Les amis toxiques monétairement

Les amis toxiques sont ceux qui peuvent vous influencer à prendre des décisions qui ne sont pas alignés avec vos objectifs. Regardons 4 types d'amis toxiques et voyons ce que nous pouvons faire pour les gérer.

Le curieux

C'est celui qui pose des questions inconfortables. Vous lui annoncez avoir obtenu une augmentation et il vous rétorque : "Super! Tu fais combien maintenant?" Si vous n'êtes pas à l'aise à dévoiler des informations financières personnelles, vous devez lui donner des limites. Pour éviter de briser des amitiés, il ne faut pas entrer dans une discussion formelle sur ce sujet et donner des explications interminables. Plutôt répondez à sa question avec la même candeur tout en étant clair : "Ah, mais tu sais bien que je préfère garder ce type d'information privée." Puis changez de sujet. Par contre, faites le point sur votre malaise. Élargir un peu votre zone de confort pourrait vous mener à des informations ou contacts intéressants pour vous. Par exemple si vous acceptez avec certains amis d'échanger les informations sur votre salaire, il est possible que vous remarquiez qu'un fait plus que vous pour un emploi similaire et cela pourrait augmenter votre confiance en vous lors de la prochaine négo avec votre patron.

Le dépensier

C'est l'ami qui nous incite toujours à dépenser plus qu'on ne le souhaiterait. Une sortie avec elle c'est toujours plus cher que ce que vous ne l'auriez fait avec un autre ami. Et chaque fois que vous lui parlez, elle vous incite à vous gâter. Vous faites assez d'argent. Vous en profitez pas assez. Vous méritez la version deluxe... Vous ne voudrez pu rencontrer autant cette amie si chaque fois après vous le regrettez sur votre relevé de carte de crédit. Mais vous êtes-vous déjà demandé si cette amie sait le poids que son penchant pour la dépense met sur votre amitié? Vous devez lui faire comprendre quels sont vos objectifs financiers et comment elle peut vous aider à les atteindre ou du moins les respecter. Ça pourrait aider que vous soyez plus directif sur l'ordre du jour lors de vos rencontres.  Elle veut un souper dans un gros resto, vous pouvez dire que vous souhaitez plutôt vous voir en après-midi pour un café et une pointe de gâteau. Rendu sur place, glissez dans la conversation votre but financier : "Je suis content que tu aies acceptée de venir plutôt pour un café. Tu vois, je me suis donné comme but de terminer de rembourser mon prêt étudiant avant novembre. Donc je dois faire attention sur les sorties et gâteries, mais je ne veux surtout pas que cela influence la fréquence de nos rencontres. En fait, je compte sur ton support. Pouvons-nous plus souvent se recevoir à manger à la maison? Je pourrais te tenir au courant chaque fois que j'atteinds une étape dans mon projet et on pourrait fêter ça ensemble!" Ceci protège votre relation et permet même de mettre l'enthousiasme de cette amie à profit.

L'emprunteur

L'ami qui vous demande toujours de lui avancer de l'argent, ce n'est pas un cas facile. Vous devez communiquer et lui signifier ce qui vous dérange. Est-ce que vous trouvez qu'il n'est pas assez responsable et que de lui prêter de l'argent ne fait que perdurer son manque de sérieux? Peut-être que c'est aussi simple que vous ne pouvez pas vous permettre de prêter à quiconque. Il faut mettre des gants blancs, mais l'abcès doit être crevé. Dites-lui : "Quand tu me dois de l'argent, ça jette un froid sur notre relation. Je remarque ensuite chacune de tes dépenses et ça me fait grincer des dents. Pourquoi il a pu s'acheter un nouveau manteau s'il me doit encore de l'argent... tu vois? Je ne veux pas me mettre dans une situation où je me mets à te juger, car je préfère, puisque tu es mon ami, te laisser libre de tes choix.

Le généreux

Ça l'air cool se tenir avec une personne super généreuse. Elle peut être discrète, supportive, adorable, mais ça peut créer un sentiment de déséquilibre dans la relation. Il y a une norme sociale de réciprocité. On entendait souvent jadis les parents dire "On compte pas les tours!"  dans une forme gentille de rappeler que normalement, c'est chacun sont tour qui doit recevoir à souper, etc.  Ça reste dans le moeurs et si on est toujours la personne qui reçoit on peut se sentir en dette. Peut-être que le généreux est insécure et espère avec les cadeaux que vous resterez amis. Peut-être croit-il que vous avez besoin de ces choses. Faites-lui comprendre que sa seule présence suffit et que parfois vous voulez sentir que c'est vous qui gâtez. Soyez honnête et dites que vous ne voulez pas commencer à songer à limiter vos rencontres car les cadeaux et le fait qu'il ramasse la facture constamment vous fait sentir inférieur ou acheté. 

