Le rôle du temps dans la richesse

 
" Le temps; c'est de l'argent."  cet adage on l'entend toute notre vie.  Sur quoi est-ce basé?

L'intérêt composé : La façon dont l'argent investi grandit rapidement en générant de l'argent sur l'argent déjà gagné. 

C'est donc un principle qui dit que si vous laissez votre argent dans un placement, à chaque période de capitalisation un intérêt sera calculé et ajouté au capital (l'argent que vous avez mis). Ce qui fait que c'est de plus en plus gros. 

Donc avec un intérêt composé avec un taux de 4% composé annuellement : 

Aujourd'hui         1000$
dans 10 ans          1480$
dans 20 ans          2190$
dans 30 ans          3243$

ça c'est très bien, mais le temps comporte aussi une notion négative; l'inflation.

L'inflation c'est comment tout coûte un peu plus cher d'année en année. Par exemple un pain pouvait coûter 80¢ en 1978 et coûter maintenant près de 3$. Il faut donc prévoir dans son épargne le fait que la valeur de ce qu'on peut acheter avec 1$ va continuer de se réduire dans le futur.

On dit qu'on ÉPARGNE quand on se prive de dépenser de l'argent pour la mettre de côté.
On dit qu'on INVESTIT quand on prend de l'argent épargné et qu'on le prête en échange d'un taux d'intérêt.

Qu'est-ce que cela veut dire?

Ça veut dire que si en ce moment vous gardez votre argent dans un compte en banque qui rapporte moins en intérêt que l'inflation annuelle, vous "perdez" de la valeur chaque année. La valeur de votre épargne vous permettra dans le futur d'acheter moins de choses qu'en ce moment. Pour au moins conserver la valeur actuelle de votre argent, vous êtes condamné à l'investir dans un produit de placement qui rapporte plus que l'inflation.

Supposons qu'en 30 ans le prix d'un pain triplera comme il l'a fait dans le passé.
Alors si aujourd'hui avec 1000$ vous pouvez acheter 408 pains,
             dans 30 ans avec 1000$ vous ne pourrez acheter que 136 pains

Si par contre, vous avez investi votre 1000$ à un taux de 4% composé annuellement....
dans 30 ans vous aurez 3243$ ce qui permettrait d'acheter 441 pains!
(soit 33 pains de plus qu'aujourd'hui malgré l'inflation)

Cette histoire cache 2 concepts : la valeur actuelle et la valeur future.
Quelle valeur dois-je épargner actuellement pour acheter ce que je voudrai dans le futur?

Disons que je veux dans 15 ans m'acheter un bateau de 500 000$.
La moyenne de retour des placements en bourse dans les dernières décennies est de 8% par an.
Mais on ne sait jamais ce qui peut arriver avec les marchés alors soyons conservateurs et disons qu'on place notre argent et qu'on obtienne 4%.
Ceci me permet de calculer qu'il me faudrait épargner aujourd'hui 277 000$ pour acheter le bateau dans 15 ans.

Donc quand vous achetez quelque chose qui n'est pas nécessaire, regardez le total de votre facture et demandez-vous si vous l'aviez investi à 4% annuellement... combien ça vous aurait donné dans 10 ans? 20 ans? 

À l'aube d'un marché boursier haussier, voici la théorie

Je sais que ça fait très longtemps que je n'ai rien publié.
J'ai des bonnes raisons personnelles pour cela. 

L'important, c'est que maintenant je veux reprendre le fil, alors voici mon résumé d'une entrevue que j'ai lue en anglais et qui m'a fait réfléchir sur les prévisions du marché.

L'auteur du témoignage est un Conseiller financier maintenant à la retraite, mais qui a été dans le top 50 des meilleurs aux USA pendant très longtemps. Son conseil pour l'achat d'actions? Acheter des actions de qualité.  Pas de penny stock, pas d'actions qui viennent avec une histoire à la mode. Pas d'ETF !

La mode est aux ETF.  Pour ceux qui ne comprennent rien de la bourse, essayons de vulgariser. Quand on achète une action, on achète en fait une minuscule partie d'une entreprise. Une fraction de pourcentage probablement. Vous pouvez choisir une compagnie et acheter des actions de celle-ci. Mais avoir juste ça veut dire que vous accordez une très grande importance au futur de cette entreprise. Vous mettez "tout vos oeufs dans le même panier".  Pour réduire ce risque (imaginez que cette entreprise fasse faillite et vous perdez tout) il faut se diversifier. Une façon facile et passive est d'acheter des ETF.  Au lieu d'acheter une seule entreprise, vous achetez un groupe de compagnies. Une firme quelque part a décidé de regrouper un tas d'entreprise basé sur quelques critères et d'offrir aux gens d'acheter des parts de ce groupe.  Genre "j'ai fait un ETF des compagnies spécialisées en équipement agricoles" ou "j'ai fait un ETF de compagnies liées aux voitures électriques".

