Faites attention à la taxe cachée du genre!

Le NY City Consumer Affairs a fait une recherche sur le prix des biens qui sont disponibles en deux versions selon le genre : version pour femmes et pour hommes. Ils ont comparé 800 produits dont des jouets, vêtements, produits de soins personnels, produits pour la maison et pour les aînés. Pour tous les types de produits, il y avait des différences de prix entre les genres, habituellement celle pour les femmes était plus chère, mais parfois c'était l'inverse.

 

Ils disent que si on suppose qu'une femme achète toujours la version pour femmes, au cours de sa vie, l'impact sera significatif. Environ 7% plus cher sur tout... Cette "taxe" cachée lui coûterait en moyenne par an 1350$ de plus que les produits pour hommes. Bien sûr le montant dépend des habitudes de dépenses, etc... mais sur une vie entière de 85 ans, c'est beaucoup de bidous!

 

Mon conseil

 

Comparez toujours les versions hommes et femmes et optez pour la moins chère. En plus, particulièrement dans le cas des produits pour les enfants, acheter une version unisexe aide à la lutte contre les stéréotypes. Dans la recherche, une trottinette pour enfants à été comparée chez Target, la version rouge était moitié moins chère que la rose bonbon. Le casque pour vélo bleu avec un requin était moitié moins cher que le rose avec une licorne.

 

J'ai décidé d'aller voir sur le site de old navy canada s'il y avait des différences. Mais bien sûr que oui! Il y en avait tout plein, mais ensuite j'ai trouvé un cas dramatico-cocasse...  Le polo pour uniforme scolaire...  était au départ au même prix de 10.94$ mais lorsqu'il est en rabais spécial, oh surprise, 1.50$ plus chère pour les demoiselles!

 

 

 

Ceci concerne absolument tout quand on y pense... des rasoirs au shampooing, du parfum au déodorant...   même des verres à bec aux couches pour adultes!

 

Les forfaits transactionnels pour ses comptes de banque

À mon avis, si on paye régulièrement des frais sur ses comptes de banque... Ce n'est pas normal. Personnellement, j'en paye pratiquement JAMAIS. Je vais tenter de vos résumer comment je m'y prends et donner des conseils qui peuvent ou non s'appliquer à vous. Amis de Tangerine, je sais que vous n'en payez pas. Je m'adresserai donc à vos compatriotes qui restent chez le dinosaure Desjardins.

 

C'est quoi une transaction?

 

- Un retrait au guichet
- un paiement de facture

- un paiement préautorisé au compte
- un virement
- faire un chèque

- un achat interac

 

Dans accesD lorsque vous regardez le détail de votre folio, il est indiqué dans le haut le nombre de transactions que vous avez effectuées ce mois-ci et combien votre forfait actuel en permet. (Je ne vois pas pour quelle raison on ferait plus de 12 transactions dans un seul mois!!!) Cette information vous permettra de faire un choix éclairé. Ils vous suggère aussi le forfait le plus adapté à votre historique de transaction. Il est très facile de changer de forfait via cette interface. 

 

Le choix d'un forfait transactionnel

 

Voici un tableau des choix offerts :

 

Remarquons qu'il y a pour chacun un solde mensuel minimal qu'il est possible de conserver dans le compte afin d'éviter les frais. C'est ce que je conseille de faire.  En fait, je dirais que L'économique Plus est le meilleur selon moi, car il permet de faire des transactions au comptoir, permet 12 transactions par mois et demande un solde de 1500$ pour être entièrement gratuit. 

 

Pourquoi laisserais-je dormir 1500$ là juste pour pas payer de frais de forfait ? 

Pour 2 raisons :

- 3.95$ (coût du forfait par mois) * 12 = 47.40$  , ce qui équivaut à 3,16% d'intérêt sur 1500$

- le 1500$ devient un fond d'urgence

 

Conseils pour réduire ses transactions

 

Là peut-être vous vous dites que vous faîtes bien plus de 12 transactions par mois. Si c'est le cas, voici une liste de conseils pour réduire vos transactions :

- pour les achats ne pas utiliser sa carte interac, mais utiliser sa carte de crédit

- ne pas retirer au guichet  (faire les retraits dans les commerces en même temps que les achats) ou retirer peu souvent des gros montants

- faire changer ses paiements automatisés pour les faire sur crédit à la place (comme Vidéotron, l'assurance, etc...)

