvelle vie. 

Je n'ai donc qu'une année de statistiques nouvelles ainsi pour ma revue de l'année, je ne vais pas me comparer à une précédente car ce serait trop différent. Mais si vous êtes comme moi, votre fun sur les blogs de finances au Québec, c'est d'avoir des vrais chiffres pour vous comparer. Alors je vais le faire et vous chiffrer mes dépenses de l'année! 

SITUATION

Un couple en condo avec 2 enfants en garde partagée
Télétravail pour les deux toute l'année (le seul aspect positif de la pandémie)

SE LOGER (15 630$)

Qui dit condo, dit frais de condo. Ils sont de 110$ par mois et donc nous ont coûté 1320$. Ça amène des services comme les poubelles/recyclage en gros container, un laveur de vitres extérieur, un déneigeur et bien sûr ça couvre fonds d'urgence et assurances diverses. 

Un grand retour dans ma vie : une hypothèque. J'aurais pu suite à la vente de la moitié de la maison à mon ex ne pas en avoir, mais avec les faibles taux offerts je trouvais plus judicieux d'investir mon argent. Un gros 11 270$ d'hypo pour l'année. 

Les taxes municipales et scolaires ont coûté 2 220$. C'est élevé pour une petite place en campagne je trouve.

Par contre, l'électricité c'est abordable. Ici on ne chauffe presque pas, les voisins sur 3 faces le font pour nous. 820$ pour l'année.

SE NOURRIR (13 760$)

Ils l'ont dit, y'a inflation sur la nourriture. Mais surtout, il n'y a que ça à faire pour se gâter on dirait de bien cuisiner, alors c'est un pôle sur lequel on n'a pas fixé de limites. On se gâte pis c'est tout. Ainsi on a dépensé environ 1000$ par mois en épicerie pour un total de 12 060$. 

Nous avons essayé lors des confinements d'encourager les restaurants locaux. Il y a près de chez nous un super resto de tacos traditionnels. Ils servent les travailleurs étrangers de la région, juste wow. 1700$ de restos. 

SE DÉPLACER (4 815$)

Avec le télétravail, on pourrait dire que y'a moins d'utilisation de la voiture, mais ça n'a pas été le cas pour moi à cause de la garde. Je dois aller conduire ma fille à l'école dans la ville voisine chaque jour que je l'ai. Puis ma plus vieille a eu un emploi d'été qui nécessitait le même déplacement. Je dois aussi les conduire à leurs activités parascolaires, donc j'ai autant conduit. 2 580$ de gaz.

Vieilles voitures veut dire pu de paiements à faire, sauf beaucoup plus d'entretien. J'ai dû pour une 2e fois, changer tous les freins de ma grand caravan. En février, elle partait pu! J'ai dû changer sa batterie. Évidemment y'a toujours les plaques à payer et les changements de pneus aux saisons. 2 235$ en entretien auto. 

SE GARDER EN FORME (745$)

Petite infections au début d'année, épipen à changer, soins d'orthodontie pour les filles, luxation de l'épaule avec soins de physio, un plombage, c'était une année avec ses surprises. 

ANIMAUX (3 688$)

On a commencé l'année avec 3 chats et un lapin. On a fini avec un chat de moins :(  C'était une année de merde pour les animaux. Le chat a eu une chirurgie en janvier pour des pierres aux reins. C'est environ 1300$. En février, le lapin a eu une infection à l'oreille qui a failli le tuer et ça a pris des radios et médicaments pour environ 600$. Puis en décembre, la vieille chatte avait un cancer du sein trop invasif pour être traité, ce qui a entraîné son euthanasie. 

On les a aussi gâtés : petites maisons de rangement à litière, boîte de gâteries pour lapins, roue pour faire courir les chats, tonte du chat à poil long. 

J'aimerais bien réduire de plus de la moitié ces frais en 2022! 

LES ESSENTIELS (8 590$)

Le service internet/tv/cellulaire c'est rendu pas pire essentiel surtout quand on est confinés. On paye 3 forfaits de cellulaire qu'on prend les plus petits possibles. Vidéotron + public mobile = 2 890$.

On a toutes sortes d'assurance! Auto, habitation, vie, vie, vie... on en a vraiment beaucoup mais bon, certaines pourraient être vues comme de l'épargne pour nos héritiers. Un gros total de 4 460$

Il faut s'habiller, on a dépensé en vêtements. Fini de trainer une valise, on a décidé d'équiper les filles aussi ici. Plusieurs de nos vêtements étaient très vieux alors on a renouvelé un peu. Total de 1 240$

SE DIVERTIR (8 485$)

La vie est courte, elle n'est pas facile avec le covid, il faut se gâter un peu. D'autant plus qu'on ne peut pas voyager grrr!  

On a passé quelques jours en Beauce pour 1 380$. Les filles quand c'était possible, on continué leurs cours de parascolaire en équitation et en violon. C'este pas les activités les plus abordables... ça a coûté 2 270$.

On s'est divertis en petites sorties pour un total de 2 000$. Comme quoi vous vous dites? Vous cherchez des idées pour l'année à venir enh? 

* On a marché des alpagas à la ferme poissant
* On est allés au Miller Zoo
* On est allés au cinéma voir rapides et dangereux, kaamelott, ghostbusters et Aline
* On a fait la Candy Course
* On a fait une randonné à cheval à l'écurie 1101
* On a fait une visite guidée dans les ruelles de Montréal
* On a pêché à Acoaticook
* On s'est pêté la gueule au Oasis Surf du dix30
* On a fait le SOS Labyrinthe au vieux Port avec ma cousine
* On a acheté quelques jeux vidéos
* On a nourri des veaux à la ferme d'Alex à Marieville
* On s'est libérés d'un Escape Game à Sauve qui peut à St-jean-sur-richelieu
* On s'est acheté des billets pour le CH mais le match est reporté...

