Tuesday, January 31, 2017

Questionnez-vous si vous payez des taxes à l'épicerie

Image result for appleVous payez des taxes quand vous achetez votre nourriture à l'épicerie? Hummm... Mangez-vous bien? Achetez-vous les bons formats? Achetez-vous au bon endroit?

Qualité/ Base

Les produits alimentaires de base comme la viande et les oeufs, les fruits et légumes, les produits laitiers et les céréales ne sont pas taxés. Alors si vous cuisinez vous-mêmes, vous payerez peu de taxes! Vous faites des biscuits, vos ingrédients ne sont pas taxés... alors que si vous aviez acheté des biscuits commerciaux, ils l'auraient été. Les bonbons, le chocolat, l'alcool, les chips, le café/thé/boissons gazeuses et les aliments qui doivent être réchauffés sont taxés.

Paresse = Luxe

L'ananas fraîche n'est pas taxée... sauf si vous l'achetez déja tranchée, vous savez en cylindre dans un pot de plastique? En plus d'être plus cher, vous payez une taxe, juste pour pas avoir à passer 5 min à découper ça... oui je sais ça fait plein de morceaux, du jus partout...  à vous de voir si ça en vaut le coup. Vous recevez de la visite? La couronne de crevette congelée avec le petit plateau noir en plastique et le sachet de sauce... c'est taxé.  Si vous achetez un sac de crevettes congelées et les mettez vracs dans un plat avec du ketchup chili vendu en gros pot... vous vous éviterez les taxes! On s'en fout tu de la présentation?  Sûrement vous aurez plus de grammes de crevettes en sac en plus!  

Format

Il y a des exceptions pour certains produits basés sur les quantités. Une bouteille d'eau ou de jus naturel qui fait plus de 500ml n'est pas taxable. Alors si le midi vous sortez acheter un lunch au comptoir du prêt à manger du IGA... il est fort à parier que vous payerez des taxes! Un jus individuel et un plat à réchauffer sont taxes... Pourquoi pas acheter un plus gros jus, de 1L que vous pourrez rapporter à la maison pour le souper ou que vous garderez au bureau pour le finir le midi suivant?  Encore mieux... achetez une caisse d'un jus qui se garde température pièce, quand il est en spécial, en format de plus de 500ml et gardez-le sous votre bureau au travail. Disponible au besoin rapidement, au meilleur prix. Et chaque fois que vous évitez de mettre les pieds dans un lieu de vente, vous évitez les tentations! Un sachet de craquelin avec votre soupe? Vendu individuellement, il est taxé... achetez donc la boîte et gardez-la avec votre caisse de jus ;) C'est tout pareil pour les tartelettes, les petits gâteaux, les capsules individuelles de crème glacée... taxés sauf si vendu en boîtes de 6 et plus. À ce titre, j'ai remarqué que plusieurs produits de type barre tendres se vendent maintenant en boîtes de 5... 

Lieu

(source revenu qc) Lorsque 90 % ou plus des ventes totales d'aliments ou de boissons d'un établissement sont constituées de produits taxables, les produits alimentaires qui seraient normalement détaxés deviennent aussi taxables.

Par exemple, si une cafétéria dont 90 % ou plus des ventes totales d'aliments ou de boissons sont taxables vend une pomme, elle doit aussi percevoir la TPS et la TVQ sur le prix de vente de la pomme, même s'il s'agit d'un produit alimentaire de base détaxé.

Lisez vos reçus

J'ai acheté des produits chez IGA cette semaine.  Sur 83$ d'achats, je n'ai payé que 1.20$ de taxes. Quels produits étaient taxés? Pour le savoir, il suffit de regarder à droite du montant si on y voit les codes FP. C'est pour Fédéral et Provincial, car parfois seulement une des deux taxes est appliquée. Je vois que j'ai acheté des contenants de jus Tropicana de 2L. Ceux à l'orange et au pamplemousse ne sont pas taxés, mais celui au cocktail de canneberges et framboises oui! Pourquoi?  Parce que malgré qu'il soit de plus de 500ml, il ne contient pas au moins 25% de jus naturel. Je m'en garde une note mentale pour faire un choix éclairé la prochaine fois. J'ai aussi acheté du Schweppes tonic en cannettes qui était bien sûr taxé. 

C'est ben correct de se gâter parfois, mais je considère important de savoir ce genre de chose pour faire des choix vraiment éclairés. Je sais maintenant que si je bois du jus d'orange 100% naturel au lieu d'un cocktail de canneberges, je m'évite des taxes. À moi de voir maintenant si je considère que ça en vaut la peine ou pas. Si vos factures d'épicerie ont des taxes très élevées, je vous invite à regarder quel produit était taxé et vous questionner à savoir si vous avez acheté le bon format, si c'est bon pour votre santé ou si vous auriez pu le préparer vous-même.  Oui, une lasagne congelée pour un lunch rapide c'est pratique... mais serais-ce si difficile de faire 2 grosses lasagnes familiales la prochaine fois que c'est votre repas pour congeler les restes en formats lunch? Y'a pas de petites économies... y'a que des sous qui font des dollars qui font un celi qui fait des sous en intérêt et font tourner la roue de l'épargne vers l'indépendance financière! 