- déposer ses chèques via l'application mobile en les prenant en photo au lieu de les déposer au guichet

- ne pas faire de transaction en personne au comptoir

- automatiser les paiements de facture pour qu'ils soit préautorisés

- faire déposer sa paye directement

- éviter de faire des tonnes de petits chèques (par exemple pour les cours de musique de ma fille, j'ai payé l'année en entier en un seul chèque au lieu de faire un chèque par mois.)

- Utilisez accesD

 

Réduire le nombre de comptes

 

Si vous utilisez plus qu'un compte...  Essayer de graduellement tout faire dans le même pour éviter de payer un forfait dans chaque compte. En plus cela aidera à maintenir le solde de gratuité. Faîtes fermer les comptes non utilisés.

Quand on se compare...

Combien font les riches québécois?

J'ai lu une étude de 2015 de Nicolas Zorn, chercheur associé à la Chaire de recherche du Canada en économie politique internationale et comparée. [sérieux, personne connaît ça, mais ça sonne pro...]

Ce que j'ai trouvé intéressant, c'était la possibilité de se comparer face aux statistiques de la province. Par exemple, en 2011, le revenu total moyen des contribuables québécois étaient de 40 600$. Ça inclut plein de choses, pas juste le salaire, mais si on s'amuse à diviser ça par mon chiffre magique de 2080, ça donne 19,51$. [Mon chiffre magique 2080 c'est 52 semaines * 40 hrs de travail. Ma façon rapide de ramener un montant annuel à un taux horaire.]

Bref, si vous faites plus que 19,50$ de l'heure, bien vous êtes au-dessus de la moyenne, chanceux! Et l'étude dit qu'après les déductions, crédits, cotisations et autres machins, en moyenne, nous conservons 76% de notre revenu net.

Ça représente quoi par rapport au monde entier?

Selon le Global Rich List, un revenu de 40 000$ suffit pour faire partie du 1% le plus riche du monde. Vous sous-estimez probablement le nombre de gens qui meurent de faim... 

Revenu annuel
6,7 milliards de personnes < 40 000$ > 67 millions de personnes

Pour être dans le 1% le plus riche du Québec, il faut avoir un revenu individuel de plus de 192 000$ (2012). Il y a 63 000 québécois dans cette situation. Ils ont en moyenne 53 ans et un quart sont des femmes.

Le Québec serait la société la plus égalitaire en Amérique du Nord avec de plus faibles écarts entre les revenus faibles et élevés.  Si on tient compte des transferts fédéraux et autre poutine fiscale, la charge fiscale est plus basse au Québec pour les familles monoparentales ou couples avec 2 enfants vivant sur un seul salaire que dans tous les pays du G7, incluant les fameux pays scandinaves. Par contre, nous avons la taxe de vente la plus élevée d'Amérique du nord.

Les statistiques 2011

J'aime ça les chiffres. Ça mets les choses en perspective. En voici donc :
157 511 473 000$ de revenus d'emplois pour 4 179 262 déclarants.

Combien de personnes bénéficient de chaque programme d'aide (arrondi)
 3% RQAP 
 7% PUGE
14% Soutien aux enfants
 6% Aide sociale
10% Chômage
34% Solidarité
20% Sécurité de vieillesse
26% RRQ

... ça dit quoi ça? Ça fait un portrait rapide de notre société! Peu de naissances, peu d'enfants, beaucoup de retraités et encore trop de gens à faible revenus. 34% des gens qui ont droit au Crédit pour solidarité?  wow, c'est triste un peu.
Est-ce que les gens épargnent?  33% ont déclaré avoir pris un REER cette année là...  Si on se dit qu'un tiers n'en a probablement pas les moyens - ceux qui reçoivent de la solidarité -  et qu'un tiers en prennent...  l'autre tiers là...  je vous tape sur les doigts virtuellement!
21 308 personnes ont profité des déductions pour amérindien, soit 1,8%. Ils ont obtenu en moyenne 25 135$ de crédit...

