Le budget fédéral 2016, mon résumé

Voilà, le premier ministre Justin Trudeau est à l'opposé total de son prédecesseur. Au lieu d'être sévère sur les dépenses, il préfère distribuer de l'argent en faisant le souhait qu'il servira à revitaliser l'économie. Prions tous ensemble que ce soit le cas. Puisque bien évidemment, même si on se réjouit en tant que parents de jeunes enfants de recevoir plus d'argent... il ne faut pas que ce soit aux dépends de nos enfants!!  La chose à plus sage à faire, serait de leur garder dans un REEE...

POUR LES PARENTS

en fait l'équipe Justin décide un peu de simplifier nos rapports d'impôts. Il y avait plein de petits crédits d'impôts par-ci,par-là, pour les familles et ça doit à chaque fois nécessiter une armée de fonctionnaires pour gérer tout ça. Alors on mets la hache dans la PUGE, le crédit d'impôt sur les activités sportives et artistiques et le fractionnement du revenu pour les familles. À la place, une simple allocation familiale NON-IMPOSABLE, versée mensuellement aux parents. En plus, cette allocation varie selon le revenu familal...  APRÈS REER! Donc si vos REEE sont déjà bien pleins (bravo!), la chose sage à faire pourrait être de prendre l'argent supplémentaire et la mettre dans vos REER... pour ainsi recevoir encore plus d'argent d'allocation l'année suivante! [bien sûr ici je suppose que vous n'avez pas des dettes à taux exorbitants... sinon c'est là que vous devez appliquer cet argent]

Notons toutefois que cette allocation ne sera pas indexée. Alors elle restera la même dans le futur et ne suivra pas l'inflation.

CAMPING

Pour fêter les 150 ans de la confédération, l'accès aux parcs nationaux sera gratuit en 2017!  Et restera gratuit pour les enfants par la suite!  C'est une bonne nouvelle pour les familles... petite sortie moins chère :)

POUR LES AÎNÉS TRÈS PAUVRES

Si vous êtes un aîné et que vous avez un faible revenu, vous receviez un "supplément de revenu garanti". Il sera bonifié. Aussi... ça paraît bien de dire qu'ils ramènent l'âge de la retraite de 67 à 65 ans.... sauf que cette mesure n'était pas encore appliquée donc c'est plutôt qu'il le feront pas.

LES PROFESSEURS

Nouveau crédit d'impôt pour eux de 150$ par année pour acheter des collants et autres matériaux de bricolage/déco/récompenses. C'est chouette, mais ça serait encore mieux si les profs n'avaient pas à acheter ça de leur poche... puis l'éducation c'est pas de juridiction provinciale??  Mais de toute façon pour avoir 150$ de crédit, il faut avoir dépensé 1000$ et il faut que la commission scolaire accepte de signer le papier pour y avoir droit... alors c'est peine perdue pour bien des profs. 

ÉTUDIANTS

Il n'y aura plus de crédit d'impôt pour études et manuels scolaires...  Alors si on a pas prévu profiter des prêts & bourses... bien il ne reste plus que le REEE. Ils ont décidé qu'aucun étudiant n'aura à rembourser ses prêts avant qu'il ne fasse 25 000$ de revenu annuel.

INVESTISSEURS

C'est le retour du crédit d'impôt de 15% si on investit à la FTQ et autres fonds du genre...  c'est mon papa qui sera content.

CHÔMEURS

Depuis genre toujours, il faut attendre 2 semaines avant de commencer à recevoir du chômage.  Là on passe ça à 1 semaine... je dois avouer que celle-là, je ne la comprends pas. Ça va coûter très cher à tous car ils vont devoir augmenter le montant pris sur nos salaires et pris à nos employeurs pour payer le chômage, alors on va toujours payer un peu plus pour réduire un 2 semaines qui était considéré une normalité... personne s'est jamais plaint de ça non? Aussi plus besoin d'accumuler 910 heures pour avoir droit au chômage, le nombre d'heures variera selon votre région. Il n'y a plus d'obligation d'accepter 

n'importe quel job dans un périmètre.

DIVERS

ils investissent en infrastructure... très lentement. 10% de la somme promise sur les 5 premières années... on semble se donner du lousse pour reculer.  

Des gros investissements pour les premières nations, enfin!  Il est grand temps que le gouvernement fasse sa part pour les aider à se revitaliser...  On veut investir en environnement, il me semble qu'on pourrait impliquer leurs philosophies ancestrales.

150 millions pour Radio-Canada... avec une épouse qui vient du milieu de la télévision, ça ne surprend pas ;) *air lousses pour Justin!*

3 petites questions

J'ai lu cet article de la section Money du Time.

