La finance islamique

Article un peu différent aujourd'hui...  j'aimerais vous parler de la finance dans l'islam. Je ne prétends pas avoir une quelconque expertise dans le sujet, mais parce que j'ai une grande curiosité pour tout, je m'y suis intéressé le temps d'une pause repas.

Alors voilà, il semblerait que le Coran dicte des conseils sur les échanges monétaires qui mettent plusieurs musulmans dans une situation de casse-tête face à nos institutions bancaires occidentales. Ils ont une vision du capital et du travail différente.  Tout produit financier comportant des intérêts est banni par la charia, comme les investissements en lien avec le sexe, le porc et l'alcool.

Un peu d'histoire et de principes

À l'époque du Prophète, existait le ribaa : si l'emprunteur faisait un défaut de paiement, il devait rembourser au prêteur une somme plus élevée que l'emprunt initial, un intérêt élevé. Ceci mettait pratiquement en esclavage des emprunteurs et le Prophète a voulu interdire ces pratiques qui maltraitait des gens.

Le Coran déclare donc illégal l'intérêt : " [...] Cela, parce qu'ils disent : 'Le commerce est tout à fait comme l'usure' alors qu'Allah a rendu licite le commerce, et interdit l'usure. " Coran 2:275

Pour expliquer le verset un hadith (ordre du Prophète) expose les règles d'un commerce légal se basant sur six produits ribawi :  l'or, l'argent, le blé, le froment, les dattes et le sel. Un échange d'un même produit blé contre blé, sel contre sel avec un avantage pour un des échangeurs est interdit. Ce doit être un simple échange. Par contre il est permis si on échange des produits différents comme de l'or contre des dattes.

On peut déduire que l'échange de monnaie, du $ contre du $ ne peut pas permettre à un parti s'enrichisse de la transaction. C'est haram (illicite). Impossible donc de faire des prêts, du crédit bancaire ou des hypothèques...

Comment font-ils alors?

Supposons que Ahmed veut acheter une maison mais n'a pas la somme nécessaire. Il va approcher une banque islamique qui va analyser son projet et accepter par exemple de l'aider. La banque achète la maison puis la revend à Ahmed à un prix majorité d'une commission. On échange donc pas de l'argent pour de l'argent mais une maison pour de l'argent, c'est permis.

C'est ben théorique et au final c'est pas mal la même chose me direz-vous? On dirait oui...  sauf que la banque doit au départ posséder tout le capital qu'elle prête et a plus de risque.

Pourquoi ça m'intéresserait?

Il n'y a pas de banque islamique au Québec, seulement quelques coopératives financières montréalaises qui aident les musulmans à acheter des maisons de la façon citée plus haut. La communauté musulmane a des liquidités sur leurs comptes courants qui au mieux dorment ou au pire quittent le pays pour leur pays d'origine, finançant une banque en Arabie Saoudite par exemple. L'argent quitte le Québec alors qu'il aurait pu servir le bien commun...

Comment répartir son épargne (c'est aussi comment utiliser son retour d'impôts...)

Voilà, vous avez décidé d'épargner, de faire en sorte que votre argent vous serve à vous-même au lieu de servir à enrichir les autres (magasins, restaurants, etc...)


Mais voilà, les quelques dollars que j'ai, je devrais les mettre où? Suis-je mieux de rembourser mon prêt étudiant ou de prendre un REER ?  ou un CÉLI?  ...  chaque situation est particulière, mais j'ai tenté de dresser les grandes lignes de la majorité et de mettre tout ça sous forme d'un graphique simple.

Voici l'ordre dans lequel je vous propose de faire les choses.

1. Se créer un fond d'urgence...   j'ai fait un tableau parfait...  on peut y aller avec parcimonie...  Disons que le fond d'urgence vous pouvez au départ dire qu'il couvrira un mois, puis 2, puis 3 jusqu'à l'idéal de 6 mois.   Par mois on considère le coût de tout ce que vous payez dans un mois qui est primordial, que vous ne pouvez pas reporter.