Les jeunes de nos jours ont été fortement conseillés par internet et les couch potatoes de ce monde d'acheter seulement des ETF. Quelque chose sur le pilote automatique, qui limite les risques, qui a peu de frais de gestion. Être passif. En achetant un ETF immense qui achète un peu de toutes les compagnies qui existe qu'est-ce qu'on obtient?  On reçoit un intérêt qui correspond à la moyenne de la bourse. pour certains on pourrait dire *boring* !

Cet homme donc a dit qu'il n'aimait pas les ETF, car dans la vie la moyenne ça ne le satisfait jamais.

Sa règle première est donc d'investir dans les entreprises qui sont les meilleures de leur domaine. La crème de la crème. Il dit qu'elles ont la meilleure administration et les plus grandes parts du marché. Les deuxièmes sont aussi intéressantes si elles ont des marges brutes comparables au leader et des marges nettes meilleures. En tant de crise comme le corona, les grosses entreprises de longue date ont souvent une bonne capitalisation. Ils peuvent survivre mais aussi avoir accès à des capitaux pour acquérir leurs compétiteurs plus faibles.

Idée d'achat
Les jeunes adultes sont fans des fonds communs. La plus grosse compagnie qui en met en place des fonds communs aux USA est MSCI (Morgan Stanley Capital Investments). Hey on les connait, ben oui c'est la bonne vieille gang de Wall Street. Des vieux de la vieille qui se sont adaptés aux technos. Les jeunes se pensent modernes d'utiliser des ETF qui sont en fait la création de dinosaures qui empochent en riant leurs revenus issus des frais de gestion. Une action à acheter qui performe très bien!

3 influences majeures sur le prix d'une action
- le secteur  (50%)
- le marché (30%)
- les fondamentaux de l'entreprise (20%)

Les débutants mettent trop d'efforts à analyser les fondamentaux de la compagnie alors que c'est ce qui compte le moins.

Le marché
Il se prédit sur le long terme. Les marchés évoluent dans un pattern d'escalier : une période flat, stable puis une montée. La partie stagnante dure habituellement 18 ans et la bourse alors gagne environ 2% par an.

Durant la période de croissance qui dure aussi 18 ans, les marchés gagnent 15% par an. Durant chaque période de croissance, la bourse va doubler 4 fois (2...4... 8...16).  
Donc 1$ deviendra 16$ si vous possédez l'index moyen.  
30 000$ deviendra 500 000$.
Si vous faites mieux que la moyenne de disons 1% mensuellement, votre 30 000$ deviendra 2 500 000$. 

Depuis qu'on a les statistiques de la bourse, soit depuis août 1896, il y a eu 4 plateaux stables et 3 croissances. Nous sommes maintenant au tout début de la nouvelle étape de croissance. Qu'est-ce qui fait ces changement tous les 20 ans? Les vagues de générations.

Chaque personne passe par 5 étapes de vie :
L'enfance, l'adolescence, la mise en couple, le départ des enfants, la retraite.
95% de vos revenus se situe aux étapes couple et départ des enfants.
Les plateaux sont quand la génération construit sa famille.
Les élévations sont lorsque cette génération voit ses enfants quitter le nid. Les enfants des bébés boomers commencent à atteindre cette étape donc les marchés vont être haussiers jusqu'en 2037.

Comment se servir de cette info pour battre le marché?
Si on achète un ETF qui imite un index, on va avoir la moyenne de la bourse, donc on va avoir acheté un peu de tous les secteurs qui existent.
Pour battre l'index, il faut donc ne pas investir dans tous les secteurs.

L'idée ici est de ne pas embarquer dans les secteurs qui servaient à l'étape de construction de famille, car ils seront moins en demande. Il est temps d'investir dans ce qui sera à la mode pour les jeunes des boomers qui commencent à changer de style de vie.
Vous voulez investir dans :
La santé
Les finances
La technologie
Les communications
Le luxe

J'espère qu'il a raison, le timing serait bon pour moi :)

La réactance... en confinement et dans nos finances

On croit à tort que rien de grave peut nous arriver. Plus on vit dans une routine et plus on croit qu'on la maîtrise. La covid-19 est venu nous rappeler que la seule chose qu'on contrôle vraiment dans nos vies; c'est notre attitude et nos sentiments. C'est la même chose en finances. 

Personne ne contrôle la bourse. Elle est liée aux sentiments de tout ses investisseurs.
Personne ne peut vous garantir un emploi. Il dépend de l'attitude des consommateurs.

En lisant des articles sur la pandémie, j'ai lu ce mot "réactance". Je ne le connaissais pas. J'ai donc été lire sa description : 

" La réactance est un mécanisme de défense psychologique mis en œuvre par un individu qui tente de maintenir sa liberté d'action lorsqu'il la croit ôtée ou menacée. Effectuée de manière plus ou moins consciente, la réactance peut survenir quand l'individu a l'impression que quelqu'un ou quelque chose limite les choix qui se présentent à lui normalement. La réactance est d'autant plus importante lorsque l'individu se sent poussé à croire ou faire quelque chose. "

C'est pourquoi le gouvernement doit être prudent pour exiger un confinement. Si on dit aux gens "Restez chez vous!" ils ont juste plus envie que d'habitude de sortir! 