Deux professeurs d'une école de commerce ont créés ces questions pour tester les connaissances des américains sur les finances personnelles. 

Les questions

1. Si vous conservez 100$ dans un compte d'épargne qui donne un taux d'intérêt annuel de 2%. Après cinq ans, combien d'argent aurez vous dans le compte si vous laissez l'argent y croître sans y toucher?
 (A) Plus que 102$
 (B) Exactement 102$
 (C) Moins de 102$

2. Imaginons que vous avez un compte d'épargne qui donne un intérêt annuel de 1% et que l'inflation est de 2% par an. Après un an, combien pourriez-vous acheter avec l'argent dans ce compte?
 (A) Plus
 (B) Autant
 (C) Moins

3. Vrai ou faux : Acheter des actions d'une seule société fournit habituellement un rendement plus sûr qu'un fond commun de placement d'actions.

Dans un monde idéal où tous maîtriserait des notions de bases en finances, ce serait des questions très faciles. Cependant, plusieurs personnes n'arrivent pas à y répondre. Si c'est votre cas, je crois que vous devriez continuer de lire mon blog et ceux des autres afin de vous éduquer sur les finances... car le savoir est payant.

Les réponses : 1.A , 2.C, 3.Faux

Ces trois thèmes sont si importants pour comprendre les finances et s'assurer qu'on ne se sent pas victime de notre solde en banque. Comment l'argent peut travailler pour nous via les taux d'intérêts, comment l'inflation nous impacte et comment la diversification réduit le risque.

Les chercheurs ont découvert que les gens qui comprennent plus les finances investissent dans des placements plus compliqués qui leur rapportent plus d'argent. Ces gens aussi évitent d'accumuler des dettes sur les cartes de crédit, détectent mieux les tentatives de fraude à leur égard, épargnent mieux pour leur retraite. Prendre un partie de votre temps pour vous éduquer sur les finances (ce que vous faites si vous lisez ce blog...) est une bonne décision.

Investir dans les souvenirs

Je vais essayer de vous convaincre de quelque chose et sacrebleu par chance, j'ai une étude scientifique pour appuyer mes propos.

Arrêtez de vous gâter avec des objets et gâtez-vous d'expériences!!

L'argent est mieux investi dans des expériences tout simplement parce qu'elles nous rendent heureux plus longtemps. Bon là ce n'est pas une règle qui s'applique à tout et individuellement on a des parcours de vie qui font en sorte que certains achats matériels sont géniaux, mais en règle générale, une expérience est plus enrichissante.


En 2014, des chercheurs de psychologie de l'Université Cornell ont démontré que la satisfaction des consommateurs étaient plus grande pour les dépenses reliées aux expériences que celles pour les objets. Autant à court qu'à long terme. L'étude a révélé que lorsqu'on décide de dépenser pour un bien matériel, on est d'abord plus convaincu que ce sera de l'argent bien dépensé que lorsqu'on paye pour une expérience (spectacle, voyage, formation, tournoi sportif, etc...). Cependant, deux semaines plus tard, on est plus satisfait de l'expérience.... et un mois plus tard encore plus... et probablement dans 10 ans aussi. 


Plus on raconte, plus on embellit et on se croit


C'est qu'une expérience on en parle. On raconte notre voyage à Wildwood. On hésite même pas à le détailler. On le replace dans toutes les conversations aussitôt que ça peut être un temps soit peu pertinent. Chaque fois, c'est encore plus magnifique, plus beau, plus génial voyage que la fois qu'on l'a raconté avant. Pourquoi on se sent aussi libre de parler d'une expérience comme le super concert qu'on a été avec notre cousine? Parce qu'on sent que ça ne se compare pas. Notre interlocuteur n'aime peut-être pas ce type de musique, mais tu peux quand même lui expliquer comment le stage était super et la bière bonne. En plus, il n'y était pas. Donc tu peux en rajouter un peu et il ne le saura pas.
Il y a une chose que vous ne savez peut-être pas, c'est que lorsqu'on demande à notre cerveau de se rappeler de quelque chose... le cerveau il ne se rappelle pas vraiment de l'original. NON !  C'est pas comme ça que le cerveau fonctionne.... Le cerveau il va se rappeler de la dernière fois que tu t'en aies rappelé. Donc... nos cerveau finissent par faire du téléphone arabe avec lui-même! Alors si on embellit un peu l'histoire chaque fois qu'on la raconte...  bien 15 ans plus tard, on ne se souviendra plus de tout, juste de ce qu'on a raconté qui est vraiment méga génial. Et ça a pour effet d'avoir l'impression qu'on a bien fait de payer pour aller là.