Les amis les plus proches sont parfois ceux avec qui on veut le moins parler d'argent. Mais s'ils sont vraiment des amis, ils comprendront qu'aucun malaise ne doit perdurer. Courage, c'est que quelques phrases un peu stressantes à dire, mais ensuite vous serez plus léger.

Maximiser les profits de vos placements

L'intérêt : combien quelqu'un vous paye pour emprunter votre argent.

Vous louez votre argent à des banques pour qu'ils puissent la prêter à d'autres clients. En échange ils vous payent en donnant des intérêts.

Les obligations : argent prêté à un gouvernement ou une compagnie en échange d'intérêts.

La quantité d'intérêt que vous recevrez sera plus élevé plus c'est un prêt risqué.
J'ai déjà présenté dans une publication précédente les intérêts composés.
En gros c'est faire de l'intérêt sur des montants d'argent provenants eux-mêmes d'intérêts passés!
C'est exponentiel et peut rapporter beaucoup d'argent à rien faire.

Donc un intérêt élevé composé c'est le paradis. Si vous aviez un taux de 12% vous doubleriez votre montant d'argent en 6 ans à peine! 

Sauf que si votre intérêt est sur une dette.... là c'est le mal en personne. 
Une carte de crédit avec du 30% d'intérêt doublera le montant que vous devez rembourser en seulement 2.4 ans.  Imaginez comment vous pouvez perdre le contrôle super vite et quasiment jamais être capable de rembourser?

Faites vos devoirs. 
Allez voir chacun de vos placements.
Chacune de vos dettes.
Notez tout cela dans un chiffrier Excel et indiquez à côté de chacun le taux d'intérêt.
C'est votre responsabilité de connaître votre situation et de faire votre bilan fréquemment.
Si vous avez un produit financier que vous ne comprenez pas; appelez votre banque et demandez un rendez-vous pour vous faire expliquer. Vous payez des frais de gestion pour cela. C'est leur job de bien vous servir, c'est la vôtre de comprendre votre situation.

Saviez-vous que les impôts à payer sur de l'argent gagné via des placements est plus bas que celui sur vos revenus provenants d'un travail ?

L'idée derrière cette différence est que l'argent que vous placez sert à créer des emplois puisqu'il est prêté à des gens pour s'acheter des maisons, des voitures ou à des entreprises pour croître. Il doit donc être traité plus gentiement fiscalement que le simple salaire d'un travailleur. Imaginez donc que si vous arrivez à épargner et investir assez de vos revenus d'employé pour ne plus travailler dans le futur et vivre de vos investissements....  et bien à ce moment-là en plus, vous payerez moins d'impôts! 

D'où peuvent provenir les revenus de vos investissements?  3 façons : 
- les intérêts 
- les dividendes
- les gains en capital

Nous savons ce que sont des intérêts, qu'est-ce que des dividendes? 
Ce sont une répartition des profits d'une entreprise qu'elle partage avec les gens qui possèdent de ses actions. Vous recevez périodiquement une récompense pour avoir choisi ces actions-là. 

Un gain en capital est l'augmentation de la valeur d'un bien entre le moment où vous l'avez acheté et le moment où vous le vendez (ça pourrait être négatif et alors ça serait une perte en capital).
Exemple vous avez acheté des actions de Apple il y a longtemps pour 40$ chacune et vous les vendez 120$, vous aurez fait 80$ de gain en capital sur chacune des actions. Ce serait la même chose pour une maison ou une oeuvre d'art.

La bonne nouvelle côté imposition....

Vous savez les CELI? C'est un programmes d'épargne à l'abri de l'impôt. Vous ne serez pas imposés sur rien! 
Les REER et REEE? Les profits sont à l'abri de l'impôt tant qu'ils ne sont pas retirés. On prévoit que vos revenus seront bas lors de votre retraite donc avantageux (reer)
ou que les profits seront retirés par l'enfant qui a peu de revenus (reee).  

Mettez les bons choses dans les bons outils de placement... en cas de doutes, questionnez votre conseiller!

Le rôle du temps dans la richesse

 
" Le temps; c'est de l'argent."  cet adage on l'entend toute notre vie.  Sur quoi est-ce basé?

L'intérêt composé : La façon dont l'argent investi grandit rapidement en générant de l'argent sur l'argent déjà gagné. 

C'est donc un principle qui dit que si vous laissez votre argent dans un placement, à chaque période de capitalisation un intérêt sera calculé et ajouté au capital (l'argent que vous avez mis). Ce qui fait que c'est de plus en plus gros. 