Un exemple de réactance étudiée. Des chercheurs ont demandé à 80 clients d'une compagnie de vêtements de regarder des publicités de cette dernière. Une présentait simplement le produit. L'autre comportait des ordres et des incitatifs envahissants de type "Achetez maintenant, le rabais se termine dans 8 hrs!"

Puis, ils se sont fait offrir une carte cadeau et on leur a demandé combien ils seraient prêts à dépenser. Lorsque les gens voyaient une publicité avec un facteur stressant à l'intérieur, ils prévoyaient dépenser moins. Si le client était un client loyal, il était encore plus insulté et braqué que les nouveaux. Il faut donc être très prudents dans une publicité. 

Une étude a démontré que une toute petite ouverture dans le mur d'une prison, un minuscule trou laissant filtrer la lumière, suffit à augmenter le désire de s'évader. 

En finance, la réactance se sent dans les blogs de finance. La pandémie a créé de l'incertitude qui a fait plonger la bourse. Les conseils fusent de partout!  
"Il fallait tout vendre ses actions au début du plongeon pour empêcher ses pertes puis tout racheter dans le creux. "
"Ce n'est pas encore le creux, il y a une remontée, mais ça va retomber dans les USA auront perdu le contrôle."
"C'est l'occasion boursière d'une vie!! Je vais utiliser un effet de levier pour investir."

On lit tout cela et on ne sait plus qui croire. Plus il y a de la pression pour investir en bourse, plus la réactance s'installe et la peur suit. On se dit qu'il faut conserver du cash si jamais on perd son emploi. Tout cela pour vous dire que selon moi, mon conseil serait celui-ci : 
- Renflouez votre fond d'urgence s'il vous a été utile dernièrement
- Puis, regardez les chiffres de vos comptes froidement. Sans penser au virus. 

Vous avez des surplus d'argent, car vos dépenses sont moindres? Essayez de voir selon vos valeurs si vous voulez vous gâter un peu pour aider les achats locaux et les producteurs d'ici.... puis il vous reste un montant à investir?
Passez le filet habituel de vos décisions d'investisseur.  Si vous avez toujours cru qu'il veut mieux acheter bas et vendre haut (je vous le souhaite) et que vous voyez que les titres qui vous font envie se transigent plus bas que la moyenne des 3 dernières années... bien achetez-les. Pourquoi vous ne le feriez pas?

Combien de fois on a entendu un témoignage du type "Il m'a dit que je ne serais jamais capable... ça m'a motivé comme jamais!" 
Gardez le cap sur vos objectifs. 

Qu'est-ce que le RPDB? Régime de Participation Différée aux Bénéfices, mais encore?

Si vous travaillez pour un employeur moyennement gros, il est possible qu'il vous offre un régime de RPDB. Mais, c'est quoi le Régime de participation différée aux bénéfices?

Quand on fait l'effort mental de se poser la question, l'étape qui suit est de googler. Et là, on se rend compte que tous les sites qui parlent de RPDB s'adressent aux employeurs. Ce qui me donne l'impression que personne ne l'explique aux travailleurs et/ou que pas grand travailleurs se questionnent. Je décide de lire tout de même ces textes ardus destinés aux employés des RH/paie des grandes compagnies et je m'esclaffe de rire. Pourquoi? Parce que tous ces textes disent aux employeurs que d'offrir un régime RPDB mobilisera et fidélisera leurs employés... pour cela faudrait que les employés sachent c'est quoi!! ;)

Qu'est-ce que le RPDB?
C'est un régime qui permet de partager une partie des bénéfices de l'entreprise avec ses employés. Pas encore clair? La compagnie fait de l'argent et doit payer des impots dessus. Elle peut baisser le montant de bénéfices à déclarer si elle accepte de le donner aux employés à la place de le donner au gouvernement. Puisque c'est lié aux bénéfices que fait la compagnie, le montant cotisé par cette dernière peut varier d'une année à l'autre. Seulement l'employeur peut mettre de l'argent en votre nom là-dedans. Et l'argent mis vous appartient pour vrai seulement après 2 ans que vous travaillez pour eux. L'argent est à l'abri de l'impôt, pour votre retraite. Puisque c'est un régime de retraite un peu comme le REER, vous pouvez vous en servir pour un RAP (acheter une première maison) ou un REEP (retourner aux études). 

