Saturday, April 27, 2019

REEE : L'argent reste à vous et l'enfant récolte que les subventions et les intérêts!

Je pense que j'ai une petite crise d'angoisse à chaque fois que j'entends un parent dire qu'ils n'ont pas de REEE pour leur enfant. Je me dis alors : "C'est impossible! Que puis-je leur dire pour leur faire comprendre la grandeur du cadeau social qu'est le REEE? Comment leur faire comprendre que c'est la chose #1 qu'ils peuvent faire pour donner un grand coup de pouce financier à leur futur ado?"

J'ai entendu des gens dire : "Pourquoi je mettrais autant d'argent pour les études de mon enfant? Elles ne coûteront sûrement pas si cher! Et si rendu là je juge qu'il ne le mérite pas? S'il décide de ne pas faire de grandes études? "

VOUS N'AVEZ RIEN À PERDRE ET TOUT À GAGNER, VOILÀ POURQUOI. L'ARGENT QUE VOUS METTEZ DANS UN REEE EST TOUJOURS À VOUS ET NON À L'ENFANT. CE SONT LES SUBVENTIONS ET LES INTÉRÊTS QUI IRONT À L'ENFANT. C'EST 30% DE REVENU MINIMUM GARANTI QUI GÉNÈRERONT ASSEZ D'ARGENT POUR GARANTIR DES BELLES ÉTUDES À VOTRE ENFANT.

Ok... je me calme un peu et je vous explique ça.

Commençons par vulgariser au maximum les 3 régimes d'épargne les plus connus : 

CELI
On épargne de l'argent sur laquelle on a déjà payé notre impôt et elle fait de l'intérêt à l'abri de l'impôt. On peut sortir l'argent quand on veut et remettre de l'argent qu'on a sorti. 

REER
On épargne de l'argent pour la retraite sur laquelle on ne veut pas payer notre impôt tout de suite. On fait un report de l'impôt puisque le gouvernement nous rembourse l'impôt qu'on aurait dû payer dessus et accepte qu'on paye l'impôt plus tard à la retraite quand on retirera l'argent. On suppose que notre taux d'imposition sera alors plus faible.

REEE
On épargne de l'argent sur laquelle on a déjà payé notre impôt pour obtenir des subventions d'étude des deux palliers de gouvernement et faire des intérêts à l'abri de l'impôt sur le tout. 

Lorsque notre enfant débute ses études post-secondaire, il retire les subventions d'études accumulées dans le REEE et les intérêts. Il sera imposé sur ces derniers, mais un étudiant a habituellement de faibles revenus donc un impôt bas. 

Le parent reprend l'argent qu'il avait mis et en fait alors ce qu'il veut. Il ne paye pas d'impôt pour ravoir l'argent qu'il avait mis car c'était de l'argent sur laquelle il avait déjà payé ses impôts. 

Quand l'enfant sort l'argent du REEE le parent décide de la répartition des retraits.  Ça veut dire combien de % du retrait sera des subventions, des intérêts ou du capital. La meilleure idée est de sortir en premier les subventions reçues. Parce que si l'enfant abandonne ses études ou les termine sans avoir tout retiré il faudra décider de ce qu'on fait avec ce qui reste dans le REEE :
- On peut attendre jusqu'aux 35 ans de l'enfant. S'il fait un retour aux études plus tard, il pourra alors l'utiliser et l'argent continue de croître à l'abri de l'impôt.

- Le parent peut décider de transférer tout ce qui reste au REEE à un autre enfant de la famille qui est encore aux études. Tout sauf les subventions et les intérêts qui proviennent des subventions. 


- On peut retourner les subventions pas utilisées au gouvernement et le parent peut prendre les intérêts non utilisés. Par contre, ces intérêts seront maintenant imposables et avec un taux plus élevée que la normale. Pour éviter cela, le parent peut directement transférer les intérêts du REEE non utilisés par l'enfant au REER du parent en autant qu'il lui reste assez d'espace non-utilisé pour le faire.