On a fait des cadeaux, d'anniversaire ou de Noël à la famille pour un total de 2 835$ wow on est généreux lol ça comprend un 1000$ annuel en REEE pour notre nièce. 

DIVERS (14 715$)

Bon la catérogie divers de mon livre de dépenses ça a le dos large. C'est toutes les gogosses qu'on aurait pu vivre sans ou parfois pas. Une nouvelle vie à deux implique des ajustements d'un bord et de l'autre et plusieurs dépenses de cette année ne seront pas de retour l'an prochain. Je vais faire une petite liste là : 

* J'ai fait réparé un meuble antique familial
* On a fait installé des armoires dans la cuisine
* On s'est équipés en entraînement sportif, altères, vélos et casques
* Je me suis fait faire 2 toiles une de columbo et une de perroquets par des artistes-peintres québécois
* Bidet et papier de toilette lavable
* Nettoyer les conduits d'aération et sécheuse
* plein de trucs de notaire pour la séparation
* Accessoires pour la maison : parasol, bouilloire, cuisinière à induction, bacs, tupperware, grill à panini, machine à slush, une pièce pour le frigo, des essuies-glaces, couteaux, réparation de laptop, chaise d'ordi, CAA, 2 nouveaux cellulaire, Antidote, renouvellement de mon site web.

Tout ce qui reste est allé en épargne  :D 

Soyez votre propre conseiller financier

Si c'est votre souhait, il est possible de le faire, mais il faut être prudent et bien s'informer.

Faites un plan. Tout d'abord vous devriez faire le point sur vos habitudes pour déterminer quel type de personne êtes-vous?  Une bonne façon de le faire est de noter par catégorie toutes vos dépenses depuis le début de l'année. Dans mon blog je vous en ai déjà parlé et je vous ai fourni un exemple de google sheet à utiliser. Ensuite, quel niveau de risque vous convient selon vos responsabilités. Quels sont vos objectifs et rêves de vie? Quel est votre niveau de connaissances financières?

Vous devez ensuite choisir le bon produit d'investissement pour vous. Il est rare de battre le marché. Suivez votre instinct. Soyez attentif à ce que vous aimez dans la société autour de vous. Vous croyez fermement au mouvement vegan?  Achetez des actions de Beyond Meat. Vous ne jurez que par votre Tesla? Investissez dans un fond qui regroupe des actions de compagnies oeuvrant dans le milieu du transport électrique. Diversifiez-vous. 

Regardez vos relevés de carte de crédit : Où dépensez-vous votre argent?  
Vous allez chez Costco toutes les semaines?  Peut-être devriez-vous le détenir dans votre porte-feuille?

Gardez en tête votre niveau de risque et le temps devant vous pour corriger une éventuelle erreur.

CASH
Ne gardez pas trop d'argent dans vos comptes courants; ça ne rapporte rien!

Gardez-y 3 mois de vos dépenses. Cela aura 2 avantages :
- c'est votre coussin d'urgence
- cela sera suffisant à garder un minimum dans votre compte qui réduira vos frais de gestion

CPG (Certificat Placement Garanti)
Ce type de produit immobilise votre argent pour une période donnée en échange d'un intérêt. Il peut être à risque ou 100% garanti. Souvent l'intérêt est très bas, mais pour les gens qui n'ont pas de tolérance au risque, c'est mieux que rien.

OBLIGATIONS
Ce sont des emprunts que font des gouvernements, des villes ou des compagnies à des investisseurs. C'est généralement peu risqué. Vous avez un contrat qui prévoit à l'avance l'intérêt qui sera versé, la fréquence et la date de fin. 

ACTIONS (la bourse)
Si vous aviez le choix d'investir en immobilier, or, obligations ou actions, qu'est-ce qui serait le plus profitable?  Historiquement, ce sont les actions! Malgré la dépression ou les bulles technos du passé. Acheter une action, c'est acheter un infime partie d'une compagnie. 
Il y a des actions ordinaires : donnent un droit de vote et possiblement des dividendes
Il y a des actions privilégiées : donnent des dividendes plus généreuses selon une échéance fixe. Elles sont moins volatiles car leur valeur est plus influencée par la valeur des dividendes que de la compagnie.

Vous voulez tenter d'acheter une action quand elle est basse et la revendre quand elle a monté de prix, ce qui vous crée un gain en capital. Achetez des pessimistes et vendez aux optimistes. 

FONDS COMMUNS
Ce sont un regroupement d'actions ou obligations selon un thème que l'on ne peut acheter que via son émetteur. Chaque fond explique son thème et ses objectifs dans un document appelé prospectus. C'est une façon facile de se diversifier. Les fonds sont constamment gérés par un panel d'experts qui font des ventes / achats pour s'assurer de respecter les objectifs et le profil de risque du fond. C'est donc rebalancé fréquemment. Pour ce service d'experts, vous devez payer des frais de gestion même quand la bourse va mal et que vous ne faites pas de profits pendant un temps. C'est là qu'il est intéressant de le détenir via un employeur où parfois les frais sont réduits par l'effet de groupe. Vous êtes plusieurs employés, ils font un rabais.

Les fonds communs permettent des achats réguliers de petits montants et leurs dividendes sont automatiquement réinvestis.