Et ne nous soumets pas à la tentation...

Qui n'a jamais vécu cela : dans un temps mort, sans avoir vraiment faim, on passe près du frigo et l'ouvre... On regarde le contenu, on trouve un truc intéressant et on le mange. Après, on se dit qu'on aurait peut-être pas dû manger cela... Tentation!!

Je crois qu'il y a des grandes chances que vous ne souhaitez pas acheter quelque chose dont vous ignorez l'existence. C'est beaucoup plus facile de se passer de certaines choses quand on ne les a jamais vues. Mon conseil pour moins dépenser : tenez-vous loin des tentations!

Le magasinage

Magasiner ce n'est pas un besoin. Il n'y a aucune raison de se balader dans un centre d'achats si vous n'avez besoin de rien. Ce n'est pas un passe-temps! Vous pouvez user votre temps à bien mieux... Faire de la randonnée en forêt, lire un livre, inviter un ami, cuisiner une nouvelle recette, aller à un concert, visiter un musée!

Le problème avec le centre d'achats, c'est qu'on y est entouré d'offres savamment étudiées par des professionnels du marketing pour vous soutirer vos dollars. On croit profiter d'aubaines, mais c'est un leurre...

Les courriels

Vous vous êtes sûrement déjà inscrits à un concours sur le web, remplit un formulaire quelconque et hop vous recevez des courriels de sollicitation pour acheter des choses. Je pense entre autre à Tuango, l'aubaine du jour LaBaie ou trucs du genre... Si vous souhaitez faire un régime minceur à votre carte de crédit, je vous recommande de regarder une dernière fois ces courriels et ensuite défiler jusqu'au bas pour trouver le lien "Se désinscrire" et procéder au désabonnement. Désabonnez-vous à tout cela...  C'est de la publicité ciblée qui vient prendre de votre attention à toute heure du jour. Trop tentant...  Être à deux clics de faire un achats c'est dangereux! Aussi bien ne plus les recevoir et ainsi ne pas être tenté... de plus ces publicités cesseront de vampiriser votre attention et vous permettra de vous concentrer à des tâches plus payantes!

La poste

On peut faire la même chose avec le publisac...  Il est possible de les contacter pour s'en désabonner. Pour ma part, je le tri dès réception. Je regarde que le journal des nouvelles locales et les deux circulaires d'épicerie. Nous conservons le sac de plastique pour l'utiliser lors du ménage de la litière et parfois le papier pour des feux de camp.

Coupons les cheveux en quatre!

Oui, il y a des aspects frugaux dans mon mode de vie et je vais en faire des articles. Si vous trouvez que c'est complètement exagéré et capoté, bien... ne le faites pas c'est tout! ;)

Alors les cheveux... Une fois au travail une personne m'avait dit le prix qu'elle payait chaque mois chez la coiffeuse et je m'étais étouffée dans ma soupe. Qu'est-ce qui peut être si important dans l'aspect de ses cheveux pour y consacrer autant d'argent?  Je veux dire, à moins que votre apparence vous serve à travailler, par exemple vous êtes mannequin, escorte, artiste ou représentant; vous n'avez pas besoin d'investir autant dans votre apparence. Une personne qui passe sa journée dans une usine avec un ti-filet sur la tête, dans son camion à conduire ou dans son cubicule toute seule n'a pas besoin d'avoir des cheveux jolis au quotidien.

Couper

Pour les hommes de la maison, il y a le clipper. Ce génial petit gadget sera rapidement remboursé. Un coupe au clipper prend moins de 3 minutes à accomplir, on y sauve temps et argent. Pour ma part, je coupe également au clipper les cheveux de mon père, mais il les veut long sur le dessus, court sur les côtés, alors c'est un peu plus long, mais il me donne 10$ à chaque fois. Alors là, ça devient lucratif!

