Je vous le dis : garder l'omertà sur le cash, c'est un grand risque de divorce
Et si on rajoute des enfants dans tout ça... bien ça fait qu'en plus de votre conjoint attaché à une main, vous avez des enfants qui ignorent tout de la vie et surtout de la valeur de l'argent attachés à l'autre main. En plus de manger une épinette dans l'épaule, vous risquez d'être écartelé.
Voici donc mes humbles conseils pour ne pas faire des finances un éléphant blanc dans votre foyer :
1 - Parlez-vous!
On met cartes sur table. On ouvre tous les livres. On présente nos bons coups et si on est dans la merde jusqu'au cou; on prend son courage à 2 mains et on l'avoue. Chaque aspect financier doit y passer. Maman vous donne encore 200$ par mois... on l'avoue. On dépense 300$ par mois en jeux sur son cell? On le dit. On a 6 cartes de crédit, on est loin d'avoir remboursé ses prêts étudiant et ses paiements d'auto ne passent pas tous les mois? Allez c'est le confessionnal on dit tout. C'est sûr qu'il y aura des surprises, des déceptions, des soulagements, des colères... mais il faut crever l'abcès du silence. Vous verrez; c'est libérateur!
N'oublions pas de discuter de ce qu'est l'argent pour nous. Vos parents étaient très dépensiés et cela vous stressait? Votre mère répétait qu'on emmènera pas son argent avec soi dans l'autre-monde? Votre père était un séraphin qui vous rationnait et ne vous donnait que du thé dilué à boire? Vous êtes dépassez et ne comprenez rien à rien, juste entendre 'reer' vous donne de l'urticaire? Il faut le dire! Vous avez peur de perdre la maison, car il vous semble que vous vivez au-dessus de vos moyens? Ça se dit.
Donnez-vous un rendez-vous pour le faire. Un moment sans les enfants. Prévoyez 2 ou 3 heures et laissez parler l'autre. Ce n'est pas le temps des reproches; il y aura l'étape 3 pour ça. On écoute. On fait une liste. Ce qui rentre, ce qui sort, ce qui est bien, ce qui l'est moins. On ne donne pas de conseils. On repart chacun avec sa copie des notes et on réfléchit dans le calme.
2 - La vision de couple
Encore une étape où il faut être honnête... il faut lister nos buts dans la vie.
Veut-on acheter une maison ou être locataires?
Voulons-nous des enfants?
Voulons-nous 2 gros chiens, 4 chats et 6 vivariums à serpents?
Voulons-nous faire le tour du monde en sac à dos?
Voulons-nous toujours être habillés à la dernière mode et vu dans les endroits branchés?
Voulons-nous héberger nos parents ou avoir une maison bi-génération avec eux?
Voulons-nous un bateau, un VR, 4 moto-cross, un spa ?
Pensez ici au mode de vie auquel vous aspirez. Être un hippie qui brasse sa propre bière sur sa fermette payée cash est à des années-lumières d'avoir un loft dans griffintown un buvant des lattés licorne en terrasse. Après tout, ce type de discussion est nécessaire pour éviter les frustrations de tout façon. Si vous n'avez pas du tout la même vision des années à venir, il faut en discuter tout de suite car notre mode de vie et nos objectifs ont des impacts directs sur les finances. Si vous imaginez vos fins de semaine au spa en couple et que votre conjoint les imagines à faire du pain en famille avec vos 6 enfants... c'est mieux ajuster tout de suite. Car le divulguer en criant à tue-tête en pyjama un dimanche matin, puisque vous venez de trouver la pillule de votre blonde qu'elle avait dit ne plus prendre et que vous allez de déception en déception chaque mois qu'elle n'est pas enceinte; c'est malsaint. Et si vous vous trouvez la face longue devant la petite madame à la banque qui se tortille sur sa chaise en essayant de vous faire comprendre que vous vous qualifiez pas pour une hypothèque, vous vous direz qu'avoir su 4 ans plus tôt que votre blonde voulait absolument habiter à Chambly; vous auriez commencé à épargner un cashdown plus tôt ou vous n'auriez pas décliné la promotion offerte il y a 3 mois mais qui était pour un job de nuit.
3 - Écrire toutes vos dépenses pendant au moins 3 mois; encore mieux le reste de vos jours.
SAVOIR C'EST POUVOIR
Comment réussir à se sortir du trou si on sait pas ce qui le creuse? Une super habitude à développer et garder c'est de garder un registre de toutes vos dépenses. Vos payes qui rentrent aussi.
Vous avez acheté 5$ de chocolat à votre collègue de travail pour la levée de fond du soccer de son fils. *Je note (à lire avec la voix de la madame robot de l'annonce tv si gossante) *
Ensuite, vous avez donné 20$ pour le groupe de loto du mois au travail. *Je note*
Vous êtes allé diné avec les filles des commandes au resto du coin. *Je note*
Y'avait pu de pain et fallait acheter de la crème fouettée pour les fraises. *Je note*
L'école demande 8$ pour un dîner cabane à sucre spécial à la café de l'école. *Je note*
Vous êtes allez jouer au badminton avec le voisin et vous payez à la fois. *Je note*
Vous aviez pu de gaz au retour. *Je note*
Comme ça. Vous 2. Pendant au moins 3 mois. Vos dépenses, ses dépenses, les vôtres... tout ce que vous payez à deux. Les taxes municipales, l'électricité, les paiements d'auto, on note tout.