ETF
Les ETF sont aussi un regroupement d'actions ou obligations mais on les achète/vend directement sur une plate-forme de courtage. Il y a donc des frais pour chaque transaction ce qui limite les achats de petits montants fréquemment. Ils ne sont pas gérés activement par des experts, ils sont automatisés pour se gérer de façon passive. Par exemple, ils peuvent copier un index. 

ASSURANCES
La plupart des assurances dans nos vies sont une dépense et non un investissement... comme l'assurance auto ou habitation. Mais il existe aussi chez les assureurs des produits financiers.
Il existe des assurances-vie rachetables par exemple. Il y a donc un montant remis aux bénéficiaires si le propriétaire de l'assurance meurt, mais il y a aussi un montant qui s'accumule au fil du temps et qui est rachetable en cash. 

Il existe aussi des rentes. Vous remettez une grande partie de vos économies à un assureur qui lui le gèrera et en échange vous obtenez chaque mois une rente. Ceci peut rassurer des gens qui ne veulent pas tout gérer eux-mêmes. Il y a des tonnes d'options, indexées ou non, contenant une rente pour conjoint survivant ou pas, etc....  Si vous êtes un artiste avec des revenus annuels qui diffèrent selon vos années de prestation vs vos années de création, vous pouvez aussi demander une rente d'artiste. Voici un lien chez Desjardins Assurances pour ce type de produit, mais plein d'autres assureurs ont aussi l'équivalent : https://www.desjardinsassurancevie.com/fr/epargne-individuelle/rente

Bilan financier de 2019

Une année à surfer sur les surprises qui se sont présentées. En Février, mon employeur m'a offert d'aller à une conférence de IBM à.... San Francisco! Super, nous avons décidé d'y aller en couple et ce fût très intéressant de visiter la côte ouest. Si vous y allez un jour, allez à Muir Woods, c'est ce qui est le plus spectaculaire! Et Alcatraz c'est chouette aussi. En juillet nous avons accueilli notre dernière étudiante étrangère : Lilia de l'Allemagne. Nos vies changeront l'an prochain avec le début de l'école secondaire pour notre plus vieille. Héberger des étudiants, c'est repasser par les mêmes étapes à chaque fois, visiter les mêmes lieux, aller dans un bal de finissants à chaque année et se priver de voyager. C'est aussi beaucoup de belles découvertes et des amitiés nouvelles. Cependant, nous pensons avoir obtenu maintenant toute l'expérience que nous avions à en tirer ainsi la prochaine décennie se composera de défis différents. Je ne dirais pas non à héberger à nouveau des étudiants 'payants'... nous verrons ce que l'avenir nous réservera. Nous avons reçu en grande en août des amis allemands. Visites à Québec, en Estrie, à Montréal... À l'automne, vague d'achats de Tesla au bureau ce qui entraîna son lot de bonnes occasions. Connaissant mon faible pour tout ce qui est allemand, mon patron m'a offert d'acheter à bon prix sa Golf. Soyons opportunistes! En fin 2019, encore une surprise : grâce à mes efforts dans un concours au travail; j'ai pu aller visiter Paris avec un collègue et ami :) 

Analysons comme à chaque année notre budget par catégories. Pour chacune, j'indique le montant dépensé cette année suivi entre parenthèses du montant de 2018 pour finir avec la différence.
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L'ÉPICERIE 12 350$ (9 187$) +3 163$
En fait, c'est un retour à un coût un peu plus normal puisque l'année dernière nous avions grandement coupé l'épicerie pour financier notre voyage d'un mois en Europe. Par contre... j'ai exagéré dans les achats et la maison déborde en ce moment de nourriture. Pour m'amuser, je vais peut-être essayer de couper encore en 2020 pour financer notre prochain voyage et aussi pour me forcer à découvrir des recettes différentes!

RESTAURANTS 1 650$ (1 123$) +527$
Une augmentation, car nous avons acheté dans l'année quelques boîtes de marché Goodfood que je classe comme du resto. C'est trop cher pour être qualifié de repas de souper normal. Ce n'est pas une mauvaise dépense puisque ces boîtes me permettent de plus facilement demander aux enfants de faire le souper et cela devient une source d'apprentissage. Il y aussi des coûts de Starbucks en 2019 générés quand mon copain attendait après notre aînée qui suivait des cours de rattrapage en mathématiques chez un tuteur privé. Finalement, nous n'avons pas fait de voyage cet été alors on s'est permis un peu plus de restos.

ESSENCE 3 769$ (4 074$) -305$
Le prix de l'essence a un peu diminué et nous n'avons pas été au pays pendant plusieurs semaines.

COMMUNICATIONS 2 489$ (2 362$) +127$
Si je regarde par le passé, cela semble l'augmentation normale annuelle :/  Bon je déteste négocier alors je ne suis pas du genre à appeler pour les gosser pour avoir un rabais pendant x mois. 

ÉLECTRICITÉ 1 699$ (1 896$) -197$
Le réchauffement climatique aide à réduire les coûts de chauffage. On ne se réjouira pas. 

VOITURE 16 199$ (4 471$) +11 728$
Tel que dit en intro, nous avons remplacé la Mazda par une golf 2016 très équipée!! Nous n'avons jamais eu une voiture aussi luxueuse et c'est très agréable de pouvoir nous gâter ainsi à bon prix. Nous avons vendu la voiture à mon père ce qui lui a permis à lui aussi d'améliorer son sort routier.