Pourquoi les compagnies offrent du RPDB à leurs employés?
Je l'ai déjà dit, pour réduire les bénéfices de l'entreprise aux yeux de l'impôt... mais aussi comme avantage social pour leurs employés. Le RPDB est souvent combiné avec le REER collectif. Si un employeur souhaite verser de l'argent à l'abri de l'impôt au REER collectif de ses employés, il doit en fait lui verser un salaire additionnel qui sera transféré au REER. Il y a un impact de charges sociales qui doivent alors être payées par l'employé et l'employeur (csst, rrq, rqap, etc) qui est proche de 15% en coût additionnel. Tandis que de faire des versements RPDB évite de devoir payer ces charges.
- le programme (s'il est compris hihi) devrait permettre d'augmenter la mobilisation des employés qui voudront que la compagnie fasse des profits pour augmenter leur cadeau RPDB reçu. Ils devraient aussi être moins tentés de quitter l'entreprise car ils perdent leur RPDB s'ils quittent avant 2 ans d'ancienneté.
- Les cotisations et les frais de gestion sons déductibles d'impôt
- C'est flexible, la compagnie crée ses propres règles de sorte que si elle a une mauvaise année, elle peut diminuer ou même annuler la cotisation. Un stress de moins sur les états financiers... on va pas se mettre dans le rouge car on a trop promis en retraite aux employés...
- Ne nécessite pas de frais par un organisme de surveillance et aucune assemblée annuelle n'est requise 

Quels sont les avantages pour les employés?

C'est un salaire additionnel en quelque sorte alors on dit pas non à ça! En plus c'est non-imposable. Comme mentionné plus haut, on peut s'en servir pour le RAP et REEP. Souvent, les employeurs obligent qu'on cotise au REER collectif pour avoir le droit d'obtenir du RPDB... cette forme d'épargne forcée est une bonne chose pour les gens qui ne prennent pas l'épargne-retraite au sérieux. 

- Les sommes accumulées ne sont pas immobilisées en vue de la retraite. La plupart des employeurs n'autorisent pas les retraits tant que vous êtes à leur emploi, mais après ça peut être intéressant.

Attention : Les cotisations de l'employeur ne sont pas imposées mais elles sont tenues en compte dans le calcul de vos droits à cotiser au REER. (case 52 du T4, facture d'équivalence). Donc aux yeux du gouvernement, ça fait parti de vos REER que vous prenez. 

Bilan financier de 2019

Une année à surfer sur les surprises qui se sont présentées. En Février, mon employeur m'a offert d'aller à une conférence de IBM à.... San Francisco! Super, nous avons décidé d'y aller en couple et ce fût très intéressant de visiter la côte ouest. Si vous y allez un jour, allez à Muir Woods, c'est ce qui est le plus spectaculaire! Et Alcatraz c'est chouette aussi. En juillet nous avons accueilli notre dernière étudiante étrangère : Lilia de l'Allemagne. Nos vies changeront l'an prochain avec le début de l'école secondaire pour notre plus vieille. Héberger des étudiants, c'est repasser par les mêmes étapes à chaque fois, visiter les mêmes lieux, aller dans un bal de finissants à chaque année et se priver de voyager. C'est aussi beaucoup de belles découvertes et des amitiés nouvelles. Cependant, nous pensons avoir obtenu maintenant toute l'expérience que nous avions à en tirer ainsi la prochaine décennie se composera de défis différents. Je ne dirais pas non à héberger à nouveau des étudiants 'payants'... nous verrons ce que l'avenir nous réservera. Nous avons reçu en grande en août des amis allemands. Visites à Québec, en Estrie, à Montréal... À l'automne, vague d'achats de Tesla au bureau ce qui entraîna son lot de bonnes occasions. Connaissant mon faible pour tout ce qui est allemand, mon patron m'a offert d'acheter à bon prix sa Golf. Soyons opportunistes! En fin 2019, encore une surprise : grâce à mes efforts dans un concours au travail; j'ai pu aller visiter Paris avec un collègue et ami :) 

Analysons comme à chaque année notre budget par catégories. Pour chacune, j'indique le montant dépensé cette année suivi entre parenthèses du montant de 2018 pour finir avec la différence.
--------------
L'ÉPICERIE 12 350$ (9 187$) +3 163$
En fait, c'est un retour à un coût un peu plus normal puisque l'année dernière nous avions grandement coupé l'épicerie pour financier notre voyage d'un mois en Europe. Par contre... j'ai exagéré dans les achats et la maison déborde en ce moment de nourriture. Pour m'amuser, je vais peut-être essayer de couper encore en 2020 pour financer notre prochain voyage et aussi pour me forcer à découvrir des recettes différentes!

RESTAURANTS 1 650$ (1 123$) +527$
Une augmentation, car nous avons acheté dans l'année quelques boîtes de marché Goodfood que je classe comme du resto. C'est trop cher pour être qualifié de repas de souper normal. Ce n'est pas une mauvaise dépense puisque ces boîtes me permettent de plus facilement demander aux enfants de faire le souper et cela devient une source d'apprentissage. Il y aussi des coûts de Starbucks en 2019 générés quand mon copain attendait après notre aînée qui suivait des cours de rattrapage en mathématiques chez un tuteur privé. Finalement, nous n'avons pas fait de voyage cet été alors on s'est permis un peu plus de restos.

ESSENCE 3 769$ (4 074$) -305$
Le prix de l'essence a un peu diminué et nous n'avons pas été au pays pendant plusieurs semaines.