Donc avec un intérêt composé avec un taux de 4% composé annuellement : 

Aujourd'hui         1000$
dans 10 ans          1480$
dans 20 ans          2190$
dans 30 ans          3243$

ça c'est très bien, mais le temps comporte aussi une notion négative; l'inflation.

L'inflation c'est comment tout coûte un peu plus cher d'année en année. Par exemple un pain pouvait coûter 80¢ en 1978 et coûter maintenant près de 3$. Il faut donc prévoir dans son épargne le fait que la valeur de ce qu'on peut acheter avec 1$ va continuer de se réduire dans le futur.

On dit qu'on ÉPARGNE quand on se prive de dépenser de l'argent pour la mettre de côté.
On dit qu'on INVESTIT quand on prend de l'argent épargné et qu'on le prête en échange d'un taux d'intérêt.

Qu'est-ce que cela veut dire?

Ça veut dire que si en ce moment vous gardez votre argent dans un compte en banque qui rapporte moins en intérêt que l'inflation annuelle, vous "perdez" de la valeur chaque année. La valeur de votre épargne vous permettra dans le futur d'acheter moins de choses qu'en ce moment. Pour au moins conserver la valeur actuelle de votre argent, vous êtes condamné à l'investir dans un produit de placement qui rapporte plus que l'inflation.

Supposons qu'en 30 ans le prix d'un pain triplera comme il l'a fait dans le passé.
Alors si aujourd'hui avec 1000$ vous pouvez acheter 408 pains,
             dans 30 ans avec 1000$ vous ne pourrez acheter que 136 pains

Si par contre, vous avez investi votre 1000$ à un taux de 4% composé annuellement....
dans 30 ans vous aurez 3243$ ce qui permettrait d'acheter 441 pains!
(soit 33 pains de plus qu'aujourd'hui malgré l'inflation)

Cette histoire cache 2 concepts : la valeur actuelle et la valeur future.
Quelle valeur dois-je épargner actuellement pour acheter ce que je voudrai dans le futur?

Disons que je veux dans 15 ans m'acheter un bateau de 500 000$.
La moyenne de retour des placements en bourse dans les dernières décennies est de 8% par an.
Mais on ne sait jamais ce qui peut arriver avec les marchés alors soyons conservateurs et disons qu'on place notre argent et qu'on obtienne 4%.
Ceci me permet de calculer qu'il me faudrait épargner aujourd'hui 277 000$ pour acheter le bateau dans 15 ans.

Donc quand vous achetez quelque chose qui n'est pas nécessaire, regardez le total de votre facture et demandez-vous si vous l'aviez investi à 4% annuellement... combien ça vous aurait donné dans 10 ans? 20 ans? 

À l'aube d'un marché boursier haussier, voici la théorie

Je sais que ça fait très longtemps que je n'ai rien publié.
J'ai des bonnes raisons personnelles pour cela. 

L'important, c'est que maintenant je veux reprendre le fil, alors voici mon résumé d'une entrevue que j'ai lue en anglais et qui m'a fait réfléchir sur les prévisions du marché.

L'auteur du témoignage est un Conseiller financier maintenant à la retraite, mais qui a été dans le top 50 des meilleurs aux USA pendant très longtemps. Son conseil pour l'achat d'actions? Acheter des actions de qualité.  Pas de penny stock, pas d'actions qui viennent avec une histoire à la mode. Pas d'ETF !

La mode est aux ETF.  Pour ceux qui ne comprennent rien de la bourse, essayons de vulgariser. Quand on achète une action, on achète en fait une minuscule partie d'une entreprise. Une fraction de pourcentage probablement. Vous pouvez choisir une compagnie et acheter des actions de celle-ci. Mais avoir juste ça veut dire que vous accordez une très grande importance au futur de cette entreprise. Vous mettez "tout vos oeufs dans le même panier".  Pour réduire ce risque (imaginez que cette entreprise fasse faillite et vous perdez tout) il faut se diversifier. Une façon facile et passive est d'acheter des ETF.  Au lieu d'acheter une seule entreprise, vous achetez un groupe de compagnies. Une firme quelque part a décidé de regrouper un tas d'entreprise basé sur quelques critères et d'offrir aux gens d'acheter des parts de ce groupe.  Genre "j'ai fait un ETF des compagnies spécialisées en équipement agricoles" ou "j'ai fait un ETF de compagnies liées aux voitures électriques".

Les jeunes de nos jours ont été fortement conseillés par internet et les couch potatoes de ce monde d'acheter seulement des ETF. Quelque chose sur le pilote automatique, qui limite les risques, qui a peu de frais de gestion. Être passif. En achetant un ETF immense qui achète un peu de toutes les compagnies qui existe qu'est-ce qu'on obtient?  On reçoit un intérêt qui correspond à la moyenne de la bourse. pour certains on pourrait dire *boring* !