VÊTEMENTS 597$ (1 825$) -1 228$
J'ai perdu du poids grâce au jeûne intermittent débuté à la mi-août. C'était l'occasion de remplacer mes pantalons qui tombaient en ruines. Je ne prévois pas des dépenses l'an prochain à ce niveau car je vais ressortir mes bacs de vêtements entreposés qui devraient à nouveau me faire :)

CADEAUX 2 524$ (1 347$) +1 177$
C'est élevé car nous avons utilisé le père noël pour fournir aux filles des nouveaux laptops. Avant, elles se partageaient l'ancien de la belle-mère qui n'avait plus de batterie et semblait avoir survécu à une guerre. 

DIVERS 23 367$ (9 005$) +14 362$
WTF qu'est-ce qui s'est passé?? lol vous avez raison de juger, mais vous allez voir on a été sages. C'est surtout la maison qui avait besoin d'amour. Analysons par saison : 
Hiver : 
le laptop apporté en voyage en Allemagne ne fonctionnait pas bien, alors ne pouvant vivre sans, je m'en suis acheté un là-bas! (432$)
nous avons peinturé une partie de la maison (300$)
Des nouveaux divans pour le salon (2800$)
Achat de déco pour le salon et la cuisine (500$)
Printemps : 
Nouvelle sacoche de création québécoise (150$)
Rembourrage des chaises de la cuisine (300$)
Nouvelle passion pour le diamond painting de mon chum (200$)
Été : 
On a fêté l'atteinte d'un objectif financier en achetant une table de type Oktoberfest (750$)
Nettoyage des conduits de ventilation et du renvoie de sècheuse (430$)
Achat d'une glacière pour l'auto (120$)
Costumes d'halloween et effets scolaires (400$)
Abonnement à Google Drive pour backuper mon ordi (155$)
Tuiles à patio (570$)
Automne : 
Nouveau spa softub en remplacement de notre ancien qui avait fait 11 ans (5700$)
Réparation de la dalle de béton de notre garage qui avait un vice de fabrication (8000$)
Renouvellement de mon site web (250$)

GARDERIE, SERVICE DE GARDE & CAMPS DE JOUR 2 881$ (3 957$) -1 076$
Les filles ont commencé à se garder seules au retour de l'école ce qui fait des économies. Mais c'est à revoir l'an prochain, puisque la grande ne sera plus là aux heures où la plus jeune termine.

AUTOBUS 0$ (42$) -42$
En fait c'est plus de 100$ par mois, mais je rembourse tout avec les bonidollars de notre carte de crédit.

VOYAGE 7 210$ (28 243$) -21 033$
San Francisco en février en partie payé par l'employeur, même chose pour Paris en décembre...  puis environ 1600$ en août pour gâter nos amis. On peut dire qu'on en a eu pour notre argent!  Plein de magnifiques souvenirs à vraiment bas prix. On avait un bon horoscope. En 2020, c'est encore un mystère où nous irons... je prévois décider en avril. Nous avons 3 scénarios en tête.

PARASCOLAIRE 2 648$ (3 301$) -653$
Nous avons eu moins de dépenses car les instruments sont achetés et on a fait plus de cours en groupe qui sont moins chers.

DIVERTISSEMENTS 1 151$ (627$) +524$
Ici je mets les entrées dans des attractions touristiques ou les spectacles qui ne sont pas dans le cadre d'un voyage. 
- 4 shows d'heavy metal pour mon chum (260$)
- cavaland (195$)
- Rodéo de Ste-Brigide (80$)
- Centre des sciences (115$)
- Cinéma (23$)
- Gorges de Coaticook (35$)
- Course père noël (90$)
- Location chalet (140$)

MÉDICAL 1 125$ (983$) +524$
Que du dentiste! Nous n'avons pas d'assurance dentaire. Il y a eu des réparations de vieux plombages.

ÉPARGNE 26 282$ (35 905$) -9 623$
Cette différence, c'est l'achat de voiture qui n'était pas prévue. Il faut dire qu'ici on parle d'épargne à partir de nos revenus NET et ça n'inclut pas les retenues à la source de nos employeurs pour les REER/CELI. 
Notre gros magot d'épargne produit à lui seul de plus en plus d'intérêts de sorte que nous avons augmenté nos actifs de bien plus que prévu dans l'année, c'était même spectaculaire!
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Mes prévisions pour 2020?
J'ai fait un bon coup à la bourse avec Beyond Meat cette année, mais j'ignore s'il y aura une autre occasion comme cela l'an prochain. Je suis peut-être optimiste, mais je ne pense pas qu'il y aura de grandes perturbations dans l'économie. Ce sera ma dernière année à travailler près de la maison car en 2021, mon employeur se déplace au dix30. Bien de l'inconnu pour cela, donc je vais profiter du calme du connu. 
Il faudrait vraiment faire le patio qu'on repousse depuis 10 ans! On a trouvé un endroit qui semble bien... Dès que les comptes remontent un peu on ira se faire faire des prix. J'ignore nos prochains voyages... on aurait aller à certains endroits avec certaines personnes mais puisque ça ne n'implique pas que nous, c'est plus compliqué à organiser. Ce sera l'entrée au secondaire pour la grande, on ignore encore dans quelle école et quel programme car elle a été mise sur des listes d'attente. Une option coûte cher, l'autre coûte rien. J'aimerais augmenter ma participation dans les fonds d'investissements immobiliers. 
Côté bouffe, ce sera la première année complète en temps que Lufavore. Je veux y encourager les producteurs d'ici et la biodiversité alimentaire. J'espère que je tiendrai mon défi personnel de mieux manger et principalement via leurs produits.
J'aimerais lire quelques ouvrages sur les finances, si vous avez des titres à me proposer, écrivez-moi dans les commentaires!