COMMUNICATIONS 2 489$ (2 362$) +127$
Si je regarde par le passé, cela semble l'augmentation normale annuelle :/  Bon je déteste négocier alors je ne suis pas du genre à appeler pour les gosser pour avoir un rabais pendant x mois. 

ÉLECTRICITÉ 1 699$ (1 896$) -197$
Le réchauffement climatique aide à réduire les coûts de chauffage. On ne se réjouira pas. 

VOITURE 16 199$ (4 471$) +11 728$
Tel que dit en intro, nous avons remplacé la Mazda par une golf 2016 très équipée!! Nous n'avons jamais eu une voiture aussi luxueuse et c'est très agréable de pouvoir nous gâter ainsi à bon prix. Nous avons vendu la voiture à mon père ce qui lui a permis à lui aussi d'améliorer son sort routier.

VÊTEMENTS 597$ (1 825$) -1 228$
J'ai perdu du poids grâce au jeûne intermittent débuté à la mi-août. C'était l'occasion de remplacer mes pantalons qui tombaient en ruines. Je ne prévois pas des dépenses l'an prochain à ce niveau car je vais ressortir mes bacs de vêtements entreposés qui devraient à nouveau me faire :)

CADEAUX 2 524$ (1 347$) +1 177$
C'est élevé car nous avons utilisé le père noël pour fournir aux filles des nouveaux laptops. Avant, elles se partageaient l'ancien de la belle-mère qui n'avait plus de batterie et semblait avoir survécu à une guerre. 

DIVERS 23 367$ (9 005$) +14 362$
WTF qu'est-ce qui s'est passé?? lol vous avez raison de juger, mais vous allez voir on a été sages. C'est surtout la maison qui avait besoin d'amour. Analysons par saison : 
Hiver : 
le laptop apporté en voyage en Allemagne ne fonctionnait pas bien, alors ne pouvant vivre sans, je m'en suis acheté un là-bas! (432$)
nous avons peinturé une partie de la maison (300$)
Des nouveaux divans pour le salon (2800$)
Achat de déco pour le salon et la cuisine (500$)
Printemps : 
Nouvelle sacoche de création québécoise (150$)
Rembourrage des chaises de la cuisine (300$)
Nouvelle passion pour le diamond painting de mon chum (200$)
Été : 
On a fêté l'atteinte d'un objectif financier en achetant une table de type Oktoberfest (750$)
Nettoyage des conduits de ventilation et du renvoie de sècheuse (430$)
Achat d'une glacière pour l'auto (120$)
Costumes d'halloween et effets scolaires (400$)
Abonnement à Google Drive pour backuper mon ordi (155$)
Tuiles à patio (570$)
Automne : 
Nouveau spa softub en remplacement de notre ancien qui avait fait 11 ans (5700$)
Réparation de la dalle de béton de notre garage qui avait un vice de fabrication (8000$)
Renouvellement de mon site web (250$)

GARDERIE, SERVICE DE GARDE & CAMPS DE JOUR 2 881$ (3 957$) -1 076$
Les filles ont commencé à se garder seules au retour de l'école ce qui fait des économies. Mais c'est à revoir l'an prochain, puisque la grande ne sera plus là aux heures où la plus jeune termine.

AUTOBUS 0$ (42$) -42$
En fait c'est plus de 100$ par mois, mais je rembourse tout avec les bonidollars de notre carte de crédit.

VOYAGE 7 210$ (28 243$) -21 033$
San Francisco en février en partie payé par l'employeur, même chose pour Paris en décembre...  puis environ 1600$ en août pour gâter nos amis. On peut dire qu'on en a eu pour notre argent!  Plein de magnifiques souvenirs à vraiment bas prix. On avait un bon horoscope. En 2020, c'est encore un mystère où nous irons... je prévois décider en avril. Nous avons 3 scénarios en tête.

PARASCOLAIRE 2 648$ (3 301$) -653$
Nous avons eu moins de dépenses car les instruments sont achetés et on a fait plus de cours en groupe qui sont moins chers.

DIVERTISSEMENTS 1 151$ (627$) +524$
Ici je mets les entrées dans des attractions touristiques ou les spectacles qui ne sont pas dans le cadre d'un voyage. 
- 4 shows d'heavy metal pour mon chum (260$)
- cavaland (195$)
- Rodéo de Ste-Brigide (80$)
- Centre des sciences (115$)
- Cinéma (23$)
- Gorges de Coaticook (35$)
- Course père noël (90$)
- Location chalet (140$)

MÉDICAL 1 125$ (983$) +524$
Que du dentiste! Nous n'avons pas d'assurance dentaire. Il y a eu des réparations de vieux plombages.