Cet homme donc a dit qu'il n'aimait pas les ETF, car dans la vie la moyenne ça ne le satisfait jamais.

Sa règle première est donc d'investir dans les entreprises qui sont les meilleures de leur domaine. La crème de la crème. Il dit qu'elles ont la meilleure administration et les plus grandes parts du marché. Les deuxièmes sont aussi intéressantes si elles ont des marges brutes comparables au leader et des marges nettes meilleures. En tant de crise comme le corona, les grosses entreprises de longue date ont souvent une bonne capitalisation. Ils peuvent survivre mais aussi avoir accès à des capitaux pour acquérir leurs compétiteurs plus faibles.

Idée d'achat
Les jeunes adultes sont fans des fonds communs. La plus grosse compagnie qui en met en place des fonds communs aux USA est MSCI (Morgan Stanley Capital Investments). Hey on les connait, ben oui c'est la bonne vieille gang de Wall Street. Des vieux de la vieille qui se sont adaptés aux technos. Les jeunes se pensent modernes d'utiliser des ETF qui sont en fait la création de dinosaures qui empochent en riant leurs revenus issus des frais de gestion. Une action à acheter qui performe très bien!

3 influences majeures sur le prix d'une action
- le secteur  (50%)
- le marché (30%)
- les fondamentaux de l'entreprise (20%)

Les débutants mettent trop d'efforts à analyser les fondamentaux de la compagnie alors que c'est ce qui compte le moins.

Le marché
Il se prédit sur le long terme. Les marchés évoluent dans un pattern d'escalier : une période flat, stable puis une montée. La partie stagnante dure habituellement 18 ans et la bourse alors gagne environ 2% par an.

Durant la période de croissance qui dure aussi 18 ans, les marchés gagnent 15% par an. Durant chaque période de croissance, la bourse va doubler 4 fois (2...4... 8...16).  
Donc 1$ deviendra 16$ si vous possédez l'index moyen.  
30 000$ deviendra 500 000$.
Si vous faites mieux que la moyenne de disons 1% mensuellement, votre 30 000$ deviendra 2 500 000$. 

Depuis qu'on a les statistiques de la bourse, soit depuis août 1896, il y a eu 4 plateaux stables et 3 croissances. Nous sommes maintenant au tout début de la nouvelle étape de croissance. Qu'est-ce qui fait ces changement tous les 20 ans? Les vagues de générations.

Chaque personne passe par 5 étapes de vie :
L'enfance, l'adolescence, la mise en couple, le départ des enfants, la retraite.
95% de vos revenus se situe aux étapes couple et départ des enfants.
Les plateaux sont quand la génération construit sa famille.
Les élévations sont lorsque cette génération voit ses enfants quitter le nid. Les enfants des bébés boomers commencent à atteindre cette étape donc les marchés vont être haussiers jusqu'en 2037.

Comment se servir de cette info pour battre le marché?
Si on achète un ETF qui imite un index, on va avoir la moyenne de la bourse, donc on va avoir acheté un peu de tous les secteurs qui existent.
Pour battre l'index, il faut donc ne pas investir dans tous les secteurs.

L'idée ici est de ne pas embarquer dans les secteurs qui servaient à l'étape de construction de famille, car ils seront moins en demande. Il est temps d'investir dans ce qui sera à la mode pour les jeunes des boomers qui commencent à changer de style de vie.
Vous voulez investir dans :
La santé
Les finances
La technologie
Les communications
Le luxe

J'espère qu'il a raison, le timing serait bon pour moi :)

La réactance... en confinement et dans nos finances

On croit à tort que rien de grave peut nous arriver. Plus on vit dans une routine et plus on croit qu'on la maîtrise. La covid-19 est venu nous rappeler que la seule chose qu'on contrôle vraiment dans nos vies; c'est notre attitude et nos sentiments. C'est la même chose en finances. 

Personne ne contrôle la bourse. Elle est liée aux sentiments de tout ses investisseurs.
Personne ne peut vous garantir un emploi. Il dépend de l'attitude des consommateurs.

En lisant des articles sur la pandémie, j'ai lu ce mot "réactance". Je ne le connaissais pas. J'ai donc été lire sa description : 

" La réactance est un mécanisme de défense psychologique mis en œuvre par un individu qui tente de maintenir sa liberté d'action lorsqu'il la croit ôtée ou menacée. Effectuée de manière plus ou moins consciente, la réactance peut survenir quand l'individu a l'impression que quelqu'un ou quelque chose limite les choix qui se présentent à lui normalement. La réactance est d'autant plus importante lorsque l'individu se sent poussé à croire ou faire quelque chose. "

C'est pourquoi le gouvernement doit être prudent pour exiger un confinement. Si on dit aux gens "Restez chez vous!" ils ont juste plus envie que d'habitude de sortir! 