Je ne peux finir cet article sans faire aussi un bilan financier de la décennie!
Qui suis-je financièrement VS 2010?
Il me coûtait à l'époque moitié moins cher pour tout! Par exemple, j'avais payé 6 300$ pour l'épicerie (nous étions 3 au lieu de 5)
Je payais encore une hypothèque, 10 275$ pour une année.
Bizarrement, je payais la même chose pour les communications alors que nous n'avions pas de cellulaires ni d'internet illimité.
Je n'avais pas de dépense pour les enfants autre que la garderie. 
J'ai quadruplé mon épargne personnel sur ces 10 ans. Et plus ça va et plus c'est rapide, entre autre à cause des connaissances que j'ai acquises et de la grande magie des intérêts composés. 
J'ai décidé de vraiment apprendre les finances et cela a vraiment débuté dans ma dernière année d'hypothèque. Qu'allais-je faire de sage avec l'argent libéré de ce fardeau? Je n'aimais pas mon emploi et je fantasmais de ne plus travailler. J'ai commencé à chercher sur google des mots-clés comme "indépendance financière". J'ai découvert le blog de Mr. Money Mustache et j'ai compris que c'était réalisable... j'étais sans le savoir sur la bonne voie pour devenir milllionnaire avant mes 50 ans, peut-être bien avant. Tout ce qui me manquait était des connaissances, un plan et de la rigueur.  Je possédais déjà beaucoup : je notais toutes mes dépenses dans un chiffrier comme mon père me l'avait appris (lui c'était dans un cahier canada). Nous sommes dans l'ère de l'information : les données ça vaut de l'or et j'en avais!  Forte de ces chiffres, j'ai pu me bâtir un plan. J'ai lu le site web de Desjardins d'un bord à l'autre. J'ai suivi leurs webinaires gratuits sur mes heures de lunch. J'ai ouvert des comptes de courtage, des comptes en $ US, des comptes CELI, des REEE, j'ai acheté des lingots d'or, j'ai investi dans l'immobilier, j'ai commencé à écrire ce blog. 
Mon message pour vous : c'est possible.
Savoir c'est pouvoir.
Bon 2020!

Gérer les finances en couple

C'est difficile d'atteindre un objectif en couple quand les deux ne savent pas où ils s'en vont, encore pire si un veut aller à droite et l'autre à gauche.  Avancer financièrement à deux, c'est comme être attaché l'un à l'autre avec une corde et courir dans une forêt. Chaque arbre est un hasard de la vie. Quand on se consulte et qu'on sait par quel sentier on veut sortir de la forêt, c'est bien moins compliqué et bien plus rapide de s'en sortir...  Par contre si chacun court seul sans se soucier de l'autre, on va se prendre plein de ronces dans la face, on va piler dans la bouette jusqu'à la cheville, tomber à avoir quelques garnottes dans les paumes de main et pleurer avec le seul but de couper la corde. C'est pas agréable pour celui qui tire de traîner ce boulet et c'est pas agréable pour celui qui se fait traîner d'avoir les genoux en sang. 

Je vous le dis : garder l'omertà sur le cash, c'est un grand risque de divorce

Et si on rajoute des enfants dans tout ça... bien ça fait qu'en plus de votre conjoint attaché à une main, vous avez des enfants qui ignorent tout de la vie et surtout de la valeur de l'argent attachés à l'autre main.  En plus de manger une épinette dans l'épaule, vous risquez d'être écartelé. 

Voici donc mes humbles conseils pour ne pas faire des finances un éléphant blanc dans votre foyer : 

1 - Parlez-vous!
On met cartes sur table. On ouvre tous les livres. On présente nos bons coups et si on est dans la merde jusqu'au cou; on prend son courage à 2 mains et on l'avoue. Chaque aspect financier doit y passer. Maman vous donne encore 200$ par mois... on l'avoue. On dépense 300$ par mois en jeux sur son cell? On le dit. On a 6 cartes de crédit, on est loin d'avoir remboursé ses prêts étudiant et ses paiements d'auto ne passent pas tous les mois? Allez c'est le confessionnal on dit tout. C'est sûr qu'il y aura des surprises, des déceptions, des soulagements, des colères... mais il faut crever l'abcès du silence. Vous verrez; c'est libérateur!

N'oublions pas de discuter de ce qu'est l'argent pour nous. Vos parents étaient très dépensiés et cela vous stressait? Votre mère répétait qu'on emmènera pas son argent avec soi dans l'autre-monde? Votre père était un séraphin qui vous rationnait et ne vous donnait que du thé dilué à boire? Vous êtes dépassez et ne comprenez rien à rien, juste entendre 'reer' vous donne de l'urticaire? Il faut le dire! Vous avez peur de perdre la maison, car il vous semble que vous vivez au-dessus de vos moyens? Ça se dit. 

Donnez-vous un rendez-vous pour le faire. Un moment sans les enfants. Prévoyez 2 ou 3 heures et laissez parler l'autre. Ce n'est pas le temps des reproches; il y aura l'étape 3 pour ça. On écoute. On fait une liste. Ce qui rentre, ce qui sort, ce qui est bien, ce qui l'est moins. On ne donne pas de conseils. On repart chacun avec sa copie des notes et on réfléchit dans le calme.

2 - La vision de couple

Encore une étape où il faut être honnête...  il faut lister nos buts dans la vie.  
Veut-on acheter une maison ou être locataires?  
Voulons-nous des enfants? 
Voulons-nous 2 gros chiens, 4 chats et 6 vivariums à serpents?  
Voulons-nous faire le tour du monde en sac à dos?
Voulons-nous toujours être habillés à la dernière mode et vu dans les endroits branchés?
Voulons-nous héberger nos parents ou avoir une maison bi-génération avec eux?
Voulons-nous un bateau, un VR, 4 moto-cross, un spa ?