Parler d'un achat matériel... c'est plus touché. Si tu dis que tu t'es acheté un nouveau cellulaire... un S4! Va toujours avec un geek pas loin pour te dire que tu aurais dû acheter autre chose à la place, ou attendre l'autre modèle qui sort dans 2 mois. Il va te dire que tu as payé trop cher... que tu aurais pu en avoir un moitié prix sur ebay ou autre patente du genre! Les gens compare leurs achats... connaissent les prix et viennent pèter ta balloune...  par contre ils peuvent pas vraiment savoir si le chalet de ta grand-mère est plus hot que celui de leur oncle...  ce bon doute fait du bien. Ne serais-ce que pour avoir raison des fois.


Quand on se compare... on ne se console pas toujours


Et même quand on achète un bien... c'est facile de comparer. Est-ce que je prends la paire de botte jolie mais un peu serrée au pied droit ou je prends celle ben chaude avec des maudits lacets? La première est 40$ moins chère... Après une semaine à les porter, on risque de regretter d'avoir choisi celles-là au lieu des autres. Ça arrive plus rarement qu'on regrette d'avoir pris
Cayo Coco au lieu de Acapulco. C'est pas vraiment comparable.


En plus, on s'habitue vite aux objets... Nos nouvelles bottes, après 2 semaines sont devenus nos bottes tout court. On n'y pense pu vraiment après 2 mois. Tandis que le cours de baladi... on y repense à chaque fois qu'on entend une chanson arabe!


CV


On a beau avoir la plus belle maison du quartier, la plus belle voiture, le dernier modèle de iPad... Ça ne donne pas des compétences tangibles pour améliorer qui on est, ce qu'on peut faire.  Un voyage, une formation, de la culture générale... ça peut aider à se faire démarquer dans une entrevue d'embauche.  Pis ça fait des maudites belles photos sur instagram et des beaux posts sur Facebook ;)

La finance islamique

Article un peu différent aujourd'hui...  j'aimerais vous parler de la finance dans l'islam. Je ne prétends pas avoir une quelconque expertise dans le sujet, mais parce que j'ai une grande curiosité pour tout, je m'y suis intéressé le temps d'une pause repas.

Alors voilà, il semblerait que le Coran dicte des conseils sur les échanges monétaires qui mettent plusieurs musulmans dans une situation de casse-tête face à nos institutions bancaires occidentales. Ils ont une vision du capital et du travail différente.  Tout produit financier comportant des intérêts est banni par la charia, comme les investissements en lien avec le sexe, le porc et l'alcool.

Un peu d'histoire et de principes

À l'époque du Prophète, existait le ribaa : si l'emprunteur faisait un défaut de paiement, il devait rembourser au prêteur une somme plus élevée que l'emprunt initial, un intérêt élevé. Ceci mettait pratiquement en esclavage des emprunteurs et le Prophète a voulu interdire ces pratiques qui maltraitait des gens.

Le Coran déclare donc illégal l'intérêt : " [...] Cela, parce qu'ils disent : 'Le commerce est tout à fait comme l'usure' alors qu'Allah a rendu licite le commerce, et interdit l'usure. " Coran 2:275

Pour expliquer le verset un hadith (ordre du Prophète) expose les règles d'un commerce légal se basant sur six produits ribawi :  l'or, l'argent, le blé, le froment, les dattes et le sel. Un échange d'un même produit blé contre blé, sel contre sel avec un avantage pour un des échangeurs est interdit. Ce doit être un simple échange. Par contre il est permis si on échange des produits différents comme de l'or contre des dattes.

On peut déduire que l'échange de monnaie, du $ contre du $ ne peut pas permettre à un parti s'enrichisse de la transaction. C'est haram (illicite). Impossible donc de faire des prêts, du crédit bancaire ou des hypothèques...

Comment font-ils alors?

Supposons que Ahmed veut acheter une maison mais n'a pas la somme nécessaire. Il va approcher une banque islamique qui va analyser son projet et accepter par exemple de l'aider. La banque achète la maison puis la revend à Ahmed à un prix majorité d'une commission. On échange donc pas de l'argent pour de l'argent mais une maison pour de l'argent, c'est permis.

C'est ben théorique et au final c'est pas mal la même chose me direz-vous? On dirait oui...  sauf que la banque doit au départ posséder tout le capital qu'elle prête et a plus de risque.

Pourquoi ça m'intéresserait?

Il n'y a pas de banque islamique au Québec, seulement quelques coopératives financières montréalaises qui aident les musulmans à acheter des maisons de la façon citée plus haut. La communauté musulmane a des liquidités sur leurs comptes courants qui au mieux dorment ou au pire quittent le pays pour leur pays d'origine, finançant une banque en Arabie Saoudite par exemple. L'argent quitte le Québec alors qu'il aurait pu servir le bien commun...