Un exemple de réactance étudiée. Des chercheurs ont demandé à 80 clients d'une compagnie de vêtements de regarder des publicités de cette dernière. Une présentait simplement le produit. L'autre comportait des ordres et des incitatifs envahissants de type "Achetez maintenant, le rabais se termine dans 8 hrs!"

Puis, ils se sont fait offrir une carte cadeau et on leur a demandé combien ils seraient prêts à dépenser. Lorsque les gens voyaient une publicité avec un facteur stressant à l'intérieur, ils prévoyaient dépenser moins. Si le client était un client loyal, il était encore plus insulté et braqué que les nouveaux. Il faut donc être très prudents dans une publicité. 

Une étude a démontré que une toute petite ouverture dans le mur d'une prison, un minuscule trou laissant filtrer la lumière, suffit à augmenter le désire de s'évader. 

En finance, la réactance se sent dans les blogs de finance. La pandémie a créé de l'incertitude qui a fait plonger la bourse. Les conseils fusent de partout!  
"Il fallait tout vendre ses actions au début du plongeon pour empêcher ses pertes puis tout racheter dans le creux. "
"Ce n'est pas encore le creux, il y a une remontée, mais ça va retomber dans les USA auront perdu le contrôle."
"C'est l'occasion boursière d'une vie!! Je vais utiliser un effet de levier pour investir."

On lit tout cela et on ne sait plus qui croire. Plus il y a de la pression pour investir en bourse, plus la réactance s'installe et la peur suit. On se dit qu'il faut conserver du cash si jamais on perd son emploi. Tout cela pour vous dire que selon moi, mon conseil serait celui-ci : 
- Renflouez votre fond d'urgence s'il vous a été utile dernièrement
- Puis, regardez les chiffres de vos comptes froidement. Sans penser au virus. 

Vous avez des surplus d'argent, car vos dépenses sont moindres? Essayez de voir selon vos valeurs si vous voulez vous gâter un peu pour aider les achats locaux et les producteurs d'ici.... puis il vous reste un montant à investir?
Passez le filet habituel de vos décisions d'investisseur.  Si vous avez toujours cru qu'il veut mieux acheter bas et vendre haut (je vous le souhaite) et que vous voyez que les titres qui vous font envie se transigent plus bas que la moyenne des 3 dernières années... bien achetez-les. Pourquoi vous ne le feriez pas?

Combien de fois on a entendu un témoignage du type "Il m'a dit que je ne serais jamais capable... ça m'a motivé comme jamais!" 
Gardez le cap sur vos objectifs. 

Qu'est-ce que le RPDB? Régime de Participation Différée aux Bénéfices, mais encore?

Si vous travaillez pour un employeur moyennement gros, il est possible qu'il vous offre un régime de RPDB. Mais, c'est quoi le Régime de participation différée aux bénéfices?

Quand on fait l'effort mental de se poser la question, l'étape qui suit est de googler. Et là, on se rend compte que tous les sites qui parlent de RPDB s'adressent aux employeurs. Ce qui me donne l'impression que personne ne l'explique aux travailleurs et/ou que pas grand travailleurs se questionnent. Je décide de lire tout de même ces textes ardus destinés aux employés des RH/paie des grandes compagnies et je m'esclaffe de rire. Pourquoi? Parce que tous ces textes disent aux employeurs que d'offrir un régime RPDB mobilisera et fidélisera leurs employés... pour cela faudrait que les employés sachent c'est quoi!! ;)

Qu'est-ce que le RPDB?
C'est un régime qui permet de partager une partie des bénéfices de l'entreprise avec ses employés. Pas encore clair? La compagnie fait de l'argent et doit payer des impots dessus. Elle peut baisser le montant de bénéfices à déclarer si elle accepte de le donner aux employés à la place de le donner au gouvernement. Puisque c'est lié aux bénéfices que fait la compagnie, le montant cotisé par cette dernière peut varier d'une année à l'autre. Seulement l'employeur peut mettre de l'argent en votre nom là-dedans. Et l'argent mis vous appartient pour vrai seulement après 2 ans que vous travaillez pour eux. L'argent est à l'abri de l'impôt, pour votre retraite. Puisque c'est un régime de retraite un peu comme le REER, vous pouvez vous en servir pour un RAP (acheter une première maison) ou un REEP (retourner aux études). 