Pensez ici au mode de vie auquel vous aspirez.  Être un hippie qui brasse sa propre bière sur sa fermette payée cash est à des années-lumières d'avoir un loft dans griffintown un buvant des lattés licorne en terrasse. Après tout, ce type de discussion est nécessaire pour éviter les frustrations de tout façon.  Si vous n'avez pas du tout la même vision des années à venir, il faut en discuter tout de suite car notre mode de vie et nos objectifs ont des impacts directs sur les finances.  Si vous imaginez vos fins de semaine au spa en couple et que votre conjoint les imagines à faire du pain en famille avec vos 6 enfants... c'est mieux ajuster tout de suite.  Car le divulguer en criant à tue-tête en pyjama un dimanche matin, puisque vous venez de trouver la pillule de votre blonde qu'elle avait dit ne plus prendre et que vous allez de déception en déception chaque mois qu'elle n'est pas enceinte; c'est malsaint. Et si vous vous trouvez la face longue devant la petite madame à la banque qui se tortille sur sa chaise en essayant de vous faire comprendre que vous vous qualifiez pas pour une hypothèque, vous vous direz qu'avoir su 4 ans plus tôt que votre blonde voulait absolument habiter à Chambly; vous auriez commencé à épargner un cashdown plus tôt ou vous n'auriez pas décliné la promotion offerte il y a 3 mois mais qui était pour un job de nuit.

3 - Écrire toutes vos dépenses pendant au moins 3 mois; encore mieux le reste de vos jours.

SAVOIR C'EST POUVOIR
Comment réussir à se sortir du trou si on sait pas ce qui le creuse?  Une super habitude à développer et garder c'est de garder un registre de toutes vos dépenses. Vos payes qui rentrent aussi.
Vous avez acheté 5$ de chocolat à votre collègue de travail pour la levée de fond du soccer de son fils. *Je note (à lire avec la voix de la madame robot de l'annonce tv si gossante) *  
Ensuite, vous avez donné 20$ pour le groupe de loto du mois au travail. *Je note* 
Vous êtes allé diné avec les filles des commandes au resto du coin.  *Je note*
Y'avait pu de pain et fallait acheter de la crème fouettée pour les fraises.  *Je note*
L'école demande 8$ pour un dîner cabane à sucre spécial à la café de l'école.  *Je note*
Vous êtes allez jouer au badminton avec le voisin et vous payez à la fois.  *Je note*
Vous aviez pu de gaz au retour.  *Je note*

Comme ça.  Vous 2. Pendant au moins 3 mois. Vos dépenses, ses dépenses, les vôtres... tout ce que vous payez à deux.  Les taxes municipales, l'électricité, les paiements d'auto, on note tout.

Pis après, on se le montre et on se l'explique et on capote de voir qu'en fin de compte il rentre moins d'argent qu'il en sort.
On avait pas réalisé que son chum mangeait au resto 3 midi semaine, on pensait que c'était juste le vendredi.
On savait pas que la coiffeuse chargeait 75$ à sa blonde depuis qu'elle colorait aussi ses cheveux.
On savait pas que fiston avait eu le droit de son père d'acheter des munitions dans fortnite.
On pensait pas qu'on était tous les deux abonnés au magazine "protégez-vous" ... ni même qu'on peut l'avoir gratis à la biblio! en ligne! bon...

On constate. MAINTENANT QU'ON SAIT, ON PEUT CHANGER.

4 - STRATÉGIE

Plein de toutes nos nouvelles informations, crever l'abcès ne suffit pas. N'arrêtez surtout pas là car vous aurez eu juste le méchant et rien de bon. 
Le bon il commence ici à l'étape 4.  On décide enfin de but commun et on met en place une stratégie pour les atteindre. 
Vous décidez que l'étape 1 c'est de finir de payer l'hypothèque?  COMMENT?  Ça pourrait être de ne garder qu'une auto.  On vend l'auto B, l'argent qu'on mettait sur son paiement, on le converti en paiement hypothècaire plus gros. 
Il faut maximiser le fond de retraite au travail de madame?  Peut-être que Monsieur va décider d'arrêter d'Acheter des livres chaque mois ce qui était sa passion et n'en achètera plus avant d'avoir tout lu ceux qu'il a déjà....

Ce n'est pas tout prendre des résolutions. On décide des forfaits sur les comptes bancaires. On s'assure d'avoir chacun un compte personnel et d'avoir un compte conjoint pour pays l'hypothèque. Sachez par exemple qu'au moment d'un décès, le compte du mort ainsi que son compte conjoint seront gelés pendant de longues semaines. 

À cette étape-ci il faut aussi se faire conseiller. On prend rendez-vous chez un conseiller financier et on lui demande de réviser tout notre dossier.  On prend des REEE, des REER, des CELI. On pend rendez-vous avec la madame des ressources humaines au bureau qui peut nous dire tout ce que la compagnie offre côté finance. S'il y a un programme d'épargne dans lequel vous  mettez de l'argent et la compagnie rajoute le même montant BON DIEU PRENEZ LE MAX!!! c'est de l'Argent gratuit qui tombe du ciel !!!  Peut-être que la compagnie a aussi un programme d'aide aux employés (PAE) avec lequel vous pourriez avoir droit à des appels gratuits de conseils en finance. 