Thursday, January 12, 2017

Mes 4 résolutions financières pour 2017

Une résolution vague n'est qu'un souhait. Pour accomplir quelque chose, il faut que ce soit une tâche précise. 

Voici mes résolutions financières pour l'année 2017...  j'ai de la pression puisque vous allez suivre mon histoire toute l'année :)

# 1 : REMBOURSER ENTIÈREMENT NOTRE HYPOTHÈQUE AVANT LA ST-JEAN-BAPTISTE

Il nous reste environ 10 000$ à payer sur l'hypothèque.  Si on laisse ça aller, on devrait finir vers septembre... mais on a tellement hâte de se réjouir de ne plus avoir cette dette qu'on a décidé de la rembourser un peu plus vite. En juin, peu importe le montant qu'il restera, j'appellerai pour régler le tout d'un dernier versement!  On ira au restaurant pour fêter ça, car le resto est un petit luxe qu'on ne s'offre pas souvent. Ça nous aura pris 13 ans pour payer au complet, la maison et notre minivan qu'on avait fait rajouter sur l'hypo.  Can't wait ! 

# 2 : COMMENCER À RATTRAPER LE RETARD SUR LES REEE

La fin de l'hypothèque va libérer de l'argent dans le budget... je prévois mettre plus dans les REEE. Mon but serait de mettre le maximum admissible avant la fin du temps accordé. La garderie se terminera en septembre pour ma petite dernière, je prévois assigner la différence entre le prix garderie et service de garde à cet objectif.

# 3 : DIMINUER LES DÉPENSES EN ÉPICERIE

Depuis que je paye moi-même mon épicerie, c'est le seul truc où je ne me suis jamais mis de limite. Pour cette année, j'aimerais dépenser un maximum de 870$ par mois.... mais SURTOUT : je veux utiliser toute la nourriture qui attend dans mes armoires... ce sachet de sauce au poivre acheté il y a 3 ans... ce mélange à beignets chinois....  cet épice club house un peu fade... je veux les utiliser!  comme ça ils ne traîneront plus, je ne remettrai plus à plus tard leur utilisation et en plus ça fera des ingrédients de moins à acheter.

# 4 : M'ÉDUQUER SUR LES FINANCES PERSONNELLES ET LA SIMPLICITÉ VOLONTAIRE

Je lis déjà de nombreux blogs, mais j'aimerais aller un peu plus loin. Lire des livres et suivre des formations. Je prévois vous écrire les points qui m'auront marqué. J'ai vu qu'il y a des formations offertes par Desjardins et qu'on peut suivre sur l'heure du lunch. Le minimalisme est à la mode et les meilleurs titres circulent sur le web... j'aimerais m'en faire ma propre opinion.

Bien sûr, cette liste m'est très personnalisée...  mais c'est bien là l'idée d'une résolution. En avez-vous prise au moins une en lien avec vos finances? 


Tuesday, January 3, 2017

Registre des dépenses : gratuit en google sheet (excel)

Bon 2017 ! J'ai un cadeau pour vous pour commencer l'année! Un registre des dépenses... que j'appelle affectionneusement mon GL.

Je l'ai monté en google sheet car au travail on veut que j'utilise ça alors pour me faire la main....  mais vous pouvez l'utiliser en Excel aussi. Vous pouvez le conserver localement sur votre ordinateur, ou le mettre sur votre Google Drive en ligne (espace de stockage avec outils de type word, excel, gratuit en ligne avec un compte gmail).

Voici le lien pour le télécharger (vous devez en prendre une copie) : Registre des dépenses GL

Le lien vous mène à une copie public en lecture seule. Pour avoir votre copie à vous à modifier, vous devez :

Si vous avez un compte google (gmail) vous pouvez simplement cliquer sur File > Make a copy et vous aurez votre propre copie éditable dans votre google drive. C'est l'idéal je crois ainsi vous avez votre registre des dépenses facilement accessible de partout car il est dans le cloud.

Sinon vous pouvez le télécharger en Excel , pour cela cliquez sur File > Download As... > Microsoft Excel

UTILISATION

Pourquoi faire ça?  Pour réaliser où va notre argent. Pour ma part, je le remplis à tous les jeudi, jour de paye. Ça me permet de faire un mini bilan de la semaine et de constater si on a été raisonables ou pas. Les statistiques qui en découlent sont très utiles. On peut voir quel mois est le plus coûteux...  Voir si on fait mieux que l'an dernier...  Atteindre des objetifs. Faire une prise de conscience.  Avec les années, on accumule ces fichiers et on peut avoir accès aux dates d'achats des produits dans la maison...  Quel âge a le frigo?  On fait une recherche et on le sait et on voit le prix payé, etc...

Aussi... ce n'est pas un budget!  Dans un budget, on détermine à l'avance un montant alloué pour une catégorie et on tente de ne pas la dépasser....  je trouve que c'est trop restrictif. Mettre les choses en silo, regarder trop proche un arbre empêche d'admirer la forêt. J'aime mieux évaluer tout en bloc, entrées d'argent - sorties d'argent pour un mois, peu importe les catégories. Je veux pas me dire j'ai 575$ pour l'épicerie ce mois-ci et faire sans cesse des calculs pour m'assurer qu'il m'en reste la dernière semaine du mois....