Pourquoi les compagnies offrent du RPDB à leurs employés?
Je l'ai déjà dit, pour réduire les bénéfices de l'entreprise aux yeux de l'impôt... mais aussi comme avantage social pour leurs employés. Le RPDB est souvent combiné avec le REER collectif. Si un employeur souhaite verser de l'argent à l'abri de l'impôt au REER collectif de ses employés, il doit en fait lui verser un salaire additionnel qui sera transféré au REER. Il y a un impact de charges sociales qui doivent alors être payées par l'employé et l'employeur (csst, rrq, rqap, etc) qui est proche de 15% en coût additionnel. Tandis que de faire des versements RPDB évite de devoir payer ces charges.
- le programme (s'il est compris hihi) devrait permettre d'augmenter la mobilisation des employés qui voudront que la compagnie fasse des profits pour augmenter leur cadeau RPDB reçu. Ils devraient aussi être moins tentés de quitter l'entreprise car ils perdent leur RPDB s'ils quittent avant 2 ans d'ancienneté.
- Les cotisations et les frais de gestion sons déductibles d'impôt
- C'est flexible, la compagnie crée ses propres règles de sorte que si elle a une mauvaise année, elle peut diminuer ou même annuler la cotisation. Un stress de moins sur les états financiers... on va pas se mettre dans le rouge car on a trop promis en retraite aux employés...
- Ne nécessite pas de frais par un organisme de surveillance et aucune assemblée annuelle n'est requise 

Quels sont les avantages pour les employés?

C'est un salaire additionnel en quelque sorte alors on dit pas non à ça! En plus c'est non-imposable. Comme mentionné plus haut, on peut s'en servir pour le RAP et REEP. Souvent, les employeurs obligent qu'on cotise au REER collectif pour avoir le droit d'obtenir du RPDB... cette forme d'épargne forcée est une bonne chose pour les gens qui ne prennent pas l'épargne-retraite au sérieux. 

- Les sommes accumulées ne sont pas immobilisées en vue de la retraite. La plupart des employeurs n'autorisent pas les retraits tant que vous êtes à leur emploi, mais après ça peut être intéressant.

Attention : Les cotisations de l'employeur ne sont pas imposées mais elles sont tenues en compte dans le calcul de vos droits à cotiser au REER. (case 52 du T4, facture d'équivalence). Donc aux yeux du gouvernement, ça fait parti de vos REER que vous prenez. 

Bilan financier de 2019

Une année à surfer sur les surprises qui se sont présentées. En Février, mon employeur m'a offert d'aller à une conférence de IBM à.... San Francisco! Super, nous avons décidé d'y aller en couple et ce fût très intéressant de visiter la côte ouest. Si vous y allez un jour, allez à Muir Woods, c'est ce qui est le plus spectaculaire! Et Alcatraz c'est chouette aussi. En juillet nous avons accueilli notre dernière étudiante étrangère : Lilia de l'Allemagne. Nos vies changeront l'an prochain avec le début de l'école secondaire pour notre plus vieille. Héberger des étudiants, c'est repasser par les mêmes étapes à chaque fois, visiter les mêmes lieux, aller dans un bal de finissants à chaque année et se priver de voyager. C'est aussi beaucoup de belles découvertes et des amitiés nouvelles. Cependant, nous pensons avoir obtenu maintenant toute l'expérience que nous avions à en tirer ainsi la prochaine décennie se composera de défis différents. Je ne dirais pas non à héberger à nouveau des étudiants 'payants'... nous verrons ce que l'avenir nous réservera. Nous avons reçu en grande en août des amis allemands. Visites à Québec, en Estrie, à Montréal... À l'automne, vague d'achats de Tesla au bureau ce qui entraîna son lot de bonnes occasions. Connaissant mon faible pour tout ce qui est allemand, mon patron m'a offert d'acheter à bon prix sa Golf. Soyons opportunistes! En fin 2019, encore une surprise : grâce à mes efforts dans un concours au travail; j'ai pu aller visiter Paris avec un collègue et ami :) 

Analysons comme à chaque année notre budget par catégories. Pour chacune, j'indique le montant dépensé cette année suivi entre parenthèses du montant de 2018 pour finir avec la différence.
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L'ÉPICERIE 12 350$ (9 187$) +3 163$
En fait, c'est un retour à un coût un peu plus normal puisque l'année dernière nous avions grandement coupé l'épicerie pour financier notre voyage d'un mois en Europe. Par contre... j'ai exagéré dans les achats et la maison déborde en ce moment de nourriture. Pour m'amuser, je vais peut-être essayer de couper encore en 2020 pour financer notre prochain voyage et aussi pour me forcer à découvrir des recettes différentes!