ÉPARGNE 26 282$ (35 905$) -9 623$
Cette différence, c'est l'achat de voiture qui n'était pas prévue. Il faut dire qu'ici on parle d'épargne à partir de nos revenus NET et ça n'inclut pas les retenues à la source de nos employeurs pour les REER/CELI. 
Notre gros magot d'épargne produit à lui seul de plus en plus d'intérêts de sorte que nous avons augmenté nos actifs de bien plus que prévu dans l'année, c'était même spectaculaire!
-------

Mes prévisions pour 2020?
J'ai fait un bon coup à la bourse avec Beyond Meat cette année, mais j'ignore s'il y aura une autre occasion comme cela l'an prochain. Je suis peut-être optimiste, mais je ne pense pas qu'il y aura de grandes perturbations dans l'économie. Ce sera ma dernière année à travailler près de la maison car en 2021, mon employeur se déplace au dix30. Bien de l'inconnu pour cela, donc je vais profiter du calme du connu. 
Il faudrait vraiment faire le patio qu'on repousse depuis 10 ans! On a trouvé un endroit qui semble bien... Dès que les comptes remontent un peu on ira se faire faire des prix. J'ignore nos prochains voyages... on aurait aller à certains endroits avec certaines personnes mais puisque ça ne n'implique pas que nous, c'est plus compliqué à organiser. Ce sera l'entrée au secondaire pour la grande, on ignore encore dans quelle école et quel programme car elle a été mise sur des listes d'attente. Une option coûte cher, l'autre coûte rien. J'aimerais augmenter ma participation dans les fonds d'investissements immobiliers. 
Côté bouffe, ce sera la première année complète en temps que Lufavore. Je veux y encourager les producteurs d'ici et la biodiversité alimentaire. J'espère que je tiendrai mon défi personnel de mieux manger et principalement via leurs produits.
J'aimerais lire quelques ouvrages sur les finances, si vous avez des titres à me proposer, écrivez-moi dans les commentaires!

Je ne peux finir cet article sans faire aussi un bilan financier de la décennie!
Qui suis-je financièrement VS 2010?
Il me coûtait à l'époque moitié moins cher pour tout! Par exemple, j'avais payé 6 300$ pour l'épicerie (nous étions 3 au lieu de 5)
Je payais encore une hypothèque, 10 275$ pour une année.
Bizarrement, je payais la même chose pour les communications alors que nous n'avions pas de cellulaires ni d'internet illimité.
Je n'avais pas de dépense pour les enfants autre que la garderie. 
J'ai quadruplé mon épargne personnel sur ces 10 ans. Et plus ça va et plus c'est rapide, entre autre à cause des connaissances que j'ai acquises et de la grande magie des intérêts composés. 
J'ai décidé de vraiment apprendre les finances et cela a vraiment débuté dans ma dernière année d'hypothèque. Qu'allais-je faire de sage avec l'argent libéré de ce fardeau? Je n'aimais pas mon emploi et je fantasmais de ne plus travailler. J'ai commencé à chercher sur google des mots-clés comme "indépendance financière". J'ai découvert le blog de Mr. Money Mustache et j'ai compris que c'était réalisable... j'étais sans le savoir sur la bonne voie pour devenir milllionnaire avant mes 50 ans, peut-être bien avant. Tout ce qui me manquait était des connaissances, un plan et de la rigueur.  Je possédais déjà beaucoup : je notais toutes mes dépenses dans un chiffrier comme mon père me l'avait appris (lui c'était dans un cahier canada). Nous sommes dans l'ère de l'information : les données ça vaut de l'or et j'en avais!  Forte de ces chiffres, j'ai pu me bâtir un plan. J'ai lu le site web de Desjardins d'un bord à l'autre. J'ai suivi leurs webinaires gratuits sur mes heures de lunch. J'ai ouvert des comptes de courtage, des comptes en $ US, des comptes CELI, des REEE, j'ai acheté des lingots d'or, j'ai investi dans l'immobilier, j'ai commencé à écrire ce blog. 
Mon message pour vous : c'est possible.
Savoir c'est pouvoir.
Bon 2020!

Quelle est votre dette envers Dieu?

Je suis confuse ces temps-ci. Confuse à propos des religions. J'ai été élevée au Québec où dans nos cours d'histoire on nous parlait de la Révolution Tranquille... ce moment où les québécois se sont rebellés contre la religion catholique et ce sont émancipés. Ils ont rendu l'état laïque, ont sorti les religieux des hôpitaux, des écoles, de leurs chambres à coucher. J'ai toujours vu cela comme une évolution : nous n'étions plus les esclaves d'un mode de pensée oppresseur, nous avions gagné en liberté.
Sauf que... depuis quelques mois au bureau, les nouvelles embauches ont emmenées leur lot de croyants! Il faut maintenant réfléchir en fonction de leur présence, dans la préparation des repas commandés aux traiteurs, dans nos discussions. Il y a des baptistes, des évangélistes, des musulmans, des vegans ;)
Il y a tout ces débats aux nouvelles sur les professeurs qui ne doivent plus porter de signes religieux ou bien Trump qui dit des horreurs comme : "Nous pourrions donner le droit aux employeurs de renvoyer des employés homosexuels pour des raisons de croyances religieuses."  ouff....

Mais voilà que je me suis demandée... Quel est le coût d'être croyant?