2. Le régime de retraite de l'employeur...  pour ceux qui ont la chance d'en avoir un. Je parle ici d'un régime où l'employeur ajoute sa propre part.  Du genre vous mettez 5% de votre salaire et l'employeur ajoute le même montant (ou un peu moins...).  Bref qu'il soit généreux ou pas, on parle ici d'un cadeau en argent!  S'il y a aussi un programme d'achats d'action, on y participe aussi!  Idéalement, au maximum que vous avez le droit pour les deux. Pour les actions, je ferai un autre article sur le sujet...

3. Rembourser ses dettes...   surtout si le taux d'intérêt est très élevé! L'idéal si vous avez une carte de crédit avec un montant à payer qui traîne + un prêt auto + un prêt personnel + etc....   essayez de contacter votre prêteur hypothécaire et de voir avoir lui s'il serait possible d'augmenter votre prêt hypothécaire pour que vous puissiez rembourser tout ça et n'avoir plus qu'une hypothèque à payer. Vous aurez  un bien meilleur taux et vous vous sentirez en contrôle.  C'est beaucoup moins décourageant de n'avoir qu'une chose à rembourser. Ça donne aussi plus rapidement une vision globale de votre situation financière. 

4. REEE

Je vais faire une publication sur ce sujet mais dites vous juste que drette en partant le gouvernement vous donne 30% de rendement en cadeau sur ce que vous y mettez... wow. On vise 2500$ par enfant par an pour avoir le maximum.

5. REER / CELI

Dans l'idéal, faudrait réussir à en mettre dans les 2.  Mais disons que si cette année vous avez peu de revenus car vous êtes aux études ou en RQAP ou sur le chômage, etc...  bien il est fort probable qu'il est mieux de prendre un CELI.  Car les 2 font en sorte que les intérêts sont à l'abri de l'impôt. Le REER lui c'est un report d'impôts.  Quand vous reprendrez votre argent, vous devrez payer de l'impôt.  Car si en ce moment vous avez un taux d'impôts très bas...  si vous prenez un REER et que le jour que vous retirez l'argent votre taux d'impôt est élevé...  bien c'était pas très logique comme décision.

6. Rendu au point 6 vous êtes vraiment bon. Ça veut dire qu'il vous reste qu'une hypothèque à rembourser...  on lâche pas!

7. Vous n'avez plus de dettes. Vous avez pris votre max de REER et votre max de CELI...  alors je pense que vous n'avez plus trop besoin de conseils ;)

Truc-Rad Apporter son lunch dans l'avion!

De plus en plus les compagnies aériennes coupent partout dans les services offerts de sorte qu'on se ramasse à téter un 7up dans un verre en styromousse en se demandant si on va acheter un sandwich moche à bord ou si on peut tougher sans s'évanouir le reste du vol.


En résumé, il n'y a plus de repas fournit à bord, il faut le payer...  sauf que...


Il est permis d'apporter de la nourriture et des boissons non alcoolisées à bord d'un avion.


Comme ça on peut manger et boire ce qu'on veut quand on veut. Bien sûr il faut les acheter à l'aéroport après avoir passé la sécurité. À aéroports de Montréal, dans les points de vente et restaurants, on n'a qu'à spécifier qu'on veut prendre la nourriture pour apporter à bord et ils nous fournissent un joli sac bleu officiel à cette fin portant la mention "Apportez-moi dans l'avion". Beaucoup plus de choix!!! Comme se faire son petit pique-nique à bord :)


On économise ainsi car rien de pire que de payer pour de la nourriture qu'on jette, car c'est dégueu.

Truc-Rad Dégivreur maison

Ce matin, ma voiture était scellée de glace. Mais je n'ai pas eu à gratter mon pare-brise à en casser mon balai oskar...  Non! Car je m'étais fait du dégivreur maison grâce à une recette qui circulait sur le web. Je trouve ça pratique car ça fonctionne vraiment bien, surtout avec les fenêtre latérales si longues à dégeler. Ça aide à pouvoir partir plus vite en brûlant moins d'essence pour réchauffer à outrance le véhicule. Aide aussi à déprendre les essuie-glaces.