RESTAURANTS 1 650$ (1 123$) +527$
Une augmentation, car nous avons acheté dans l'année quelques boîtes de marché Goodfood que je classe comme du resto. C'est trop cher pour être qualifié de repas de souper normal. Ce n'est pas une mauvaise dépense puisque ces boîtes me permettent de plus facilement demander aux enfants de faire le souper et cela devient une source d'apprentissage. Il y aussi des coûts de Starbucks en 2019 générés quand mon copain attendait après notre aînée qui suivait des cours de rattrapage en mathématiques chez un tuteur privé. Finalement, nous n'avons pas fait de voyage cet été alors on s'est permis un peu plus de restos.

ESSENCE 3 769$ (4 074$) -305$
Le prix de l'essence a un peu diminué et nous n'avons pas été au pays pendant plusieurs semaines.

COMMUNICATIONS 2 489$ (2 362$) +127$
Si je regarde par le passé, cela semble l'augmentation normale annuelle :/  Bon je déteste négocier alors je ne suis pas du genre à appeler pour les gosser pour avoir un rabais pendant x mois. 

ÉLECTRICITÉ 1 699$ (1 896$) -197$
Le réchauffement climatique aide à réduire les coûts de chauffage. On ne se réjouira pas. 

VOITURE 16 199$ (4 471$) +11 728$
Tel que dit en intro, nous avons remplacé la Mazda par une golf 2016 très équipée!! Nous n'avons jamais eu une voiture aussi luxueuse et c'est très agréable de pouvoir nous gâter ainsi à bon prix. Nous avons vendu la voiture à mon père ce qui lui a permis à lui aussi d'améliorer son sort routier.

VÊTEMENTS 597$ (1 825$) -1 228$
J'ai perdu du poids grâce au jeûne intermittent débuté à la mi-août. C'était l'occasion de remplacer mes pantalons qui tombaient en ruines. Je ne prévois pas des dépenses l'an prochain à ce niveau car je vais ressortir mes bacs de vêtements entreposés qui devraient à nouveau me faire :)

CADEAUX 2 524$ (1 347$) +1 177$
C'est élevé car nous avons utilisé le père noël pour fournir aux filles des nouveaux laptops. Avant, elles se partageaient l'ancien de la belle-mère qui n'avait plus de batterie et semblait avoir survécu à une guerre. 

DIVERS 23 367$ (9 005$) +14 362$
WTF qu'est-ce qui s'est passé?? lol vous avez raison de juger, mais vous allez voir on a été sages. C'est surtout la maison qui avait besoin d'amour. Analysons par saison : 
Hiver : 
le laptop apporté en voyage en Allemagne ne fonctionnait pas bien, alors ne pouvant vivre sans, je m'en suis acheté un là-bas! (432$)
nous avons peinturé une partie de la maison (300$)
Des nouveaux divans pour le salon (2800$)
Achat de déco pour le salon et la cuisine (500$)
Printemps : 
Nouvelle sacoche de création québécoise (150$)
Rembourrage des chaises de la cuisine (300$)
Nouvelle passion pour le diamond painting de mon chum (200$)
Été : 
On a fêté l'atteinte d'un objectif financier en achetant une table de type Oktoberfest (750$)
Nettoyage des conduits de ventilation et du renvoie de sècheuse (430$)
Achat d'une glacière pour l'auto (120$)
Costumes d'halloween et effets scolaires (400$)
Abonnement à Google Drive pour backuper mon ordi (155$)
Tuiles à patio (570$)
Automne : 
Nouveau spa softub en remplacement de notre ancien qui avait fait 11 ans (5700$)
Réparation de la dalle de béton de notre garage qui avait un vice de fabrication (8000$)
Renouvellement de mon site web (250$)

GARDERIE, SERVICE DE GARDE & CAMPS DE JOUR 2 881$ (3 957$) -1 076$
Les filles ont commencé à se garder seules au retour de l'école ce qui fait des économies. Mais c'est à revoir l'an prochain, puisque la grande ne sera plus là aux heures où la plus jeune termine.

AUTOBUS 0$ (42$) -42$
En fait c'est plus de 100$ par mois, mais je rembourse tout avec les bonidollars de notre carte de crédit.

VOYAGE 7 210$ (28 243$) -21 033$
San Francisco en février en partie payé par l'employeur, même chose pour Paris en décembre...  puis environ 1600$ en août pour gâter nos amis. On peut dire qu'on en a eu pour notre argent!  Plein de magnifiques souvenirs à vraiment bas prix. On avait un bon horoscope. En 2020, c'est encore un mystère où nous irons... je prévois décider en avril. Nous avons 3 scénarios en tête.

PARASCOLAIRE 2 648$ (3 301$) -653$
Nous avons eu moins de dépenses car les instruments sont achetés et on a fait plus de cours en groupe qui sont moins chers.