Les Églises semblent parfois être avides... et je dirais plus votre religion est petite, pire c'est!
les évangélistes se sont donnés une mission en France : ouvrir une église pour chaque 10 000 habitants!  Il s'en ouvre une nouvelle tous les dix jours! Ça coûte cher tout cela... et ils veulent attirer les gens en se montrant très 'modernes' en mettant des présentations vidéos et powerpoint dans leurs messes et gardant à jour plein d'outils en ligne.

Voici pêle-mêle des chiffres et faits que j'ai vu pendant mes recherches pour cet article :

- En moyenne, les Évangélistes donnent 1500$ par an à leur église.
- Les Pentecôtistes sont fortement invités à donner 10% de leur revenu à Dieu.
- En 2009, environ 3000 membres ont versé 3,7 millions en dons à l'Église Nouvelle Vie.
- Tout Musulman qui en a les moyens doit reverser annuellement l'équivalent de 2,5% de ses biens, pour purifier son âme et cultiver l'esprit de partage.
- Le marché des produits hallal est une autre grande source de financement de l'Islam.
- Il y a 15 millions de Mormons qui sont obligés de donner 10% de leur salaire.
- Les temples hindouistes acceptent les actions d'entreprise en don, mais majoritairement les fidèles font des dons en or ou argent. le sanctuaire de Ganesh reçoit 160kg de ces matières en don chaque année.
- La société Watchtower (les témoins de Jéhovah) est classée 34ième parmi les sociétés de tous types confondus générant le plus haut revenu à New York avec plus de 950 millions de dollars de recettes annuelles.
- Il coûte cher d'être scientologue. Il faut acheter des tonnes de cours, livres, formations, objets afin de monter des échelons sur un pont qui doit faire de vous une meilleure personne. Il est estimé que pour atteindre le niveau OT8, le plus haut, il faut débourser 585 000$.
- Les catholiques sont invités à payer une dîme annuelle pas très élevée, mais aussi à donner à chaque messe et payer plusieurs services de baptême, mariage, funérailles... aux États-unis ils donnent en moyenne 800$ par an.
- En Allemagne, l'état prélève à même les rapports d'impôts un impôt religieux à toute personne qui se déclare chrétien. C'est 8% de son revenu et il est ensuite partagé entre catholiques, luthériens et autres protestants.
- Les églises d'Autriche peuvent poursuivre les catholiques qui ne payent pas leur impôt religieux de 1% des revenus.
- Il y a aussi impôt religieux au Danemark, en Finlande, en Italie et en Suisse.
- En Italie, il faut payer un impôt de 0,8% soit à une église, soit à l'état pour des programmes d'aide sociale.
- La famille juive moyenne donne 1500$ par an à leur synagogue.
- L'église catholique romaine possède une tonne métrique d'or. C'est la religion qui possède le plus de richesses. Ils possèdent un nombre effarant de terres en Europe, d'Églises, le vatican...
- Les Thailandais donnent 130 millions annuellement aux temples bouddhistes, en argent ou en don de nourriture aux moines.


Le pire est que la plupart des histoires religieuses font l'éloge de gens qui ont vécu très humblement, avec presque rien, qui donnaient tout aux autres. On dirait que les religions veulent imposer cette philosophie à leurs fidèles plus qu'à eux-mêmes!
Quitteriez-vous une religion pour faire des économies?

Mon portfolio boursier

Je n'ai jamais vraiment détaillé nos choix d'invetissements boursiers que nous faisons par nous-mêmes. J'aime la sécurité de ne pas tout gérer. Ainsi, j'ai une partie de notre porte-feuille en fonds commun de placement notamment chez les employeurs, puis une partie en PGLM soit des placements garantis pour limiter le niveau de risque... puis nous avons aussi un bon montant dans un porte-feuille géré par la caisse. 

Par contre, pour apprendre et nous amuser, nous avons aussi quelques dizaines de milliers de dollars investis en bourse par nos bons soins. 

Stratégie : 
nous avons créé chez Disnat des comptes CELI en $CAD et en $USD. 
cette idée m'a été inspirée par un des webinaires gratuits offerts sur l'heure du dîner par Desjardins afin de nous aider avec la plate-forme disnat. J'aime m'abonner à ces formations qui se donnent en ligne. C'est très instructif et on peut même y poser des questions.
Ainsi, nous avons créé un compte CELI en USD avec l'idée de profiter des écarts entre les monnaies.  Aussi, les dividendes se déposent dans l'encaisse d'où on peut se faire tirer un chèque de paiement dans cette devise afin d'avoir de l'argent de poche pour voyager.  On s'évite les frais de sortir de l'argent pour partir en voyage.

J'aime les IPO (les arrivées en bourse de compagnie). Quand j'ai du cashflow à ce moment et qu'un profil que je comprends arrive en IPO; j'essaye toujours d'en acheter. Puisque je veux conserver à long terme, je trouve que c'est vraiment le meilleur prix de départ d'une action qu'on peut trouver.