Pour les fillettes... je pense qu'il est bien de se pratiquer dessus quand elles sont à la garderie. Parce que si on rate solide, on peut toujours faire un pieu mensonge et dire que l'enfant se les ai coupés lui-même...  mouahahaha non je rigole.  Sérieusement c'est très facile de couper des cheveux si on fait une coupe assez simple. On prend un ciseau, une grande inspiration, puis on coupe.

Reste qu'il est possible d'aller chez la coiffeuse pour pas trop cher. Truc numéro 1 : aller en campagne. Après quelques comparaisons avec des collègues, il y a une différence majeure de prix entre un salon en ville avec plusieurs employés et une coiffeuse de campagne qui fait ça toute seule dans sa maison. Je peux avoir une coupe avec cheveux séchés, placés et tout pour 20$.

Teindre

Les kits de teinture maison de pharmacie sont plus sophistiqués que jamais! On peut avoir des trousses qui comprennent une décoloration et une coloration... d'autres avec possibilité de faire des mèches, etc... Ils sont facile à utiliser et on peut en faire provision les jours de rabais pour avoir des boîtes à 8$. Si ma mère arrive à le faire toute seule, c'est que tout le monde peut le faire. Ou bien trouvez-vous une amie et faites le vous à tour de rôle. Rien de mieux que jacasser entre amies avec la tête pleine de peinture qui donne un look de cheveux d'Einstein et une vieille guénille tachée sur les épaules. Une coloration de salon est vraiment chère... Et les kits de nos jours comprennent des sérums et autres trucs pour protéger sa couleur, ça sent bon ça rend les cheveux tout doux!!

J'ai déjà essayé le henné, ça donne un bon résultat mais c'est un peu long et salissant.

Cependant, j'ai trouvé un produit qui offre un super rapport qualité-prix. En fait, on m'en parle fréquemment. " Comment fais-tu pour avoir des mèches qui ont l'air si naturelles?" J'utilise ceci :

Go Blonder de John Frieda.

Une bouteille me dure une éternité.... tout ce que j'ai à faire, c'est de m'en sprayer sur les cheveux mouillés au sortir de la douche. Je le fais environ au même endroit à chaque fois jusqu'à ce que les cheveux ait pâli de la teinte que je souhaite.

Résumons

Imaginez couper les cheveux vous-mêmes et n'aller chez la coiffeuse que une ou deux fois par an pour des occasions spéciales. Vous savez combien ça vous coûte... the choice is yours

Vivre majoritairement de ses intérêts en 15 ans

Mon plan personnel est de générer en 15 ans assez de revenus d'intérêts hors-reer pour pouvoir atteindre plus de liberté, peut-être me créer mon propre emploi et ainsi aller chercher des sous supplémentaires pour continuer à contribuer aux reer, me gâter en voyages et autres et m'amuser en continuant de me réaliser.  Ce scénario se base sur un revenu de couple de la classe moyenne élevée. On a la chance d'en faire partie, mais nous ne sommes pas les seuls...

Conditions préalables

Il faut qu'au bout de ces 15 années, les déclarations suivantes soient vraies :
- je n'ai plus d'hypothèque (et j'ai une maison modeste qui est peu coûteuse)
- mes voitures sont entièrement payées (au mieux on n'en a plus qu'une...)
- je n'ai aucune autres dettes
- je n'ai plus besoin de débourser de l'argent pour les études de mes enfants car les REEE sont suffisamment garnis pour répondre au besoin
- mes REER sont plutôt bien garnis
- je vis frugalement/selon mes besoins

Exemple d'accumulation sur 15 ans

Supposons qu'en plus de payer tout le reste, on épargne 2000$ par mois pendant 15 ans et qu'on arrive à placer tout le magot dans des trucs qui nous rapportent 5% d'intérêts.  C'est un peu comme vivre sur un seul salaire et placer tout l'autre...

C'est pas pire du tout!  23 000$ d'intérêts par an à partir de la 15ième année...  ça paye la majorité des dépenses et on peut se permettre de travailler moins.
Si on arrive à avoir une moyenne de 6% au lieu de 5%, c'est 30 260$ d'intérêts par an!