On ouvre des comptes bancaires aux enfants, il y a souvent des belles promotions chez Tangerine par exemple. Vous déposez un montant et vous en recevez un en cadeau! 
On les fait participer la à caisse scolaire??  De l'Argent gratuit chaque année pour eux s'ils font au moins 8 dépôts sans minimum!!  encore de l'Argent gratuit

 On prend rendez-vous chez le notaire pour faire testaments et mandats en cas d'inaptitude.  Vous avez fini de payer l'hypothèque?  On lui demande de produire la quittance hypothécaire, les frais actuels sont moins élevés que ceux qui auront cours le jour que vous vendrez.

On annule les cartes de crédit qu'on n'a plus besoin. On demande à la banque si on peut consolider nos dettes sur l'hypothèque... imaginez passer d'un taux de prêt auto à 14% à un taux hypothécaire de 2.5%! une énorme économie!!

Nos problèmes sont plus gros qu'on pensait ?  On appelle la banque, on lui amène nos papiers qui expliquent notre situation et on demande conseil. Doit-on faire faillite? ils sauront le dire et vous aider à cesser l'hémorragie.

On voudrait gagner plus? Pourquoi pas débuter une formation afin d'obtenir une promotion? Faire un retour aux études pour avoir un meilleur emploi?  

Allez! on agit !!

5 - Maintenez un contrôle égalitaire

Assurez-vous que les 2 noms sont sur les biens communs et les comptes conjoints. Vérifiez que les bénéficiaires des assurances et épargnes sont les bons.
Faites en sorte que vous sachiez tous les deux comment payer les comptes en ligne, quels sont les utilisateurs/mot de passe des sites où gérer tout ce qui est finance ou accéder les relevés afin de suivre le tout.
Élaborez un document qui liste tous les actifs que vous avez tous les deux.  Tout vos CELI/REER/REEE, épargne au travail, comptes bancaires, or, etc.... afin de savoir combien le couple au total possède.
Mettez en place des paiements ou virements automatiques. Sachez tout deux ce qui est automatisé et comment le faire. 

En plus de permettre de maîtriser tout en cas de décès de l'autre, la transparence vous force à réfléchir avant d'acheter quelque chose et cela aide à atteindre les objectifs familiaux. 
C'est correct qu'un des deux s'occupe plus que l'autre des finances, mais l'autre doit quand même être autonome s'il en était forcé. 
Vous n'avez pas fait tout ces efforts pour faire le point seulement une fois et que tout redevienne noirceur ensuite!! 
On reste dans la lumière les amis!!!!

Bonne chance!! 

Bilan financier de 2018

Encore une année incroyable! Nous avons hébergé un étudiant du Danemark qui est parti en juillet. Nous avons fait une croisière en famille sur la côte est américaine, puis nous avons terminé l'année dans le plus gros voyage de notre vie à date : 3 semaines en Allemagne / Hongrie / Autriche! Vraiment nous sommes choyés et nous le savons. Il faut dire aussi qu'on travaille fort pour tout cela, pour épargner et organiser.

Alors je vais analyser notre année selon les catégories de notre budget.
Pour chaque catégories, je vais écrire le montant dépensé cette année suivi entre parenthèses du montant de 2017 pour finir avec la différence.
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L'ÉPICERIE 9 187$ (12 393$) -3206$
Après le départ de notre étudiant, nous avons décidé de couper grandement l'achat de nourriture afin de passer notre réserve (il en reste encore beaucoup), mais surtout afin de financer l'achat de nos billets d'avion pour le voyage en Europe. Les billets coûtaient 6053$ alors nous avons réussi à financer que 53% de leur coût de cette façon. Je vais essayer de continuer à garder ce poste de dépense bas jusqu'à l'arrivée de notre prochaine étudiante en septembre 2019...

RESTAURANTS 1 123$ (1 070$) +53$
Nous avons été un peu plus au resto avec l'étudiant Danois, car nous trouvions que nous avions fait un peu moins de sorties que prévu. Il y a 2 mois dans l'année où nous n'y sommes pas allés du tout.

ESSENCE 4 074$ (4 463$) -389$
Nous n'avons pas fait de voyage en voiture de longue distance comme l'année dernière.

COMMUNICATIONS 2 362$ (2 232$) +130$
Ce poste budgétaire comprend : illico pour la tv, internet illimité, 1 cellulaire avec vidéotron et 1 cellulaire avec koodoo. Évidemment, pas de data sur nos cells... Je pense que je devrais essayer de couper la TV, mais en même temps nous la regardons beaucoup alors peut-être que ça le vaut.

ÉLECTRICITÉ 1 896$ (1 838$) +58$
Ça se maintient. L'hiver a été un peu plus froid que l'année précédente.

ASSURANCES 3 492$ (3 398$) +94$
Assurances vie 1092 + auto 1186$ + maison 1214$... faut dire que l'assurance vie, je considère presque que c'est de l'épargne...

TAXES 2 025$ (2 040$) -15$
C'est stable... on essaye de ne pas augmenter la valeur de la maison puisque nous ne voulons pas la vendre. Par exemple, en faisant le sous-sol, l'inspecteur municipal nous a dit qu'il ne révise pas la valeur de la maison, tant que y'a pas de couvre-sol ni de plafond suspendu. Alors on a tout fait, divisé les pièces, électricité, eau, peinture, etc... mais on a pas mis de plafond et au sol on a juste peint le sous-plancher. Le jour qu'on voudrait vendre et qu'il serait à notre avantage que l'évaluation soit plus haute, on le ferait. Pour l'instant, on a ben content que ça n'augmente pas nos taxes.