Recette :
2 tasses d'alcool à friction
1 tasse d'eau
un soupçon de savon à vaisselle (faut pas en mettre trop sinon ça va mousser sur le pare-brise et geler en une couche blanche et on veut pas ça.)


on mets le tout dans une bouteille pulvérisateur.
Pas cher et gratifiant à utiliser ;)

L'école privée... Est-ce que ça en vaut le coût?

Comme plusieurs autres débats, celui-ci vient chercher les gens creux dans leurs valeurs. Le pire c'est que c'est tellement théorique qu'il est presque impossible de savoir si ce qu'on dit est vrai ou pas. Comment savoir rétroactivement si l'enfant aurait eu de meilleurs résultats dans une autre école?

Enlevons d'abord de l'équation les cas particuliers :
- enfant aux besoins particuliers peu importe la raison
- enfant qui accomplie une activité spéciale de haut niveau, sport, arts ou autres
- enfant dans une région éloignée qui n'offre pas de privé.

Prenons un élève moyen qui réussit plutôt bien à l'école. Décortiquons le dossier selon les arguments pour :



* "Ils sont mieux encadrés au privé."

Si votre enfant réussit déjà plutôt bien...  je pense qu'il n'a pas besoin d'encadrement particulier! Non? Ça ne sert à rien de l'étouffer et de le surveiller à outrance...  Le devoir d'un parent est de donner de l'autonomie, apprendre à l'enfant à se faire confiance et à entretenir un bon jugement.


* "Il serait trilingue à la fin de sa formation."

Bon d'abord au public il y a des offres pour les élèves doués. L'école internationale par exemple. Il pourrait y apprendre l'espagnol et probablement même faire un voyage humanitaire dans un pays de l'Amérique du Sud... c'est pas rien!  Il y a moyen aussi d'apprendre des langues étrangères à la maison...  Nous élevons nos filles en anglais, elles sont donc bilingues. Si nous n'avions pas pu le faire par manque de connaissance, nous aurions pu lui payer des cours privés. J'en suis pour l'allemand via Skype!  Même pas besoin de se déplacer...  avec Internet on peut écouter des vidéos, lire des livres, jouer à des jeux, échanger avec des gens, dans toutes les langues, c'est bien plus facile qu'avant. Et moins cher.


* "Il y aurait moins de mauvaises influences, mauvaises fréquentations."

Vraiment pas sûre de ça!! Au privé, il risque d'y avoir des enfants avec des moyens. Des moyens pour s'acheter de la bonne drogue, de l'alcool, pis faire des partys de fous dans des chalets privés d'un demi-million sur le bord du lac Magog. Avoir des amis qui ont 2 motocross, 8 chevaux, 1 voiture sport à 16 ans...  bref, on voit le tableau. Du monde avec des mauvaises idées, il y en a dans toutes les couches de la société. Certains sont juste mieux déguisés que d'autres. C'est bien plus la personnalité de votre enfant qui compte.


* "Il aura un meilleur avenir, meilleur job. "

Non. Il en aura un meilleur s'il a du cœur au ventre et qu'il se démarque. Mon mari a fait l'école privée et moi le public en classe enrichie. On a fini dans le même DEC au Cégep et on fait la même job au même salaire. J'ai aussi déjà participé au recrutement de nouveaux employés dans le cadre de mon travail et l'école fréquentée n'était pas très importante. Il va sans dire que l'école secondaire fréquentée ce n'était même pas regardé, même que si c'était mentionné sur un CV, on trouvait ça bébé...

Bon tout ça reste des opinions, parlons CASH !!  Les écoles pivées dans mon coin coûtent 7000$ par an pour le primaire et 5000$ par an pour le secondaire.  Il faut ajouter à cela les voyages plus ou moins optionnels et toutes les autres activités où ils viennent te demander des 20$.

6 ans de primaire X 7000$ = 42 000$

5 ans de secondaire X 5000$ = 25 000$ 

Coût total avant le cégep : 67 000$ 

Bon je ne sais pas pour vous... mais moi je regarde ces chiffres-là puis je me demande même pourquoi on l'envisage!! Ça ne fait pas de sens... et il faut multiplier ça par le nombre d'enfants... Imaginez tout ce que vous pouvez ajouter à une formation publique avec tout cet argent là!!