DIVERTISSEMENTS 1 151$ (627$) +524$
Ici je mets les entrées dans des attractions touristiques ou les spectacles qui ne sont pas dans le cadre d'un voyage. 
- 4 shows d'heavy metal pour mon chum (260$)
- cavaland (195$)
- Rodéo de Ste-Brigide (80$)
- Centre des sciences (115$)
- Cinéma (23$)
- Gorges de Coaticook (35$)
- Course père noël (90$)
- Location chalet (140$)

MÉDICAL 1 125$ (983$) +524$
Que du dentiste! Nous n'avons pas d'assurance dentaire. Il y a eu des réparations de vieux plombages.

ÉPARGNE 26 282$ (35 905$) -9 623$
Cette différence, c'est l'achat de voiture qui n'était pas prévue. Il faut dire qu'ici on parle d'épargne à partir de nos revenus NET et ça n'inclut pas les retenues à la source de nos employeurs pour les REER/CELI. 
Notre gros magot d'épargne produit à lui seul de plus en plus d'intérêts de sorte que nous avons augmenté nos actifs de bien plus que prévu dans l'année, c'était même spectaculaire!
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Mes prévisions pour 2020?
J'ai fait un bon coup à la bourse avec Beyond Meat cette année, mais j'ignore s'il y aura une autre occasion comme cela l'an prochain. Je suis peut-être optimiste, mais je ne pense pas qu'il y aura de grandes perturbations dans l'économie. Ce sera ma dernière année à travailler près de la maison car en 2021, mon employeur se déplace au dix30. Bien de l'inconnu pour cela, donc je vais profiter du calme du connu. 
Il faudrait vraiment faire le patio qu'on repousse depuis 10 ans! On a trouvé un endroit qui semble bien... Dès que les comptes remontent un peu on ira se faire faire des prix. J'ignore nos prochains voyages... on aurait aller à certains endroits avec certaines personnes mais puisque ça ne n'implique pas que nous, c'est plus compliqué à organiser. Ce sera l'entrée au secondaire pour la grande, on ignore encore dans quelle école et quel programme car elle a été mise sur des listes d'attente. Une option coûte cher, l'autre coûte rien. J'aimerais augmenter ma participation dans les fonds d'investissements immobiliers. 
Côté bouffe, ce sera la première année complète en temps que Lufavore. Je veux y encourager les producteurs d'ici et la biodiversité alimentaire. J'espère que je tiendrai mon défi personnel de mieux manger et principalement via leurs produits.
J'aimerais lire quelques ouvrages sur les finances, si vous avez des titres à me proposer, écrivez-moi dans les commentaires!

Je ne peux finir cet article sans faire aussi un bilan financier de la décennie!
Qui suis-je financièrement VS 2010?
Il me coûtait à l'époque moitié moins cher pour tout! Par exemple, j'avais payé 6 300$ pour l'épicerie (nous étions 3 au lieu de 5)
Je payais encore une hypothèque, 10 275$ pour une année.
Bizarrement, je payais la même chose pour les communications alors que nous n'avions pas de cellulaires ni d'internet illimité.
Je n'avais pas de dépense pour les enfants autre que la garderie. 
J'ai quadruplé mon épargne personnel sur ces 10 ans. Et plus ça va et plus c'est rapide, entre autre à cause des connaissances que j'ai acquises et de la grande magie des intérêts composés. 
J'ai décidé de vraiment apprendre les finances et cela a vraiment débuté dans ma dernière année d'hypothèque. Qu'allais-je faire de sage avec l'argent libéré de ce fardeau? Je n'aimais pas mon emploi et je fantasmais de ne plus travailler. J'ai commencé à chercher sur google des mots-clés comme "indépendance financière". J'ai découvert le blog de Mr. Money Mustache et j'ai compris que c'était réalisable... j'étais sans le savoir sur la bonne voie pour devenir milllionnaire avant mes 50 ans, peut-être bien avant. Tout ce qui me manquait était des connaissances, un plan et de la rigueur.  Je possédais déjà beaucoup : je notais toutes mes dépenses dans un chiffrier comme mon père me l'avait appris (lui c'était dans un cahier canada). Nous sommes dans l'ère de l'information : les données ça vaut de l'or et j'en avais!  Forte de ces chiffres, j'ai pu me bâtir un plan. J'ai lu le site web de Desjardins d'un bord à l'autre. J'ai suivi leurs webinaires gratuits sur mes heures de lunch. J'ai ouvert des comptes de courtage, des comptes en $ US, des comptes CELI, des REEE, j'ai acheté des lingots d'or, j'ai investi dans l'immobilier, j'ai commencé à écrire ce blog. 
Mon message pour vous : c'est possible.
Savoir c'est pouvoir.
Bon 2020!