Pis après, on se le montre et on se l'explique et on capote de voir qu'en fin de compte il rentre moins d'argent qu'il en sort.
On avait pas réalisé que son chum mangeait au resto 3 midi semaine, on pensait que c'était juste le vendredi.
On savait pas que la coiffeuse chargeait 75$ à sa blonde depuis qu'elle colorait aussi ses cheveux.
On savait pas que fiston avait eu le droit de son père d'acheter des munitions dans fortnite.
On pensait pas qu'on était tous les deux abonnés au magazine "protégez-vous" ... ni même qu'on peut l'avoir gratis à la biblio! en ligne! bon...
On constate. MAINTENANT QU'ON SAIT, ON PEUT CHANGER.
4 - STRATÉGIE
Plein de toutes nos nouvelles informations, crever l'abcès ne suffit pas. N'arrêtez surtout pas là car vous aurez eu juste le méchant et rien de bon.
Le bon il commence ici à l'étape 4. On décide enfin de but commun et on met en place une stratégie pour les atteindre.
Vous décidez que l'étape 1 c'est de finir de payer l'hypothèque? COMMENT? Ça pourrait être de ne garder qu'une auto. On vend l'auto B, l'argent qu'on mettait sur son paiement, on le converti en paiement hypothècaire plus gros.
Il faut maximiser le fond de retraite au travail de madame? Peut-être que Monsieur va décider d'arrêter d'Acheter des livres chaque mois ce qui était sa passion et n'en achètera plus avant d'avoir tout lu ceux qu'il a déjà....
Ce n'est pas tout prendre des résolutions. On décide des forfaits sur les comptes bancaires. On s'assure d'avoir chacun un compte personnel et d'avoir un compte conjoint pour pays l'hypothèque. Sachez par exemple qu'au moment d'un décès, le compte du mort ainsi que son compte conjoint seront gelés pendant de longues semaines.
À cette étape-ci il faut aussi se faire conseiller. On prend rendez-vous chez un conseiller financier et on lui demande de réviser tout notre dossier. On prend des REEE, des REER, des CELI. On pend rendez-vous avec la madame des ressources humaines au bureau qui peut nous dire tout ce que la compagnie offre côté finance. S'il y a un programme d'épargne dans lequel vous mettez de l'argent et la compagnie rajoute le même montant BON DIEU PRENEZ LE MAX!!! c'est de l'Argent gratuit qui tombe du ciel !!! Peut-être que la compagnie a aussi un programme d'aide aux employés (PAE) avec lequel vous pourriez avoir droit à des appels gratuits de conseils en finance.
On ouvre des comptes bancaires aux enfants, il y a souvent des belles promotions chez Tangerine par exemple. Vous déposez un montant et vous en recevez un en cadeau!
On les fait participer la à caisse scolaire?? De l'Argent gratuit chaque année pour eux s'ils font au moins 8 dépôts sans minimum!! encore de l'Argent gratuit
On prend rendez-vous chez le notaire pour faire testaments et mandats en cas d'inaptitude. Vous avez fini de payer l'hypothèque? On lui demande de produire la quittance hypothécaire, les frais actuels sont moins élevés que ceux qui auront cours le jour que vous vendrez.
On annule les cartes de crédit qu'on n'a plus besoin. On demande à la banque si on peut consolider nos dettes sur l'hypothèque... imaginez passer d'un taux de prêt auto à 14% à un taux hypothécaire de 2.5%! une énorme économie!!
Nos problèmes sont plus gros qu'on pensait ? On appelle la banque, on lui amène nos papiers qui expliquent notre situation et on demande conseil. Doit-on faire faillite? ils sauront le dire et vous aider à cesser l'hémorragie.
On voudrait gagner plus? Pourquoi pas débuter une formation afin d'obtenir une promotion? Faire un retour aux études pour avoir un meilleur emploi?
Allez! on agit !!
5 - Maintenez un contrôle égalitaire
Assurez-vous que les 2 noms sont sur les biens communs et les comptes conjoints. Vérifiez que les bénéficiaires des assurances et épargnes sont les bons.
Faites en sorte que vous sachiez tous les deux comment payer les comptes en ligne, quels sont les utilisateurs/mot de passe des sites où gérer tout ce qui est finance ou accéder les relevés afin de suivre le tout.
Élaborez un document qui liste tous les actifs que vous avez tous les deux. Tout vos CELI/REER/REEE, épargne au travail, comptes bancaires, or, etc.... afin de savoir combien le couple au total possède.
Mettez en place des paiements ou virements automatiques. Sachez tout deux ce qui est automatisé et comment le faire.
En plus de permettre de maîtriser tout en cas de décès de l'autre, la transparence vous force à réfléchir avant d'acheter quelque chose et cela aide à atteindre les objectifs familiaux.
C'est correct qu'un des deux s'occupe plus que l'autre des finances, mais l'autre doit quand même être autonome s'il en était forcé.
Vous n'avez pas fait tout ces efforts pour faire le point seulement une fois et que tout redevienne noirceur ensuite!!
On reste dans la lumière les amis!!!!
Bonne chance!!
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