Proposition imaginaire, spéculons : 

On décide d'élargir les connaissances générales de son enfant au primaire et lui ouvrir l'esprit aux arts et à la culture, l'Histoire. Pour ça, on décide de l'envoyer 4 semaines par été dans des camps spécialisés de musées.  Par exemple ceux du musée McCord, musée d'art contemporain, Musée des beaux arts, etc...   Mettons ça à 300$ par semaine et on oublie même qu'on a un crédit d'impôt sur ça...   +
On décide de payer des cours privés d'anglais, 1 h par semaine à 30$ de l'heure. On fait ça tout le primaire avec 3 mois de break par été... +
On fait un voyage en famille chaque 2 ans pour voir le monde, en voyage on visite des choses culturelles, des musées, des sites historiques, on mange de la nourriture locale, on écoute la musique locale, on prend des guide privés pour visiter les villes, etc...   on fait ça tout le primaire et secondaire, donc disons 5 fois. +
on paye des cours de conduite en prévision du cégep et on achète une voiture usagée

4 semaines de camp d'été spécialisé à 300$ par semaine X 6 ans de primaire  = 7 200$

1h d'anglais par semaine tout le primaire = 7 200$

5 voyages en famille à 6800$ chaque = 34 000$

cours de conduire + char usagé = 18 000$

Bien ça coûterait tout ça 66 400$ , on est encore en bas du prix du privé et en plus toute la famille a pu profiter des voyages! Et l'enfant a une auto!

Il y a aussi quelque chose que je trouve très valorisant à l'idée d'être doué au public :

C'est ben plus le fun d'être le meilleur de son école publique 

que d'être dans la moyenne de son école privée!! 

Personnellement, je trouve plus intéressant de garder l'argent pour après le secondaire. Quand on est plus vieux on peut vivre des choses encore plus hot... On peut voyager et aller vivre un an à l'étranger!  On peut aller faire des voyages d'immersion l'été...  On peut avoir un mottons de côté pour aller à l'université sans prendre de prêt étudiant...  Bref, si on y met les efforts, on peut être excellent peu importe son milieu. Je pense que l'éducation vient bien plus des efforts de la famille et de l'enfant que de l'école. Mais pour cela, il faut vouloir s'impliquer auprès de son enfant et faire l'effort d'être rigoureux et d'encadrer nous-mêmes au lieu de compter sur les autres pour arriver à nos fins. On est jamais mieux servis que par soi-même.

Si je vous demandais de couper 30$ par mois dans votre budget...

Un défi. Économiser 30$ de plus par mois. Quel serait votre réflexe? Probablement de faire la liste des dépenses du mois et regarder qu'est-ce que vous pourriez couper. Choisir sur quel aspect il vous serait possible de vous passer de quelque chose. C'est quelque chose de frustrant, ennuyeux. Diminuer ce qu'on se permet, c'est jamais facile.

Est-ce la meilleure idée?

En 1962, Sam Glucksberg, un montréalais professeur en psychologie à l'université de Princeton au New Jersey a fait une expérience sur des groupes de gens. Il a demandé aux participants de construire un dispositif permettant de faire tenir une chandelle au mur sans que sa cire ne tombe au sol. Les objets fournis pour accomplir la tâche étaient : une chandelle, un paquet d'allumettes et un boîte de punaises. Voici un graphique de la solution :

Ce qui est intéressant, c'est la variation des résultats selon la façon dont le problème était présenté/perçu.
- Ceux qui ont reçu la boîte remplie de punaises ont moins bien réussi que ceux qui ont eu la boîte vidée sur la table.
- Ceux que la boîte de punaise n'avait pas d'étiquette ont mieux réussi que ceux qui ont eu une boîte étiquetée "Boîte à punaises".
- Ceux qui se sont fait promettre une récompense s'ils étaient rapides on moins bien réussi que ceux qui avaient tout leur temps.

Conclusion? Il faut penser 'outside the box'...  Et si la meilleure façon d'éparger 30$ par mois était de dépenser un certain montant? En investissant pour s'approprier des biens de meilleure qualité; on peut économiser.

Il ne faut pas se servir de cette idée pour justifier des dépenses futiles!