VOITURE 4 471$ (5 937$) -1 466$
Nous avons terminé de payer la mazda qui restait juste 1000$. Nous avons acheté des nouveaux pneus pour la minivan. L'an prochain je m'attends à ce que ce soit encore moins cher. Par contre, nous devons réfléchir à éventuellement remplacer la mazda... les véhicules électriques nous tentent mais c'est très cher :/

VÊTEMENTS 1 825$ (1 276$) +549$
Comme il était prévu, nous avions des choses à remplacer. Nous avons acheté des bottes à tout le monde pour le voyage en Europe.

CADEAUX 1 347$ (2 121$) -774$
Nous faisons de moins en moins de cadeaux... on aime plus donner des choses quand elles nous font vraiment penser à la personne plus que donner un peu n'importe quoi par obligation. On en donne pas aux enfants, ce sont les voyages qui compensent.

DIVERS 9 005$ (8 000$) +1 005$
Plusieurs dépenses pour la maison et dans le futur il y en aura aussi beaucoup vu qu'elle a maintenant 15 ans...
Nous avons acheté en février un nouveau robinet de cuisine et des morceaux pour réparer ceux de la salle de bain pour 1050$ plombier inclus. 
Nous avons également payé notre quittance hypothécaire chez le notaire pour 550$.
Nous avons eu une mésaventure avec notre premier lapin et plusieurs dépenses pour le 2ième... au moins 400$.
Je me suis payé une belle nappe en lin faite à la main en Bulgarie pour 220$.
J'ai acheté un super blender après que mon vieux a pris feu lol. Un vitamix que je recommande à tous!
Un bon 150$ annuel de jardin et fleurs...
Nous avons découvert le jeu de Kubb avec l'étudiant danois et nous en avons acheté un pour 120$
J'ai acheté un peu plus de papier de toilette lavable (pour les pipis) et de serviettes sanitaires lavable pour 150$
je me suis gâté d'un super nintendo pour jouer à mario kart 145$
Notre lave-vaisselle nous a lâché, c'était le 2ième... on a décidé de se payer la totale avec un Miele à 2950$
Nous avons acheté de nouvelles serviettes de salle de bain pour 150$
Frais de la rentrée scolaire pour 200$, par chance on réutilise beaucoup
Frais de renouvellement de mon site internet pour 200$

GARDERIE, SERVICE DE GARDE & CAMPS DE JOUR 3 957$ (4 339$) -382$
Première année avec les 2 filles en camp de jour.

AUTOBUS 42$ (1 131$) -1089$
Bon ça ça dépend comment on voit ça... Patrick a une passe annuelle et les filles ont une passe mensuelle pour les camps de jour... donc à peu près le même montant que l'an passé, sauf que j'ai perdu le détail car j'utilise les boni dollars de notre carte de crédit pour les payer. Donc nous avons eu cette dépense, mais je la finance avec les bonidollars.

VOYAGE 28 243$ (12 611$) +15 632$
Ouff le gros montant!! Il faut dire que nous avons fait 2 gros voyages en famille. 12 jours en croisière + 3 jours à NY à l'été... et 24 jours en Europe pour noël. Patrick a failli mourir l'an passé et ça a motivé notre envie de voyager plus. Aussi nous avions l'occasion de rencontrer des amis là-bas, c'était le bon moment. J'ignore comment sera 2019 sur ce volet... Je suppose beaucoup plus calme.

PARASCOLAIRE 3 301$ (3 186$) +115$
La plus jeune a des cours de violon pour 1 426$... l'an prochain nous devrons lui acheter un nouvel instrument. La plus vieille faire de l'équitation western pour 1 875$.

DIVERTISSEMENTS 627$ (592$) +35$
Ici je mets les entrées dans des attractions touristiques ou les spectacles qui ne sont pas dans le cadre d'un voyage. La plupart avec l'étudiant étranger :
- Exposition sur le Western au Musée des Beaux-arts 100$
- Insectarium 47$
- Centre des sciences 75$
- Bateau mouche de Montréal 100$
- Écopêche 2 x pour aller pêcher des truites 140$
- Course père noël 88$ (c'est aussi un don pour les loisirs de la ville)
- 1 fois au cinéma 75$

MÉDICAL 983$ (718$) +265$
Nous n'avons pas d'assurance dentaire alors il y a des frais de dentiste là-dedans... des médicaments à la pharmacie et une prise de sang.

DONS 75$ (200$) -125$
Je n'ai pas trouvé d'occasion de dons qui me plaisaient. En 2019, je pense donner à un refuge pour lapins. On verra...

ÉPARGNE 35 905$ (21 488$) +14 417$
Wow nous avons presque doublé l'épargne de l'an dernier! Ça aurait été presque triplé si nous n'avions pas fait de voyage... Je crois que nous avons trouvé un bon rythme de vie qui nous convient. Nous avons tout ce dont nous avons besoin et on se paye en plus beaucoup de luxes!
N'oublions pas que ce montant ne comprend pas les retenues à la source de nos employeurs pour les REER/CELI!!
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En 2017, nous avions dépensé 77 703$. En 2018 : 75 910$!!
Malgré 2 gros voyages!! 

Mes prévisions pour 2019?
Je veux planifier d'avantage mes plats de la semaine de façon à optimiser les achats de nourriture. Je veux aussi manger plus santé et moins.
Il faudrait construire un patio à la maison et possiblement peindre les murs. Nous devons aussi remplacer les divans du salon et peut-être faire recouvrir les chaises de la cuisine.
Je suis fière de notre famille et j'espère que nous atteindrons nos objectifs ambitieux selon le plan établi. Bonne année à tous!