Exemple coût de vie frugal

Plus on ramasse ses sous, plus on voit des façons d'en épargner et plus on se désintéresse des dépenses habituelles des gens. Nous verrons cela au fil des articles. Il faut en prendre et en laisser, car nous avons tous nos goûts personnels et sommes prêts à faire différents compromis. En tenant compte des conditions préalables indiquées plus haut, voici un exemple de budget de vie "frugal" :

10 200$ - Épicerie
  2 500$ - Taxes municipales/scolaires
  2 000$ - Électricité
  1 800$ - Gaz
  1 500$ - Voiture
  1 500$ - Cadeaux
  1 100$ - Télécommunications
  1 000$ - Assurance habitation
  1 000$ - Assurance auto
     800$ - Vêtements
     600$ - Restaurant
     500$ - Assurance vie
     500$ - Médical, dentiste, optométriste
     200$ - Jardin
-----------
25 000$

Il faut encore un emploi pour continuer d'épargner et se gâter, mais on est pas mal moins stressé non?
Et on peut continuer de travailler pour se payer un voyage annuel, des gâteries et continuer de grossir cette épargne pour qu'éventuellement on puisse complètement arrêter, si on veut.

Les montants de cet exemple de budget correspondent déjà à notre mode de vie hors hypothèque/garderie/épargne, sauf pour le gaz que nous utilisons plutôt un peu plus de 4000$ par an, mais en ne travaillant plus ou de la maison, ça baisserait drastiquement.

Donc cet article était pour philosopher un peu...  se projeter sur l'avenir avec un plan d'épargne et de vie frugal...  ce n'est pas pour tout le monde, soit!   mais les actions que nous accomplissons pour vivre ainsi et que je décrirai sur ce blog peuvent vous inspirer à gagner un petit 20$ par ci par là, que vous êtes libre de dépenser à votre guise!

Chasser son épargne

Vous scrutez les sites d'aubaines pour le meilleur prix pour vos prochaines vacances? Vous recevez des tonnes d'emails de tuango et compagnie et vous vous tenez aux aguets pour un bon 'deal' sur le nouveau resto du Quartier Dix30?  Saviez-vous qu'il faut faire exactement la même chose pour les placements?

  Eh oui, sauf qu'ils ne viendront pas aussi facilement à vous. Il faut prendre habitude, régulièrement, d'aller consulter les dernières offres sur les site web des banques/caisses. Ces dernières offrent des produits de placement spéciaux à durée limitée. Non ils ne vous appelleront pas pour vous l'offrir. (sauf peut-être si vous avez la prestance de Mr. Burns.) Souvent, les conseillers n'en sont même pas particulièrement informés! Pourquoi? Parce que la durée est limitée, la quantité disponible aussi, ça se vend tellement rapidement qu'il n'y a pas besoin d'en faire la publicité.

Je crois qu'une bonne idée est d'aller faire un tour rapide sur la section épargne et placements du site de votre banque/caisse une fois par mois... pourquoi pas au moment où vous recevez votre facture de télécom? On met la page en favori et ça prend quelques secondes voir si une nouveauté nous intéresse.

Voici un exemple, pendant 2 mois à peine, en plein temps des fêtes où la plupart des gens passent leur budget en cadeaux et n'ont pas la tête à l'épargne... eh bien il se cachait sur le site de Desjardins, un produit PGLM pas piqué des verres!

Ce qu'il faut retenir de cet article, c'est qu'il ne faut pas simplement accepter les propositions des conseillers ( ou celles de leur questionnaire sur votre tolérance au risque)  pour choisir un placement. Il faut aussi s'intéresser un peu au sujet. Vous êtes prêts à faire des efforts pour dépenser 50$ de moins sur un repas au resto, mais pas pour trouver un bon taux qui pourrait vous rapporter des centaines de dollars de plus annuellement? Que ce soit plate ou que ça semble compliqué; ce n'est pas une raison suffisante...