INSTRUCTIONS 

Le fichier contient un onglet pour chaque mois de l'année, un onglet TOTAL et un Modes. Vous devez inscrire toutes les dépenses et entrées d'argent dans le mois correspondant.

Indiquez l'initiale de la personne qui a fait la transaction, le chiffre du jour, choisir la catégorie, inscrire une description (j'aime y mettre le nom du fournisseur, magasin, resto..) , choisir le mode de paiement, puis inscrire le montant dans la bonne colonne : retrait pour une dépense et dépôt pour une entrée d'argent.


Vous pouvez inscrire 54 transactions par mois. Ça m'a toujours suffit...  Si jamais vous manquez de ligne, pensez à en additionner deux ensemble, par exemple deux achats de Gaz, les mettre sur la même ligne.  Vous ne pouvez pas tout bonnement insérer de nouvelles lignes, car tous les calculs pour les totaux et graphiques ne fonctionneront plus.

Vous remarquerez qu'à la ligne 57 se trouve un total des retraits et dépôt et la différence entre les deux.  Idéalement, votre différence devrait rester positive (vous devez avoir encore de l'argent à la fin du mois et non tomber en crédit).

Sous ce tableau mensuel se trouve le graphique de vos dépenses du mois. C'est un diagramme à bandes qui liste les catégories et montre leur total pour le mois. On voit ainsi en un coup d'oeil le secteur de dépense le plus élevé.

Ce ne sont pas les seuls calculs qui se font automatiquement. Si vous vous déplacez à l'onglet TOTAL vous y verrez un tableau qui présente le total de chaque catégorie pour chaque mois. On voit rapidement les fluctuations dans le temps. On peut se donner des défis d'avoir une case vide par trimestre pour les restos par exemple...

Sur l'onglet TOTAL il y a aussi le graphique à bande des totaux de l'année au complet.

Les catégories

Dans l'onglet TOTAL, la colonne A contient le nom des catégories utilisées partout dans le fichier.
Les catégories en beige de A2 à A23 sont les 21 catégories que vous pouvez utiliser pour les dépenses. Il est bien possible que mes exemples ne vous conviennent pas. Disons que vous n'avez pas d'enfants, vous ne voudrez pas la catégorie "Garderie".  C'est tout simple, vous n'avez qu'à changer le mot là pour celui qui fera votre bonheur, disons "Golf" ;)

Les noms de catégories que vous écrivez ici seront ceux qui apparaîtront dans les listes déroulantes des mois et dans les graphiques.


Il y a 3 catégories vertes aux cases A24 à A26.  Ce sont les catégories pour les entrées d'argent. Celles-ci font leurs sommes avec la colonne Dépôt des onglets par mois. Vous pouvez aussi les renommer.  Ces catégories n'apparaissent pas dans les graphiques.

À mesure que vous remplirez le fichier avec vos transactions, vous verrez magiquement les chiffres se calculer partout.

Les modes de paiement

J'ai créé un onglet séparé pour spécifier les modes de paiement de vos transactions. C'est l'onget "Modes".  Vous pouvez les entrer dans les cases vertes et elles vont apparaîtrent dans les listes déroulantes des transactions.












Dans les onglets par mois, il y a à droite un petit tableau pour voir l'argent disponible au total pour la famille. Je ne peux pas le calculer automatiquement. Il n'est pas obligatoire à remplir, mais je l'apprécie. J'ai prévu que vous avez un compte conjoint, un compte personnel pour madame et un pour monsieur.  J'ai prévu aussi une carte de crédit.  Vous n'avez qu'à saisir le total de chacun de ces comptes pour voir le total d'argent disponible pour votre maisonnée. J'ai aussi vis à vis la ligne carte de crédit, inscrire le numéro de confirmation de mon paiement. Ça me rappelle si j'ai déjà payé le compte ce mois-ci ou non.

Au début d'une nouvelle année, j'aime faire une copie du fichier puis le vider en effaçant les transactions dans chaque mois pour créer un nouveau fichier vide pour la nouvelle année. Par contre, il y a des lignes que je n'efface pas. Par exemple, je n'efface pas la ligne du paiement de mon permis de conduire. Comme ça arrivé à ce mois là, je vois tout de suite que cette dépense arrive! C'est comme des petites notes que je me suis laissées pour m'avertir des transactions annuelles à prévoir. Je n'aime pas les paiements répartis mensuellement, alors j'ai un mois précis pour le paiement de l'assurance maison, pour le paiement du cours de musique ou bien le transfert vers le REEE. J'aime me rappeler quand ont lui ces choses... changements de pneus d'hiver, etc..

J'espère que vous adopterez mon fichier GL et que vous aimerez son utilisation. Je l'ai voulu simple. Évidemment, si vous avez des connaissances dans Excel / Google sheet, vous pouvez le modifier, ajouter d'autres graphiques à votre guise.