Vous n'êtes pas obligé de mettre autant d'argent... mais si vous cherchez la recette miracle pour obtenir le maximum de "cadeaux" du gouvernement, c'est 2 250$ par an pendant 16 ans. 



Donc vous avez mis 36 000$ sur 16 ans et il est toujours à vous, vous le reprenez quand vous voulez. 
L'enfant a 10 800$ de subventions + 16 328$ d'intérêts pour l'aider avec ses dépenses durant son cégep ou université ou programme spécial. Ce n'est pas rien!!

CONSEILS : 
- Si vous croyez que votre salaire n'augmentera pas de beaucoup dans le futur, vous pourriez décider de placer votre argent en premier dans les REEE. Vous n'aurez pas chaque année le fameux retour d'impôt donné par les REER, mais c'est juste faire preuve de patience... vos enfants auront des supers montants de leurs REEE et quand viendra le temps de retirer cet argent, vous pourrez reprendre ce que vous aviez mis en REEE et enfant mettre tout ça d'un coup dans vos REER. Ce sera une année 0 impôt avec un très gros retour d'impôt :)  Le meilleur des 2 mondes, avec votre argent vous aurez eu les subventions des REEE et le retour des REER.

- Si vous avez des enfants avec plus d'un an de différence, vous pouvez obtenir les subventions 2 fois avec le même argent!  Quand le plus vieux peut retirer de l'argent, sortez aussi de son REEE le montant annuel que vous désirez mettre dans le REEE du plus jeune. Faites le chaque année et ainsi avec le même cash vous obtenez 2 fois des subventions.


- Le montant à mettre pour obtenir le max de subventions est 36 000$. Mais si vous avez beaucoup d'argent, vous pouvez mettre un max de 50 000$ par enfant! C'est intéressant pour faire des intérêts à l'abri de l'impot pour vos enfants...


- Vous avez pas une cenne? Le gouvernement fédéral donne 500$ la première année puis 100$ par an pendant 15 ans à chaque enfant de familles à faibles revenus sans que vous ayez à mettre 1 seul dollar! Allez dans une institution financière et demandez de l'aide pour obtenir tout ça!


- Le truc pour faire de l'argent est de commencer tôt. Dès la naissance de l'enfant, allez chercher son numéro d'assurance sociale et commencez son REEE!! On peut faire des rattrapages plus tard, mais ça prend de l'argent et c'est plus complexe.


Donc comme vous le voyez, l'argent qu'on met dans un REEE n'est pas un don à notre enfant. C'est une façon d'aller chercher plusieurs milliers de dollars gratuits pour payer les études de notre enfant. Ensuite, on reprend l'argent qu'on avait immobilisé là-dedans et on en fait ce qu'on veut ce qui peut être de le mettre dans un REER ou un CELI, ou voyager ou faire ce qu'on veut vraiment ;) 

4 comments:

  1. Excellent article! Je ne comprendrai jamais les parents qui n'ont pas de REEE(s) pour leur(s) enfant(s). Moi aussi, j'ai beau l'expliquer à certaines personnes de mon entourage, mais ils ne veulent rien savoir du REEE... Que veux-tu? C'est eux qui passent à côté de cadeaux du gouvernement...

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  2. Bonjour, très bon article! Je croyais qu'on pouvait cotiser 2500$ par année pour avoir droit aux pleins montants des subventions, mais vous suggérez de cotiser 2250$. Pouvez vous élaborer? Merci!

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    1. Oui vous avez raison pour maximiser une année c'est 2500$. Quand on le fait ainsi on atteint le maximum de subventions en 15 années. Puisqu'il y a un report des subventions possibles (qu'on peut se rattraper) alors j'ai voulu étaler le calcul de la maximisation sur 17 ans et demi dans cet article pour que le montant mensuel soit moins élevé. Personnellement, je mets 2500$.

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  3. Parfait, je comprends. Merci pour la réponse!

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