Comment répartir son épargne (c'est aussi comment utiliser son retour d'impôts...)

Voilà, vous avez décidé d'épargner, de faire en sorte que votre argent vous serve à vous-même au lieu de servir à enrichir les autres (magasins, restaurants, etc...)


Mais voilà, les quelques dollars que j'ai, je devrais les mettre où? Suis-je mieux de rembourser mon prêt étudiant ou de prendre un REER ?  ou un CÉLI?  ...  chaque situation est particulière, mais j'ai tenté de dresser les grandes lignes de la majorité et de mettre tout ça sous forme d'un graphique simple.

Voici l'ordre dans lequel je vous propose de faire les choses.

1. Se créer un fond d'urgence...   j'ai fait un tableau parfait...  on peut y aller avec parcimonie...  Disons que le fond d'urgence vous pouvez au départ dire qu'il couvrira un mois, puis 2, puis 3 jusqu'à l'idéal de 6 mois.   Par mois on considère le coût de tout ce que vous payez dans un mois qui est primordial, que vous ne pouvez pas reporter.

2. Le régime de retraite de l'employeur...  pour ceux qui ont la chance d'en avoir un. Je parle ici d'un régime où l'employeur ajoute sa propre part.  Du genre vous mettez 5% de votre salaire et l'employeur ajoute le même montant (ou un peu moins...).  Bref qu'il soit généreux ou pas, on parle ici d'un cadeau en argent!  S'il y a aussi un programme d'achats d'action, on y participe aussi!  Idéalement, au maximum que vous avez le droit pour les deux. Pour les actions, je ferai un autre article sur le sujet...

3. Rembourser ses dettes...   surtout si le taux d'intérêt est très élevé! L'idéal si vous avez une carte de crédit avec un montant à payer qui traîne + un prêt auto + un prêt personnel + etc....   essayez de contacter votre prêteur hypothécaire et de voir avoir lui s'il serait possible d'augmenter votre prêt hypothécaire pour que vous puissiez rembourser tout ça et n'avoir plus qu'une hypothèque à payer. Vous aurez  un bien meilleur taux et vous vous sentirez en contrôle.  C'est beaucoup moins décourageant de n'avoir qu'une chose à rembourser. Ça donne aussi plus rapidement une vision globale de votre situation financière. 

4. REEE

Je vais faire une publication sur ce sujet mais dites vous juste que drette en partant le gouvernement vous donne 30% de rendement en cadeau sur ce que vous y mettez... wow. On vise 2500$ par enfant par an pour avoir le maximum.

5. REER / CELI

Dans l'idéal, faudrait réussir à en mettre dans les 2.  Mais disons que si cette année vous avez peu de revenus car vous êtes aux études ou en RQAP ou sur le chômage, etc...  bien il est fort probable qu'il est mieux de prendre un CELI.  Car les 2 font en sorte que les intérêts sont à l'abri de l'impôt. Le REER lui c'est un report d'impôts.  Quand vous reprendrez votre argent, vous devrez payer de l'impôt.  Car si en ce moment vous avez un taux d'impôts très bas...  si vous prenez un REER et que le jour que vous retirez l'argent votre taux d'impôt est élevé...  bien c'était pas très logique comme décision.

6. Rendu au point 6 vous êtes vraiment bon. Ça veut dire qu'il vous reste qu'une hypothèque à rembourser...  on lâche pas!

7. Vous n'avez plus de dettes. Vous avez pris votre max de REER et votre max de CELI...  alors je pense que vous n'avez plus trop besoin de conseils ;)

Truc-Rad Apporter son lunch dans l'avion!

De plus en plus les compagnies aériennes coupent partout dans les services offerts de sorte qu'on se ramasse à téter un 7up dans un verre en styromousse en se demandant si on va acheter un sandwich moche à bord ou si on peut tougher sans s'évanouir le reste du vol.


En résumé, il n'y a plus de repas fournit à bord, il faut le payer...  sauf que...


Il est permis d'apporter de la nourriture et des boissons non alcoolisées à bord d'un avion.


Comme ça on peut manger et boire ce qu'on veut quand on veut. Bien sûr il faut les acheter à l'aéroport après avoir passé la sécurité. À aéroports de Montréal, dans les points de vente et restaurants, on n'a qu'à spécifier qu'on veut prendre la nourriture pour apporter à bord et ils nous fournissent un joli sac bleu officiel à cette fin portant la mention "Apportez-moi dans l'avion". Beaucoup plus de choix!!! Comme se faire son petit pique-nique à bord :)


On économise ainsi car rien de pire que de payer pour de la nourriture qu'on jette, car c'est dégueu.