Donnons quelques exemples de cette stratégie appelée Upgrade & save chez les anglos. Supposons que vous louez votre modem chez vidéotron/bell... ou votre décodeur/enregistreur numérique pour la TV...  Peut-être que de l'acheter serait plus profitable sur le long terme que de continuer de le louer? Il en va de même pour tout ce que vous avez en location dans la maison... Comme le chauffe-eau?
Vous achetez un café chaque matin chez Tim? Peut-être que de se gâter avec un bon appareil de café à la maison vous donnerait envie de le faire vous-même et vous économiseriez et seriez fier de vous. Ça a un prix ça aussi, être fier de faire la choses soi-même! Installer des thermostats programmables...  Changer les ampoules pour des éco énergétiques... S'acheter un meilleur matelas pour mieux dormir...  S'acheter une bonne paire de souliers au lieu d'en acheter plein qui coûtent pas chères... mettre de l'huile synthétique de qualité dans son auto au lieu de la plus cheap et ainsi éloigner les changements d'huile et améliorer les performances... certains gyms offrent des abonnements à vie!
Il suffit de réfléchir hors de la boîte pour voir où on peut investir pour réduire les frais récurrents.

$ qui fond comme neige au soleil...

Quand on doit réviser les dépenses familiales, il faut regarder partout! Il faut observer chacun de nos gestes, chacune de nos dépenses et se questionner à savoir si on en a vraiment besoin.

Est-ce que j'ai vraiment besoin de payer une personne pour déneiger mon entrée?

Faire déneiger son entrée, c'est une sorte de luxe. Le mode de vie frugal impose de faire le plus possible les choses par soi-même en considérant les effets secondaires de l'action comme un avantage pour justifier le temps investi. DONC...  si je passe 1h à pelleter ce soir, il ne faut pas que je le vois comme 1h perdue à pelleter car dans ce cas, on se dira que ça ne vaut pas la peine. Il faut se dire que c'est 1h investie à faire de l'exercice. Dehors. Muscles. Efforts. C'est un workout!  Y'en a qui paye pour aller au gym...  là je le fais gratiiisssss.

On peut aussi impliquer les enfants...  ou des ados! Un ado pourrait le faire ou être en charge du balcon et des marches et ainsi obtenir un peu d'argent de poche de votre part. Une belle initiation au marché du travail.

Il faut considérer aussi le fait que puisque la population mondiale détruit et pollue la planète en achetant plein de gugusses qui servent à rien, il y a un effet de réchauffement climatique. Il y a beaucoup moins de neige de nos jours qu'en 1950. Ce qui fait que dans les dernières années, on a été loin de pelleter chaque jour!!   En fait, des grosses bordées où on a vraiment pas le choix pour pouvoir partir travailler, ça arrive en moyenne moins de 5 fois par an.

300$ par hiver pour déneiger * 25 ans = 7 500$
(ou un voyage pour 2 en Europe...)

Il faut aussi arrêter de faire une fixation sur la perfection et les apparences. Il est très bien possible d'utiliser son entrée, sortir la voiture et marcher avec quelques centimètres de neige. Pas besoin qu'on voit l'asphalte!  En plus quand y'a un fond de 2 pouces de neige un peu tapée, c'est moins glissant qu'une surface plane pleine de glace noire. On a de la grip sur de la vieille neige granuleuse. On s'en fou si on est le seul de sa rue à pas avoir de déneigeur...  on garde notre argent pour plus intéressant.

Il est possible aussi de s'acheter une souffleuse pour le faire soi-même. Pas obligé d'être à la pelle comme nous (mon mari).  Il y a même des modèles électriques très intéressants pour les gens en ville avec de petites entrées. Il est aussi possible d'acheter des modèles usagés ou des démos, c'est encore plus économe.

Cependant, il y a des cas qui justifie l'utilisation d'un déneigeur...

- Si vous avez un commerce à la maison (comme une garderie...) alors en plus ça passe sur vos impôts...
- Si vous n'avez pas la capacité physique
- Si vous habitez dans une ville qui a un règlement qui oblige à déneiger l'entrée et même le trottoir devant d'une façon bien précise sous peine d'amendes.