Ce que je cherche dans les actions : 
- Un bon retour dividendes
- Une compagnie que j'approuve ou que je comprends
- Un peu d'activité dans le secteur, j'aime lire sur ce qui s'y passe
- Un prix d'acquisition abordable
- Un bon coup? comme tout le monde j'espère faire des bons coups et donc les trucs un peu moins connu me plaisent. Je n'achète pas du tesla ou du alphabet, c'est trop ce que tout le monde fait pour moi.

Je comprends bien les FNB mais je n'y suis pas très attirée pour l'instant, car c'est ce que j'attends des placements dont je laisse la gestion à d'autres.

MON PORTFOLIO 
du poids dans le porte-feuille le plus grand au plus bas : 

#1 - GIB.A ( CGI Inc.)

Ne donne pas de dividendes, mais est une action d'un de nos employeurs, donc elle est achetée à prix réduit à même la paye. Quand même une action avec une belle croissance sur les 10 dernières années. 

#2 - TXN (Texas Intruments Inc.)

Aussitôt nous pensons à ces calculatrices TI-80 que nous devions utiliser à l'école. Cependant cette compagnie fait bien plus que cela :) Elle fabrique des composantes électroniques et des semi-conducteurs populaires dans un peu tout ce qui est électronique de nos jours.  Ils possèdent plus de 125 000 brevets. Le dividende régulier de l'action est croissant depuis 15 ans et a augmenté de 19.7% sur les 5 dernières années. 

#3 - BYND (Beyond Meat Inc.)

Mon seul regret avec cette action c'est d'en avoir vendu la moitié il y a quelques semaines!  Je l'ai achetée à 83$USD et déjà 3 mois plus tard elle vaut près de 235$ USD.  C'est le IPO le plus retentissant depuis très longtemps. Je conserve celles qui me restent! 

#4 - RCL (Royal Caribbean Cruises Ltd.)

Première action USD que nous nous sommes procurés après notre 4ième croisière avec eux. Nous aimons le produit, nous nous sommes dit que ça serait encore plus amusant aller en croisière en nous disant qu'on fait parti de la compagnie. Bon dividende croissant.

#5 - RY (Royal Bank of Canada)

Je ne transige pas avec cette banque, je l'ai juste choisie après l'avoir vu dans les suggestions d'actions canadiennes à fort dividendes plusieurs fois. C'est une action en dent de scie, mais je l'ai choisi pour le div. yield.

#6 - REET (iSahres Global REIT ETF)

Notre incursion dans les REIT et les ETF...  j'ai grandi avec l'exemple d'un oncle qui a fait fortune avec des blocs appartements. Je l'admire, mais en même temps, je suis réaliste que je n'ai pas la personnalité pour m'occuper de ça. Je n'aime pas être au téléphone, je n'aime pas négocier et je suis trop gênée pour confronter des locataires récalcitrants. Cependant, un blog québécois prônait l'investissement immobilier via les REIT, j'ai tout lu là-dessus, j'ai trouvé que ça faisait du sens et j'ai choisi ce groupe d'action ETF là pour mon introduction dans le dossier!  div. yield de 4.81% 

#7 - GDDFF (Goodfood Market Corp)

Il y avait longtemps qu'il n'avait pas eu de IPO québécois quand Goodfood est arrivé en bourse. J'ai sauté dessus, de plus que je travaille dans le monde alimentaire et qu'on se fait toujours dire que la livraison à domicile de repas est l'avenir. 

#8 - INE (Innergex Renewable Energy Inc.)

Cette compagnie de Longueuil opère des centrales hydroélectriques, des champs d'éoliennes et de panneaux solaires. Leur principal client est Hydro-Québec. 

#9 - HRUFF (H&R Real Estate Investment Trust)

Notre 2ième choix dans le monde du REIT, compagnie spécialisée dans les édifices commerciaux à Toronto. Ils ont 40 tours de bureaux, 161 commerces de détail, 105 industries et 11 autres propriétés totalisant 13 milliards. div. yield 5.80%  J'aime cette idée que je reçois des loyers sans lever le petit doigt. 

#10 - RHUHF (Richelieu Hardware Ltd.)

J'ai déjà travaillé pour une compagnie d'armoires de cuisine et on transigeait souvent avec Richelieu Hardware. Ce sont ceux qui vendent les poignées de porte, les coulisses de tiroirs et toute la quincaillerie nécessaire aux armoires. Je trouvais leur catalogue impressionnant, leur service à la clientèle satisfaisant, etc... donc je m'en suis procuré. div. yield 0.91%

Notre but de couple est d'avoir chacun 10 actions bien diversifiées. Ainsi nous procéderons dans les mois à venir à de nouveaux achats... j'ai Molson Coors sur ma liste de peut-être... elle est suggérée de plusieurs analystes et offre des dividendes, mais je ne suis pas convaincue de l'avenir de l'entreprise. Les gens mangent de mieux en mieux et se tournent vers les bières de micro-brasseries ou bien carrément sur l'abstinence d'alcool...  vous, qu'avez-vous dans votre mire? Avez-vous des suggestions?